無論你現時同時持有1張、2張甚至多於3張信用卡，只要每個月要「搵方法」去交卡數，就會意識到管理與還款其實一點也不簡單。以下整合出9個常見且較廣為人知的找卡數方法，並附上「優點與缺點比較表」，讓你能夠一次過掌握不同途徑的好與壞，再按自身情況，挑選最適合的工具或策略！
目錄
找卡數方法｜優點與缺點比較
以下表格先以簡易形式總覽9種方法的優點與缺點，然後會在後續各段落作深入分析。其中部份方法只適用於同一銀行信用卡，部份則可跨銀行使用；也有些可以整合多張卡數，一次過處理，節省時間和人力成本。然而，不同用法對每位持卡人的實際效用可能截然不同，因此在細讀下表後，切勿忘記結合下文詳述的注意事項，再作出周詳判斷。
| 找卡數方法 | 優點 | 缺點 |
| PPS繳費靈 | – 一個平台可交多間銀行信用卡賬單<br/>- 開通後重複使用便利 | – 介面較為傳統，部分人認為不夠直觀 |
| 自動轉賬 | – 能自動交卡數，準時度高<br/>- 可用於多個銀行信用卡還款（需設定） | – 設定需提交授權書，流程稍嫌繁複<br/>- 要定期留意戶口結餘，避免自動轉賬失敗 |
| 銀行手機應用程式 | – 隨時隨地使用手機交卡數<br/>- 介面通常較網頁版更簡潔 | – 一間銀行App只能繳付該行信用卡<br/>- 同時持多張不同銀行卡時，需要安裝或切換多個App |
| 信用卡積分找卡數 | – 可用累積的積分來抵銷部分欠款<br/>- 部分銀行推出加碼優惠，可減少找卡數金額 | – 只能抵銷部分欠款，仍需額外找剩餘金額<br/>- 需要注意各銀行積分兌換規則和使用門檻 |
| Online Banking | – 直接登入網上銀行即可處理<br/>- 欠款數額與還款記錄清晰可見 | – 只能找同一銀行的卡數<br/>- 需透過電腦或該行網站，且要記得登入憑證 |
| ATM自動櫃員機 | – 可即時轉賬還款，操作直接<br/>- 某些銀行間可互相交卡數（如同集團銀行） | – 需要親身前往ATM操作，下雨或趕時間不便<br/>- 不一定能跨所有銀行交卡數 |
| 支票 | – 可繳付多個不同銀行信用卡卡數<br/>- 部分長者或習慣傳統付款方式的人較易接受 | – 需支票戶口、書寫支票，並可能要郵寄或親身放支票箱<br/>- 處理時間較長，可能導致逾期風險 |
| FPS轉數快 | – 理論上更快捷便利，一旦普及可比PPS更迅速<br/>- 支援即時跨行轉賬 | – 目前大部分銀行/信用卡機構暫未支援此方法<br/>- 現實應用範圍不廣，依賴發卡行政策 |
| 結餘轉戶 | – 若信用卡欠款太多，可合併為較低息分期還款<br/>- 可一次清理多張信用卡的負債 | – 適用於卡數壓力大、無法及時償還的情況<br/>- 若能定時還清信用卡，平常未必需要這類貸款方案 |
以下將逐一拆解以上各種找卡數方法，並加入更多使用細節、注意事項及實際應用建議，讓你在財務管理及每日「找卡數」事務上更得心應手。
1. PPS繳費靈
PPS繳費靈（簡稱PPS），可以說是香港相當老牌的繳費平台，據不少人所言，它的網頁介面維持多年沒大改，感覺似「20年前」的設計。雖然外觀傳統，但功能上仍然頗完整，而且相當實用，尤其適合同時擁有多間銀行發行信用卡的人士。它的最大優勢，在於「一個平台，設定一次就能長期使用」，用戶只要開通了PPS戶口，並於系統內輸入各張信用卡的賬單資料，就可以透過手機App或網站，一次過從你的指定銀行戶口，把款項分別繳付至不同銀行的信用卡。
