借錢邊間最易批｜想搵借錢易嘅貸款公司？銀行貸款和財務公司借貸點選擇好？信財庫已整合了各大財務機構申請文件要求簡單及批核時間快的貸款計劃，幫大家找出最合心水的易批貸款，以及為大家分析潛在拒批貸款原因！
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2025年「易批」私人貸款方案比較
為助讀者掌握最新市場資訊，我們整合了幾間主要銀行及財務公司的貸款方案，涵蓋其利率、額度及特點，以便比較。
| 銀行/財務公司 | 最低實際年利率 (APR) | 每月還款額低至： | 總利息低至： |
| 恆生 稅季「易得錢」私人分期貸款 | 1.68 % | HK$2,853 | HK$2,708 |
| 滙豐 交稅「萬應錢」 | 1.60 % | HK$2,867 | HK$3,212 |
| WeLab Bank 私人分期貸款 | 0.75 % | HK$2,810 | HK$1,155 |
| 安信 定額私人貸款 | 1.18 % | HK$2,828 | HK$1,800 |
| WeLend 免文件貸款 | 1.88 % | HK$2,859 | HK$2,916 |
| 邦民 特快低息私人貸款 | 4.49 % | HK$2,978 | HK$7,200 |
| 大新 分期「快應錢」 | 1.68 % | HK$2,912 | HK$4,817 |
| UA i-Money 特快網上私人貸款 | 1.10 % | HK$2,825 | HK$1,699 |
| Mox 「即時借」(稅季適用) | 1.18 % | HK$2,835 | HK$2,052 |
| 富邦「EZ Cash」私人貸款 | 3.88 % | HK$2,964 | HK$6,696 |
| K Cash 私人樓業主私人貸款 | 8.88 % | HK$3,178 | HK$14,400 |
| 香港信貸 公居屋業主貸款 | 8.00 % | HK$3,128 | HK$12,600 |
*資料截至2025年11月，僅供參考，最終條款以個別機構公布為準，最低APR通常附帶特定貸款額及還款期等條件。
影響貸款審批的4大因素
要做到真正易批，即快速獲取低息貸款，我們必須了解自身的財務狀況，並優化以下四大因素，來提高貸款的成功批核率。
環聯(TU)信貸評級
環聯(TransUnion)是香港唯一的消費者信貸資料服務機構，其信貸報告及評級（俗稱TU）是金融機構審批貸款的首要依據。評級由A（最優）至J（最劣），直接反映您的信貸健康。
- 數據解讀： 擁有A至C級良好評級的申請人，通常被視為低風險客戶，有更大機會獲取低於2%的APR。相反，評級若跌至G級或以下，則很可能被傳統銀行拒絕，只能轉向息率較高的財務公司。
- 實用貼士：
- 準時還款： 任何信用卡或貸款，務必準時或提早清還。
- 控制信貸使用率： 將總結欠維持在信貸總額的30-50%以下。
- 定期查閱報告： 每年至少查閱一次信貸報告，確保資料無誤。
Check TU教學｜免費查閱環聯信貸報告、評分A-J級解讀及改善方法
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了解自己月入、還款能力與負債比率 (DTI)
負債比率(Debt-to-Income Ratio, DTI)是衡量您每月債務還款佔總收入比例的指標，計算方式為「每月總債務支出 ÷ 每月總收入」，一般而言，銀行及大型財務機構期望申請人的DTI不高於50-60%。
計算例子： 假設信先生月入HK$30,000，他現有按揭供款HK$10,000，信用卡分期HK$2,000， 其DTI為 (10,000 + 2,000) / 30,000 = 40%，由於信先生DTI處於健康水平，申請新貸款時將較具優勢。
