香港私人貸款比較2025｜利息、審批、回贈與TU一文睇清

私人貸款比較｜想搵低息私人貸款但唔知邊間好？立即比較全港銀行及財務公司的私人貸款利率、利息、還款期及每月還款額，作為精明借款人，申請前先比較，再研究是否各大財務機構的獨家貸款優惠，解決周轉難題更划算！

香港私人貸款比較 (假設貸款額為10萬元)

銀行/財務公司	最低實際年利率	每月還款額低至	總利息低至
WeLend 稅季私人貸款	1.00 %	HK$4,248	HK$1,944
UA i-Money 特快網上私人貸款	1.10 %	HK$4,215	HK$1,159
邦民特快低息貸款	1.12 %	HK$4,217	HK$1,200
安信定額私人貸款	1.18 %	HK$4,217	HK$1,200
信銀國際 $mart Plus 分期貸款 (稅季優惠)	1.38 %	HK$4,187	HK$480
華僑銀行「零息稅貸」稅務貸款	1.38 %	HK$4,287	HK$0
Citi 稅季貸款	1.40 %	HK$4,230	HK$1,512
渣打銀行私人貸款	1.85 %	HK$4,250	HK$1,992

借錢邊間好 2025？香港私人貸款/實際年利率全面比較！

私人貸款現金回贈與迎新優惠

銀行官方現金回贈

回贈金額與貸款額掛鉤，例如 Citi 銀行新客戶借貸 HK$10 萬以上，首 HK$2 萬可享零息；大額貸款（HK$100 萬以上）現金回贈可達 HK$20,000 以上。星展銀行「貸易清」回贈更可高達 HK$32,300。

平台獨家優惠疊加

透過平台申請可獲得額外獎賞（例如 Apple Gift Card、超市禮券等），實現「銀行回贈 + 平台回贈」雙重收益。注意平台優惠通常設有獨家代碼及限時申請要求，且可能需滿足「成功提取貸款」及「提交所有文件」等條件。

禮券 vs 現金回贈

禮券存在流動性折讓。HK$1,000 超市禮券實際購買力接近現金，但特定商戶禮券或積分（SmartPoints）可能存在兌換限制或貶值風險。計算「淨 APR」時，應將禮券的實際可變現價值（而非面值）從總利息支出中扣除。

回贈領取條件

部分銀行要求提取貸款後需維持戶口至指定日期，或要在批核後 1-3 個月才發放回贈。若在回贈發放前提早還款，銀行有權不予發放甚至追討已發放的回贈。

急需資金者應優先考慮數字銀行或已持有戶口的銀行提供的預批貸款。

APR實際年利率 vs 月平息

APR是判斷真實成本的關鍵指標

在財務分析中，實際年利率（APR）是唯一能準確反映借貸成本的指標，它將基本利息、貸款手續費（通常 0.5%-2%）、代辦費及印花稅全數年化計算。根據 2025 年數據，WeLab Bank 私人分期貸款 APR 低至 0.75%，而部分標榜「零息」的產品若計入手續費，實際 APR 可能超過 3%。

月平息與APR的計算差異

「月平息」以貸款額 HK$100,000、還款期 12 個月、月平息 0.27% 為例，銀行雖強調供款低，但其實際年利率高達 6.11%，總還款額為 HK$103,248，若忽視 APR 只看月平息，借款人將無法察覺隱藏在複利效應下的真實支出。

同額度、同期數下APR比較

科學比較必須固定變數。建議以相同貸款額（如 HK$200,000）及還款期（如 24 個月）為基準：

**WeLab Bank：**APR 約 0.75%，總利息支出約 HK$3,840。
**傳統銀行：**同類產品 APR 若為 2%-3%，總利息支出可達 HK$6,000-8,400。

在大額貸款（如 HK$100萬、60 個月）的情境下，0.5% 的 APR 差異將導致 HK$15,000-20,000 的利息支出差距。

手續費如何影響最終APR

隱藏收費直接推高 APR，例如華僑銀行 HK$1,500,000 貸款，雖然提供現金回贈，但合約列明包含每年 1.00% 手續費，導致其最低 APR 為 2.16%（含回贈）或 3.30%（不含回贈），借款人必須索取完整的「APR 計算算式」，確認手續費是否已資本化或需前期支付。