使用注意事項
- 前期設定
- 首次註冊時，需要親身前往PPS設置終端機（通常位於部分商場、便利店或銀行大堂），登記一個PPS賬號及設定密碼。
- 登記信用卡賬單編號亦需準備相關資料，如信用卡號碼或賬單編號等。
- 首次註冊時，需要親身前往PPS設置終端機（通常位於部分商場、便利店或銀行大堂），登記一個PPS賬號及設定密碼。
- 付款流程
- 登記後，用戶只需於每次交卡數前登入PPS（手機App或網頁）→選擇「繳付賬單」→輸入款項數額→確認繳費→系統會即時從你的資金來源戶口過數，然後入賬至信用卡發卡銀行。
- 登記後，用戶只需於每次交卡數前登入PPS（手機App或網頁）→選擇「繳付賬單」→輸入款項數額→確認繳費→系統會即時從你的資金來源戶口過數，然後入賬至信用卡發卡銀行。
- 理想用戶
- 擁有多張不同銀行信用卡且追求「一站式管理」的人士。
- 不介意PPS介面過於簡樸，希望盡量減少重複登記動作的人。
- 擁有多張不同銀行信用卡且追求「一站式管理」的人士。
- 可能的限制
- 部分用戶會覺得界面不夠吸引，初次使用時不太直覺。
- 需要記下PPS用戶編號及密碼，若不常使用可能容易遺忘。
- 部分用戶會覺得界面不夠吸引，初次使用時不太直覺。
整體而言，PPS繳費靈在香港的使用歷史悠久，對於同時管理多張信用卡的用戶，它的「一次設定，往後省時」特點可謂一大加分。只要習慣了它的系統模式，日後每月找卡數時，幾乎不必切換太多介面或應用程式。
2. 自動轉賬
自動轉賬是一種「設定好就基本上可全自動操作」的還款方式。用戶需要事先向發卡銀行或自己的往來戶口銀行提交直接付款授權（DDA，Direct Debit Authorisation）表格，授權銀行在每個月信用卡結單日後，自動從指定戶口扣除最低還款額或全數結欠金額，從而確保持卡人不會因「忘記交」而累積利息和罰款，亦可維持良好的信用評級。
使用注意事項
- 授權文件與流程
- 填寫自動轉賬授權申請表是必要步驟，當中需要持卡人提供信用卡號碼、扣款戶口號碼、個人資料及簽署。
- 表格完成後通常可透過親身交回銀行分行、郵寄或網上上載等方式辦理，但各銀行要求或有不同。
- 填寫自動轉賬授權申請表是必要步驟，當中需要持卡人提供信用卡號碼、扣款戶口號碼、個人資料及簽署。
- 留意戶口餘額
- 確保每個月扣款時，戶口存款足夠。
- 若戶口餘額不足，銀行可能會拒絕扣款或收取手續費，持卡人亦最終可能仍要面臨信用卡逾期風險。
- 確保每個月扣款時，戶口存款足夠。
- 檢查月結單
- 設定自動轉賬後，不代表可以完全不再查看信用卡月結單。持卡人應保持定期檢查，避免因盜刷、年費或其他額外費用未及時處理，引致損失。
- 設定自動轉賬後，不代表可以完全不再查看信用卡月結單。持卡人應保持定期檢查，避免因盜刷、年費或其他額外費用未及時處理，引致損失。
- 適合什麼人
- 工作繁忙人士，擔心自己偶爾忙碌或外遊而耽誤交卡數。
- 或者持有固定入息，往來戶口存款穩定，不怕「跳票」的人。
- 工作繁忙人士，擔心自己偶爾忙碌或外遊而耽誤交卡數。
自動轉賬是相當成熟的解決方案，尤其適合「怕忘記交數」的人士。只要設定得宜，便可以長期享有「無需逐月手動操作」的便利。然而，遇上特殊情況（例如突如其來的大額簽賬），亦需要檢查當期賬單以及銀行戶口是否匹配金額，務必做到心中有數。