職業穩定性與背景
在大型企業任職的員工一般都會有穩定的收入，或從事高薪厚職或管理層等職業，因其職業穩定性高，通常被借貸公司視為優質客戶，很易成功批核貸款；相反，對於自僱人士或收入不穩定的申請人，則要準備較多文件以增加成功批核機會如下：
- 過去6-12個月的個人及公司銀行戶口月結單
- 有效的商業登記證 (BR)
- 工作合約或服務發票
- 最近的利得稅或個人入息課稅稅單
貸款申請人與貸款機構的關係
若您是銀行的現有客戶，例如持有其出糧戶口、按揭、信用卡或有存款，申請貸款會更簡單、而且可享更低的借貸利率，因為銀行已掌握您的部分財務紀錄，有助簡化信貸評估，從而加快批核並可能提供利率折扣。
香港有必批貸款嗎？
沒有絕對必批，但信貸評級愈好，愈接近「必批」。
為甚麼冇絕對必批貸款？
私人貸款屬於無抵押貸款，即係你唔需要用物業、車、資產做抵押，銀行或者財務公司只可以根據你嘅信貸評級、過往還款紀錄入息及負債情況去決定批唔批你份貸款、批到幾多金額以及使用幾多利率；
如果你嘅信貸評級好、還款紀錄乾淨，批核機會自然較高，有機會做到好似「必批」咁順利；但如果你TU差、信貸分數低，被拒風險非常高。
私人貸款批核唔成功常見原因
信貸評分欠佳
如果你嘅信貸評分偏低，代表你喺借貸機構眼中屬於高風險客戶都會拉低你嘅信貸評級，令貸款更難批核，例如：
- 以前有遲還卡數 / 貸款
- 存在「Min Pay」長期只還最低還款額
- 有壞賬紀錄或重組債務紀錄
還款能力不足
借貸機構好著重你嘅供款與收入比率（DSR，Debt-servicing ratio）。
一般而言，如果你每月總供款超過月入約 40% 左右，貸款機構多數會覺得你還款壓力大，
貸款申請就好大機會被拒。
TU差建議借錢嗎？
TU差（信貸評級差）的人雖然可以借錢，但借款的條件通常較嚴苛，利率較高，貸款額度較低，因此我們盡量不建議向財務公司借錢（因銀行一定拒批）。
而市場上有專門針對TU差人士的免TU貸款或低TU貸款，這類貸款審批較快，手續也較簡便，但借款成本較高，需要借款人有一定的還款能力證明才能申請成功，也可以選擇結餘轉戶貸款來整合債務和逐步改善信貸評級。
借錢易批總結
總括而言，真正的「借錢易批」並非源於尋找最低門檻的貸款機構，而是建基於申請人自身的良好信貸狀況及齊全的證明文件。在申請任何貸款前，應先評估自身需要及還款能力，量入為出。比較方案時，必須以實際年利率(APR)為唯一標準，貨比三家，方能作出最精明的財務決策。
借錢易批常見問題
問題1：申請私人貸款會否影響我的TU信貸評級？
答案：每次申請貸款，金融機構都會查閱（俗稱check TU）您的信貸報告，此舉會留下查詢紀錄。若在短時間內向多間機構申請，可能被視為財務狀況不穩，或會短暫拉低信貸評級。不過，成功獲批貸款並每月準時還款，長遠而言反而有助建立更良好的信貸紀錄。
問題2：如果我是自由工作者(Freelancer)，可以如何提高貸款成功率？
答案：雖然沒有固定僱主發出的入息證明，但自由工作者可主動提供更多輔助文件以證明還款能力。例如，過去6至12個月顯示穩定收入的銀行月結單、有效的商業登記證(BR)、與客戶簽訂的服務合約或工作單據，以及過往的稅單，均有助金融機構評估您的財政狀況，從而提高成功率。
問題3：「清卡數」的結餘轉戶貸款，與一般私人貸款有何分別？
答案：兩者本質上都是無抵押的私人貸款。主要分別在於貸款目的：「結餘轉戶」計劃的目標非常明確，是將您在不同信用卡或私人貸款的高息結欠（信用卡APR普遍高達30%以上），集中轉移至一個利率較低的新貸款賬戶中統一處理。此舉旨在減輕利息支出、簡化還款程序。因此，批出的款項通常會由貸款機構直接存入您指定的信用卡賬戶用作還款。
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