什麼是結餘轉戶｜香港信用卡欠款利息高昂，截至2025年11月26日，普遍實際年利率（APR）輕易超過35%，令「卡數」如雪球般越滾越大。面對此財務困境，可考慮「結餘轉戶」債務管理方案，透過集中處理債務並大幅節省利息，助債務人重掌財務主導權。本文將深入剖析咩係結餘轉戶、其好壞處及申請條件，並根據最新市場資訊，為讀者比較各大機構的計劃。
咩係結餘轉戶？
結餘轉戶貸款本質上是一種低息私人貸款，專門用於一次過清還多項高息欠款，特別是信用卡結欠。其核心目標是將分散的高息債務，整合為一筆過、利率較低、還款期固定的新貸款。
結餘轉戶運作原理
想像一下您持有三張信用卡，合共結欠HK$100,000，平均實際年利率（APR）高達35%，而您成功申請一筆HK$100,000的結餘轉戶貸款，假設獲批APR為5%，貸款機構會直接將款項用於清還該三張信用卡的欠款，之後您只需向該單一機構，以較低的5% APR進行分期供款，不但能大幅降低利息支出，還簡化了還款管理，每月只需處理一筆供款，避免遺忘還款！
結餘轉戶好處
慳息效果顯著
信用卡的高昂利息是債務增長的主因，以上述例子計算，35% APR的卡數每月利息支出十分驚人，當申請人把貸款轉為5% APR的結餘轉戶後，利息開支可大幅削減！令你每月的還款有更大比例用於償還本金，而非利息，從而更快地減少總債務！
明確還款期數
信用卡還款的彈性，容易令人只繳付最低還款額（Min Pay），導致債務無限期滾存；結餘轉戶則設有固定的還款期，例如12至84個月，為借款人提供一個清晰還款時間表及目標，有助借款人有規律及徹底地清還所有債務。
改善信貸評級
長遠而言，妥善運用結餘轉戶有助改善信貸評級（TU）。當您清還所有卡數後，信貸使用度（Credit Utilization Ratio）會大幅下降，這是TU評分的一個重要正面指標。只要您能準時償還新的結餘轉戶貸款，持續建立良好的還款記錄，TU評級將逐步提升。
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結餘轉戶邊間好？
信財庫為您整理了多家熱門銀行及財務公司的方案，助您作出精明比較！
熱門結餘轉戶計劃比較
假設借款為10萬元，還款期為24個月時：
| 銀行/財務公司 | 最低實際年利率 | 每月還款額低至 | 總利息低至 |
| livi靈活貸「私人貸款」 | 1.87% | HK$4,246 | HK$1,900 |
| 星展銀行 「貸易清」私人貸款 | 6.38 % | HK$4,277 | HK$2,640 |
| 渣打銀行 結餘轉戶計劃 | 9.60 % | HK$4,578 | HK$9,862 |
| 信銀國際 $mart Plus分期貸款 – 結餘轉戶 | 6.72 % | HK$4,367 | HK$4,800 |
| Citi 卡數結餘轉戶 | 5.40 % | HK$4,407 | HK$5,760 |
| 華僑銀行 結餘轉戶私人貸款 | 3.25 % | HK$4,221 | HK$1,296 |
| 富邦 「卡數清」私人貸款 | 5.28 % | HK$4,401 | HK$5,616 |
| 安信 結餘轉戶計劃 | 1.18 % | HK$4,217 | HK$1,200 |
註：以上只供參考之用，請以官網最新資訊作準
結餘轉戶潛在風險
拉長還款期總利息會更高
雖然延長還款期能降低每月供款額，但總利息支出可能因此增加。例如，一筆HK$100,000的貸款，年利率8%，分24個月還款，總利息約為HK$8,320；若拉長至60個月，總利息將增至約HK$21,480。申請人應在還款能力與總利息成本之間取得平衡。
影響短期信貸評分
每次申請貸款，金融機構都會向環聯（TransUnion）查閱您的信貸報告，這會在報告上留下一筆「硬性查詢（Hard Inquiry）」。若在短期內（例如3個月內）向多家機構提交申請，會被視為信貸渴求，或會短暫拉低您的TU評分。