3. 銀行手機應用程式
隨著智能手機普及，各大銀行都推出自家的手機應用程式（App），提供行動化的銀行服務。大多數銀行App都支援包括「查詢信用卡餘額」「找卡數」在內的基本功能，讓用戶可於上下班途中、午餐時段或其他零碎時間，隨時用手機處理還款事宜。
使用注意事項
- 只能交該行信用卡
- 如你有3間銀行的信用卡，理想上需安裝3個不同的銀行App，並逐個登入找卡數，較難「一站式」結清所有卡數。
- 即使同一集團下的不同品牌銀行，App也未必互通繳付。
- 如你有3間銀行的信用卡，理想上需安裝3個不同的銀行App，並逐個登入找卡數，較難「一站式」結清所有卡數。
- 留意App版本更新
- 手機App需要定期更新，以確保能持續使用繳費功能。
- 如手機作業系統版本過舊，也可能出現App閃退或無法開啟等問題。
- 手機App需要定期更新，以確保能持續使用繳費功能。
- 安全性考量
- 一般而言，大型銀行的App都採用多重加密和雙重認證等安全措施。
- 仍需注意個人資料保護，不要隨意把登入用戶名、密碼或指紋/面容解鎖分享給他人。
- 一般而言，大型銀行的App都採用多重加密和雙重認證等安全措施。
整體而言，銀行手機App方便度較高，尤其對只用一張或少數幾張銀行信用卡的人來說，更是能「即時查看、即時繳費」。但對同時持有多張不同銀行卡的「卡王」或「卡后」，要一次過支付所有卡數，便得轉來轉去，或要在各銀行App間切換。
4. 信用卡積分找卡數
有些銀行推出的信用卡積分計劃，容許持卡人將累積的積分直接用來抵扣賬單欠款，或者以較優惠的兌換比率去清減部分欠款。此做法在過往並非「標配」，但近年不少銀行推出「簽賬變現」的宣傳，讓用戶可善用積分抵銷一部分日常簽賬，或叫做「找卡數」。
使用注意事項
- 不等於全額抵扣
- 一般只能抵銷部分賬單金額，你仍需另行支付剩餘款項。
- 記得留意積分可兌換的最高上限、每月可抵銷金額、積分到期日等。
- 一般只能抵銷部分賬單金額，你仍需另行支付剩餘款項。
- 推廣優惠
- 有些時段銀行會推出期間限定的「雙倍積分抵扣價值」或「加碼獎賞」，趁優惠期比較划算。
- 但要看清楚細則，例如有否指定簽賬類別、優惠到期日、是否需要在App內手動申請等。
- 有些時段銀行會推出期間限定的「雙倍積分抵扣價值」或「加碼獎賞」，趁優惠期比較划算。
- 對哪些人最有用
- 每月簽賬量大、信用卡積分累積速度快，並且對其他積分用途（如里數、現金回贈、禮券兌換）興趣不大的人士。
- 每月簽賬量大、信用卡積分累積速度快，並且對其他積分用途（如里數、現金回贈、禮券兌換）興趣不大的人士。
總結來說，信用卡積分找卡數可視為「把信用卡獎賞變成現金減免」，對於經常刷卡消費的人，其實是一種「善用已有積分」的方法。只是要確保自己沒有更好的積分兌換用途，例如換機票或酒店住宿更划算，否則分散使用積分，未必得到最大回報。
5. Online Banking（網上銀行）
在手機App普及之前，網上銀行（Online Banking）曾是大家常用的「電子化金融管理」選擇，即持卡人於銀行官方網站登入個人網上銀行賬戶，查閱賬戶結餘及繳付信用卡欠款。儘管現今App已逐漸取代不少網站功能，但網上銀行依然提供較為細緻的管理介面，以及對某些報表或特定交易的全貌查詢。
使用注意事項