私人貸款隱藏收費與總還款額

隱藏收費項目

除利息外，必須審查的費用包括：

**貸款手續費：**本金的 0.5%-2%。
**行政或轉賬費：**FPS 或跨行轉賬可能產生的費用。
**保險費：**部分機構會強銷人壽或意外險並計入貸款額，變相增加利息支出。

借款人應關注「總還款額」，這是包含所有隱性成本的最終支付數字。

提早還款罰息與提早清數

根據「78法則」（Rule of 78），利息支出在前段還款期佔比極高。若在貸款初期提早還款，除需支付本金外，往往需繳付原貸款額 3%-5% 的提早償還手續費及需退回已領取的現金回贈。計算顯示，在某些情況下提早還款反而比按期供款多付 HK$1,700 以上，導致「倒蝕」。

逾期利息、追收費用

逾期還款通常會觸發「逾期利息」（往往高達 30% 以上，每次約 HK$300-500 的行政費）！超過 60 日的嚴重逾期會被記錄在 TU 信貸報告，導致評級由 B 級跌至 C 級或更低，直接封殺未來申請按揭或低息貸款的機會。

銀行 vs 數字銀行 vs 財務公司

傳統銀行私人貸款特點

滙豐、渣打等傳統銀行擁有資金成本優勢，貸款額度一般可達月薪 12-18 倍，甚至高達 HK$300 萬或月薪 21 倍。雖然 APR 具競爭力（如 Citi 最低 1.30%），但審批需時 3-7 個工作天，且對文件（3 個月入息證明、稅單）及 TU 評級（需 B 級以上）要求最為嚴格。

數字銀行的AI審批

WeLab Bank、Mox、ZA Bank 利用大數據及 AI 進行風險評估，實現「15 分鐘至 1 小時」全數碼化審批及放款。WeLab 提供低至 0.75% APR 及 HK$150 萬額度。其優勢在於審批速度及低營運成本轉化的低息率，適合信貸紀錄良好但追求效率的申請人。

一線財務公司特點

持有放債人牌照的一線財務公司（如 UA、邦民）提供即日放款，且對信貸評級要求較寬鬆。UA i-Money 網上貸款最低 APR 為 1.10%。然而，財務公司的實際批核 APR 通常會根據風險調整至 4%-8% 或更高，並非所有客戶均能享有廣告上的最低利率。

二線財務公司風險

標榜「免查 TU」、「免入息證明」的貸款產品，風險溢價極高。其實際年利率往往介乎 20%-48%，且合約可能包含苛刻的條款（如極高逾期罰息、日息計算等）。這類產品應視為最後手段，長期依賴會導致債務螺旋。

私人貸款批核條件

基本批核資格要求

年滿 18 歲香港永久性居民、持有有效流動電話、月薪達 HK$5,000 以上。

銀行審批通常採用「總負債佔入息比率」（DTI）不超過 50%-60% 作為紅線，貸款額度通常為月薪的 10-18 倍（數字銀行）至 21 倍（傳統銀行）。

傳統銀行所需文件

必須提供完整以下文件：

香港身份證。
最近 3 個月銀行月結單或糧單（需顯示入息穩定性）。
最近 3-6 個月住址證明。
稅單（自僱人士或大額貸款必需）。

數字銀行簡化文件要求

數字銀行透過 eKYC 及大數據簡化流程，部分如 Mox、WeLab 僅需身份證及手機號碼，配合銀行戶口數據授權即可完成審批。部分財務公司提供「免文件」貸款（通常上限 HK$10-30 萬），但代價是較高的 APR（通常高出標準利率 0.5%-2%）以抵銷違約風險。