注意隱藏條款與費用
申請前必須仔細閱讀貸款合約，特別留意有否收取行政費、帳戶管理費，或設有提前還款手續費。這些額外費用會直接增加您的總借貸成本。
信財庫提醒：慎防陷入債務循環
結餘轉戶只是理財工具，而非解決過度消費問題的仙丹，成功「清卡數」後，原有的信用卡信貸額度將會恢復；若不從根本上改變消費習慣、量入為出，很容易會再次透支消費，重新陷入更深的債務陷阱，形成惡性循環！
結餘轉戶條件、文件及TU要求
不同機構的審批結餘轉戶條件各異，但基本要求大同小異。
基本申請條件及文件清單
- 申請人資格：
- 年滿18歲的香港永久性居民。
- 擁有穩定收入，部分機構設有最低年薪要求（如HK$96,000或以上）。
- 文件Checklist：
- 香港永久性居民身份證。
- 最近3個月的入息證明（如糧單、銀行月結單或稅務局發出的稅單）。
- 最近3個月的住址證明（如水、電、煤氣費單或銀行月結單）。
- 所有需要進行結餘轉戶的信用卡及私人貸款的最新月結單。
TU差可以申請結餘轉戶嗎？
TU評級是金融機構評估信貸風險的核心指標，直接影響審批結果及利率！
TU評級影響
TU評級由A至J級，G級或以下已屬較差水平，銀行對信貸風險控制極為嚴謹，若申請人TU評級欠佳，意味著其過去有不良還款記錄，銀行拒絕批核的結餘轉戶機會相對高。
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TU差的務實選項
對於TU評級較差的人士，信譽良好、規模較大的財務公司（如安信、UA亞洲聯合財務）是較務實的選項。它們的審批門檻一般較銀行寬鬆，會作更綜合的財務狀況評估。雖然仍會查閱TU，但接納的評級範圍更廣。不過，獲批的利率幾乎肯定會高於其宣傳的最低APR。
信財庫建議：即使TU欠佳，亦應先向正規的大型財務公司查詢。切勿輕信坊間標榜「免TU」、「無需證明」的貸款廣告，這些通常是高利貸陷阱。建議在申請任何貸款前，先自行查閱個人信貸報告，清楚了解自身狀況，再制定合適的申請策略。
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總結｜如何選擇最適合你的結餘轉戶計劃？
評估財務狀況
首先準確計算出個人總欠債額、目前所有欠款的平均實際年利率，以及評估自己每月可承擔的還款能力。
以APR作核心比較
比較不同計劃的總成本時，必須以「實際年利率（APR）」作為唯一、公平的標準，小心月平息陷阱！
按TU選擇申請渠道
信貸紀錄良好（A-C級）者，應優先考慮向銀行申請，以爭取最低的利息支出，TU評級差者則可務實地考慮大型、信譽良好的財務公司。
策略性提交申請
為免短時間內產生過多「硬性查詢」而影響TU評分，建議先仔細研究，選定最心儀的1至2間機構提交申請，而非漁翁撒網式地向所有機構申請。
結餘轉戶申請常見問題
問題1：申請結餘轉戶會否影響TU評級？
答案： 申請時產生的「硬性查詢」會在短期內對TU評分有輕微負面影響。然而，長遠來看，若成功獲批並整合多項欠款，您的信貸使用度會降低。只要之後能維持準時還款，整體信貸健康度將得到顯著改善，對提升TU評級有正面作用。
問題2：結餘轉戶與債務重組（DRP）有何分別？
答案： 結餘轉戶是一種私人貸款產品，不涉及任何法律程序，主要用於處理非抵押的消費類債務（如卡數、私人貸款）。而個人自願安排（IVA）或債務重組（DRP）則通常用於處理較嚴重、複雜或無力償還的債務，可能需要經由第三方專業機構或律師與債權人協商，對信貸紀錄的影響更為深遠和長久。
問題3：貸款是直接幫我清卡數，還是存入戶口？
答案： 絕大部分正規的「結餘轉戶」計劃，其批核的貸款額都會由金融機構直接用作償還您指定的信用卡或貸款欠款，以確保資金真正用於「清數」。只有少數計劃或一般私人貸款，會將現金存入您的銀行戶口，再由您自行還款。
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