- 只限同一銀行信用卡
- 與手機App一樣，大部分網上銀行只能處理該行自家發行的信用卡。
- 若你擁有多間銀行卡片，須分別登入各自網站才可逐張繳費。
- 與手機App一樣，大部分網上銀行只能處理該行自家發行的信用卡。
- 備妥登入資料
- 使用網上銀行需輸入網上理財戶口號碼或用戶名、密碼，一些銀行還會要求保安編碼器或手機短訊認證碼。
- 如果很少登入網上理財，或長期使用App而忘記網上銀行密碼，需要預留時間重設。
- 使用網上銀行需輸入網上理財戶口號碼或用戶名、密碼，一些銀行還會要求保安編碼器或手機短訊認證碼。
- 費用或限制
- 一般來說，網上銀行繳付自家銀行信用卡並不收費。
- 但須確保銀行戶口餘額足夠才能立刻完成交易。
- 一般來說，網上銀行繳付自家銀行信用卡並不收費。
網上銀行適合偏好「大螢幕操作」或需要一次過查看更全面財務狀況的人。尤其某些詳細交易紀錄或常見問題，網上銀行的網頁版往往比App更容易閱讀。
6. ATM自動櫃員機
ATM不只可用於提取現金或存款，亦可繳付同銀行或特定跨銀行信用卡的卡數。例如滙豐／恒生系列在大多數ATM上可以互相操作（因兩者同集團），有些銀行的ATM也支援繳付合作夥伴的信用卡賬單。對一些習慣「親身落街處理」的長者或對電子操作不太熟悉的人士，ATM依然是比較踏實的選擇。
使用注意事項
- 地理位置限制
- 要找台支援相應銀行功能的ATM，也許需特意找特定分行或人流旺區才有。
- 若遇上惡劣天氣或時間緊迫，親身跑一趟ATM並不方便。
- 要找台支援相應銀行功能的ATM，也許需特意找特定分行或人流旺區才有。
- 跨行限制
- 並非所有ATM都支援跨行信用卡還款，有些只支持同集團內部。例如渣打、DBS、Citi三者之間可能有部分互通功能，但要先查清楚。
- 並非所有ATM都支援跨行信用卡還款，有些只支持同集團內部。例如渣打、DBS、Citi三者之間可能有部分互通功能，但要先查清楚。
- 安全考量
- ATM操作時要注意個人財產安全，提防周邊環境，同時要留意輸入PIN碼時遮擋視線。
- ATM操作時要注意個人財產安全，提防周邊環境，同時要留意輸入PIN碼時遮擋視線。
ATM能「即時」完成還款，對不擅長網上操作的人是一個好選擇，但現今多數年輕用戶已較少使用ATM交卡數，除非因網絡故障或臨時需要實體操作。
7. 支票
依舊有人以「支票」方式來交信用卡賬單，尤其是較傳統的公司或部分年長用戶，他們信任實體票據，並習慣填寫、簽署及郵寄或直接投放支票箱。雖然電子繳費已大行其道，但支票確實可一次過處理不同銀行的信用卡欠款，如銀行方面接受同一張支票分拆付給多個卡號（但實務上很多時候都是一張支票只對應一張信用卡賬單）。
使用注意事項
- 預留過數時間
- 寫支票、寄支票或放支票箱後，銀行一般需要1至3個工作天（視乎跨行或同行）才可正式入賬。
- 必須避免「壓尾」才去寄，否則過了信用卡到期日才「過數」，仍然構成逾期風險。
- 寫支票、寄支票或放支票箱後，銀行一般需要1至3個工作天（視乎跨行或同行）才可正式入賬。
- 正確填寫
- 支票抬頭必須寫對，如「XXX銀行」，並在備註欄或支票背面清楚寫上信用卡號碼，以防遺漏或處理延誤。
- 數字及金額需清晰無誤，若出現塗改，銀行可能不受理。
- 支票抬頭必須寫對，如「XXX銀行」，並在備註欄或支票背面清楚寫上信用卡號碼，以防遺漏或處理延誤。
- 人群定位