還款年期選擇

常見還款期與月供

以 HK$500,000 貸款、APR 6% 為例：

**12個月：**月供約 HK$42,900，總利息 HK$12,900。
**60個月：**月供約 HK$9,600，總利息 HK$75,600。

還款期每延長一年，月供壓力雖減，但總利息支出呈幾何級數上升。

短年期 vs 長年期

長年期（60 個月）的總利息支出是短年期（12 個月）的 5.8 倍。借款人需權衡「現金流壓力」與「總利息成本」。若月供佔入息比例低於 30%，應盡量縮短還款期以節省利息。

循環貸款 vs 分期貸款

分期貸款強制「本息同還」，有助於有紀律地消除債務。循環貸款（Revolving Credit）雖還款彈性大（只需還 Min Pay），但極易形成長期欠債，僅適合極短期的流動性周轉（如生意周轉）。

提早清還機制

利用冷靜期（如 WeLab、DBS 提供 7 天冷靜期）可無息退貸。若過了冷靜期，必須計算「剩餘利息」是否大於「提早罰息」。根據 78 法則，在貸款期過了 1/3 後提早還款，通常已無利可圖。

借貸前風險檢查

評估負債比率

DTI（供款與入息比率）不應超過 50%。若月入 HK$50,000，所有債務供款上限應為 HK$25,000。必須預留 3-6 個月生活費作為流動性緩衝（Liquidity Buffer），以防收入中斷。

多間私人貸款機構比較報價

建議建立包含最少 3 類機構（1 間傳統銀行、1 間數字銀行、1 間財務公司）的比較表，列出：

APR
總利息支出
手續費
現金回贈（換算後）
淨總還款額

此舉可量化不同方案的真實性價比。

用APR計算機模擬

使用 Excel 或網上計算機，輸入不同貸款額及還款期，觀察 APR 與月供的變化。例如 WeLab Bank 低至 0.75% APR 通常需大額貸款（HK$150 萬）配合優秀信貸紀錄方可獲批。

檢查合約細則

簽約前重點審查：

提早還款罰息率（及計算基準）。
逾期罰息啟動時間及費率。
是否有強制搭售保險。
銀行單方面更改條款的權利。

確認機構持牌資格

向放債人登記冊核實財務公司牌照號碼，確認其合法性及過往有無違規紀錄，杜絕誤墮高利貸或無牌中介陷阱。

評估借貸是否必須

嚴守「借貸用於增值或救急」原則。借錢投資或購買消耗性奢侈品，均屬高風險財務行為。

香港私人貸款常見問題

申請前要比較APR嗎？

是的。月平息未能反映手續費及複利效應。只有 APR 將所有借貸成本年化，是唯一能客觀比較不同銀行及財務公司產品真實成本的國際標準指標。

多間申請會影響TU嗎？

每次申請均產生 Hard Inquiry。短時間內（如一個月內）超過 3 次查詢，信貸評級可能由良轉差，導致獲批 APR 大幅上升甚至被拒。建議先用 Soft Inquiry 作預先評估。

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急用錢揀快批定低息？

若需 24 小時內資金，數字銀行或一線財務公司是首選（15 分鐘 – 4 小時放款），雖然 APR 可能稍高但勝在速度。若時間充裕，應走傳統銀行流程以爭取最低 APR。

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結餘轉戶一定慳息嗎？

通常是。相比信用卡 30% 以上年息，結餘轉戶 APR 僅 3%-6%，節省利息可達 90%。但若轉戶後繼續簽賬導致新債累積，或未能在優惠期內清還，則失去慳息意義。

數字銀行一定平過傳統？

不一定。數字銀行低至 0.75% APR 通常只適用於大額及優質客戶。對於中額貸款或一般信貸評級人士，數字銀行的風險定價可能與傳統銀行相若，甚至高於提供稅貸優惠的傳統銀行。

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