汽車貸款｜市面上買車分期方式主要分為傳統的汽車貸款（上會）和更具彈性的私人貸款。兩者無論在抵押、限制、自由度均有明顯分別。究竟哪種方案更切合你的財務需要？本文將為你比較兩種貸款的利弊，並詳細列出申請汽車貸款所需文件及車保種類等資訊，助你作出最精明的抉擇。
甚麼是汽車貸款（上會）？
汽車上會是指車主經由車行或代理申請汽車分期付款。汽車上會屬於一種抵押貸款，車主需將「牌簿」交由財務公司保管，作為借款的抵押品，直到還清所有貸款後才能取回，還款未完成前車輛不能轉讓。此外，在分期供款期間，車主必須為車輛購買「全保」。
租購（Hire Purchase）與租賃（Leasing）有何分別？
申請汽車貸款（上會）時，通常有「租購」與「租賃」兩種計劃可供選擇，以下是兩者主要分別：
汽車貸款（上會）計劃種類丨租購（Hire Purchase）
申請人無需支付首期，只需每月準時供款即可。其優點是前期資金壓力較小，但缺點是整體利息支出通常會較高。
汽車貸款（上會）計劃種類丨租賃（Leasing）
申請人需要支付一筆首期款項。首期的計算方式普遍為還款年期再加一個月，例如若分5年（60期）償還，便需要先支付6個月的供款額作為首期。雖然前期需要資金，但其利息率一般較租購計劃為低。
申請汽車貸款（上會）所需文件及條件一覽
若決定申請汽車貸款（上會），準車主需要準備以下基本文件及符合特定條件：
- 香港永久性居民身份證
- 有效駕駛執照
- 最近3個月內的住址證明（如水、電、煤單）
- 最近3個月的收入證明（如糧單、稅單）
- 最近3個月的銀行出糧戶口紀錄
- 必須為車輛購買「汽車綜合保險」（全保）
- 同意將車輛的「牌簿」交予貸款機構作抵押
汽車貸款保險
申請汽車貸款（上會）有一項硬性規定，必須為車輛購買「汽車綜合保險」，即「全保」。若透過私人貸款而非「上車會」買車，則可自行選擇只購買「三保」。以下是「全保」與「三保」的保障與保費差異：
汽車貸款保險丨「全保」
汽車綜合保險（Comprehensive Insurance，俗稱「全保」）保障範圍除了涵蓋法例要求的第三者人身傷亡及財物損失責任外，亦保障投保人自身車輛因意外碰撞、被盜、火災或惡意破壞等所引致的損失。對於剛取得駕駛執照（P牌）的新手司機，首年全保的保費可能高達每年港幣$9,000至$10,000。在沒有索償紀錄（No Claim Discount, NCD）的情況下，保費會逐年遞減，最多可達六折。
汽車貸款保險丨「三保」
第三者責任保險（Third-Party Insurance，俗稱「三保」）是法例規定的最低要求，主要保障因交通意外導致第三方的人身傷亡或財物損毀時，車主應負的賠償責任。「三保」保費遠較「全保」便宜，每年開支約為港幣$3,000至$4,000，同樣可享有NCD折扣。
私人貸款買車與汽車貸款（上會）的分別
市面上常見貸款買車方式主要分為私人貸款及汽車貸款（上會）。兩者都能幫助準車主分期買車，但操作方式、靈活度及限制均有所不同。以下是私人貸款及汽車貸款（上會）的分別：
私人貸款買車與上會分別丨抵押
以私人貸款買車，資金用途不受限制，借貸人亦無需以「牌簿」作抵押，更具彈性。日後若想賣車或辦理續牌手續，過程會較簡單直接。而上會買車雖然要以「牌簿」作抵押，但遇上續牌、購買車保及轉名等繁複手續，會有專人幫忙處理。
私人貸款買車與上會分別丨貸款成功率
以私人貸款買車，申請人需具備一定信貸評分，批核利率會因人而異，適合有穩定收入、信貸良好的申請人。而上會買車則更易獲批，適合急需上車但資金有限的準車主。
私人貸款買車與上會分別丨車款限制
申請私人貸款均可購買新車或二手車。特別是購買二手車時，不僅能節省高昂的首次登記稅，車款選擇也更廣泛。而上會買車則設有車種及車齡限制。
如何作出最明智的貸款買車決策？
「上會」與「私人貸款」各有利弊，並無絕對的優劣之分，關鍵在於哪種方案最符合你的個人情況與實際需求。
若你追求方便、不介意交出「牌簿」作抵押，且不希望處理繁瑣的續牌保險事宜，汽車貸款（上會）可能是較直接的選擇。
若你希望保留日後靈活賣車的權利，以及想節省保險開支，或計劃購買二手車，那麼靈活度高的私人貸款會是更理想的方案。
在作出決定前，不妨先向提供私人貸款的銀行或財務機構進行初步查詢，先了解自己能獲得的貸款額和利率。然後，再將此條件與車行提供的「上會」方案作直接比較，連同保險開支一併計算，就能準確找出真正最適合自己的買車貸款途徑。
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汽車貸款常見問題（FAQ）
1. 車貸可以提早繳清嗎？
一般情況下，車主可提早繳清所欠的汽車貸款（上會），但要留意部分車貸規定在還款期內提前還款需支付罰款，甚至有最低罰息限制。車主在提前還款前應詳查合約條款，避免額外支出。
2. 申請汽車貸款（上會）是否一定要購買「全保」？
申請汽車貸款（上會）硬性規定要為車輛購買「汽車綜合保險」（全保）。由於在「上會」期間，車輛屬於抵押品，為了保障貸款機構的利益，車主必須為車輛購買保障範圍較全面的「全保」。建議這筆開支最好納入你的買車預算之內。
3. 購買二手車應該選擇哪種貸款？
購買二手車雖然也能申請汽車貸款（上會），但批出的貸款額普遍較低，年期也可能較短。相反，私人貸款則沒有此限制，貸款額主要視乎你的入息和信貸紀錄，資金可用於購買任何類型的二手車，因此對於購買二手車的準車主而言，私人貸款通常是更靈活和普遍的選擇。
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