- 不慣用電子銀行服務或本身對郵寄處理有信心的用戶。
- 如果你自僱或經營小生意，可能會有支票簿，並順便用同一支票簿處理各類付款。
- 不慣用電子銀行服務或本身對郵寄處理有信心的用戶。
支票在現今社會確實較少人用於日常還卡數，但仍是一個可行途徑。唯一要提醒的是時間成本高，加上如果郵遞出現延誤或遺失，會帶來更多風險與麻煩。
8. FPS轉數快
FPS（Faster Payment System）自推出以來，已成為香港人之間轉賬的熱門工具，不論是AA制還錢、日常小額付款，都可以「即時」過數，而且跨行亦不需任何手續費。然而，用FPS找卡數的普及度卻仍然非常低，主要因大部份信用卡發卡銀行或卡組織尚未提供「以FPS繳付信用卡」的功能。
使用注意事項
- 現階段支援有限
- 少數銀行如恒生、部分中資銀行（如工銀）等，對部分客戶提供FPS找卡數功能，但整體仍然屬於試行或局部推廣階段。
- 大型國際銀行或部分本地銀行，並未全面開放此功能。
- 少數銀行如恒生、部分中資銀行（如工銀）等，對部分客戶提供FPS找卡數功能，但整體仍然屬於試行或局部推廣階段。
- 操作流程
- 若發卡行開放FPS找卡數，用戶在銀行App或網上銀行中，選擇「轉數快」→輸入對方FPS識別碼或銀行帳號→填寫金額→確認繳付；部份銀行或要求輸入信用卡卡號等識別資訊。
- 成功後，理應可以即時或當天「到賬」並清除欠款。
- 若發卡行開放FPS找卡數，用戶在銀行App或網上銀行中，選擇「轉數快」→輸入對方FPS識別碼或銀行帳號→填寫金額→確認繳付；部份銀行或要求輸入信用卡卡號等識別資訊。
- 展望未來
- FPS的即時、跨行、免手續費特性確實相當吸引，一旦更多銀行支援，將能大幅簡化找卡數程序。
- 建議留意發卡銀行公告，如遲早正式推廣，再考慮把FPS納入主要還款工具。
- FPS的即時、跨行、免手續費特性確實相當吸引，一旦更多銀行支援，將能大幅簡化找卡數程序。
目前來說，FPS作為找卡數工具暫非「大勢所趨」，但隨著香港金融科技的發展，未來有機會成為最方便的方法之一。只是當下可能需視乎發卡銀行是否已支援此方式。
9. 結餘轉戶
結餘轉戶（Balance Transfer）並不算是日常找卡數的方法，而是當持卡人因多張信用卡未能及時清繳，日積月累下來負債越滾越大，甚至連最低還款額（Min Pay）都感到吃力，這時候就可能需要考慮「結餘轉戶」以減輕利息負擔。原理上，就是將幾張信用卡的欠款合併到一個新的貸款或信用額度，通常利率比信用卡的逾期息、懲罰息更低，透過分期形式逐月償還。
使用注意事項
- 確認是否真正需要
- 如果你只是偶爾忘記交卡數，或暫時性資金周轉不足，但之後能很快補回，未必需要結餘轉戶。
- 真正合適的情況是：信用卡負債已累積過高，利息支出很重，或已有逾期紀錄，迫切需要較寬鬆的還款安排。
- 如果你只是偶爾忘記交卡數，或暫時性資金周轉不足，但之後能很快補回，未必需要結餘轉戶。
- 審批與手續費
- 辦理結餘轉戶通常需向新借貸機構提交財務證明和信用評級等資料，過程中可能涉及手續費、開立新戶口費用等。
- 若獲批核，新貸款利率一般低於信用卡逾期息，但仍須注意還款期內的各項條款。
- 辦理結餘轉戶通常需向新借貸機構提交財務證明和信用評級等資料，過程中可能涉及手續費、開立新戶口費用等。
- 養成理財習慣
- 結餘轉戶並非「從此一勞永逸」，最重要是從根本上檢討個人消費習慣與資金流，「卡數」只是結果，如果消費超出負擔能力，轉戶後可能仍然難以避免再次欠下卡數。
- 結餘轉戶並非「從此一勞永逸」，最重要是從根本上檢討個人消費習慣與資金流，「卡數」只是結果，如果消費超出負擔能力，轉戶後可能仍然難以避免再次欠下卡數。
EJ-Theme分享: 點樣用「結餘轉戶」避開信用卡利息陷阱？
不少人以為結餘轉戶（Balance Transfer）係「卡數救命草」，但實際上唔係人人都啱用。若你只係一次性忘記交數，或者臨時有急用資金，未必需要動用轉戶方案。但如果你已經連續幾個月只還最低還款額，信用卡結欠開始失控，甚至影響信貸評分，結餘轉戶就可能係你止血的第一步。透過轉戶，可以將多張卡合併為一筆低息貸款，減少滾存利息成本。留意部分銀行或財務機構可能收取手續費或要求開立新戶口，申請前要詳細比較各家條款，例如還款年期、罰息機制等。另外，轉戶只係解決表面問題，更重要係反思消費習慣與理財規劃，避免「舊債未清，新債又來」。記住：結餘轉戶唔係免費午餐，而係一次過「清卡數」的機會，慎用為上。
在香港高成本的消費環境下，信用卡利用度高但同時也可能帶來高額利息。一旦到了「壓力山大」的地步，結餘轉戶可以是一招「減息救急」的方案。最好還是養成每期準時還清的習慣，令信用卡真正成為生活便利，而非財務負擔。
文章總結
總括而言，香港的信用卡市場發達，隨之衍生的「找卡數」方法亦同樣多元化。無論你偏好傳統方式（支票、ATM）還是電子化工具（PPS、App、網上銀行），或者需要自動轉賬的簡便，或要靠信用卡積分抵扣、小量減輕欠款，抑或在極端情況下需要轉戶合併卡數，一切都要配合個人狀況。「最好的方法」絕對不是一成不變，而是在於你手上究竟持有多少張信用卡、每月收入水平、資金周轉能力以及使用習慣。建議在每次選擇還款方法之前，都認真衡量自己當下的需要，例如對速度、便利程度、安全性及費用等方面的要求，然後才進一步執行。畢竟，信用卡管理不僅是一種「日常事務」，也牽涉到你的信用評分、利息成本和整體財務狀況，務必保持理性與規劃。
常見問題
1. 同時有3張以上信用卡，想最快捷處理所有卡數，該怎麼選擇？
如果你想「一次過」將3張或以上不同銀行的信用卡賬單繳清，PPS繳費靈算是不錯的選擇，因為你可先把每張卡的賬單編號都加入PPS賬戶，之後每個月在同一平台輸入金額及確認，節省逐個銀行登入或逐張支票的麻煩。若部分銀行未支援PPS，可考慮自動轉賬，但需預先填寫並提交授權書。
2. 若經常忘記交卡數，怕累積利息，有沒有最「穩陣」的方法？
最穩陣的做法是開通自動轉賬，但前提是銀行戶口要有足夠餘額，而且定期留意月結單，以防意外大額簽賬或其他費用。自動轉賬可選擇「全數清還」或「最低還款額」，建議盡量選擇全數清還，免得繼續滾存利息。
3. 信用卡積分抵卡數值得用嗎？會不會不划算？
這取決於你對積分的其他用途是否更有價值。例如，有些人偏好把積分轉換航空里數，覺得可以換到更高等價值；另一些人可能比較實際，想直接減低下期賬單金額，減少財務壓力。如果銀行剛好推出積分抵卡數優惠，加碼到$1積分當$2-$3使用，那麼相對就划算。不過，要留意積分到期日及是否有額外手續費或最低使用門檻。
4. 如果想用FPS轉數快還卡數，現在可以實行嗎？
目前只有少數銀行支援FPS直接找信用卡數，而且範圍和方式亦未普及。若你的發卡銀行正好開放此功能，你可於該行App或網上銀行選擇「FPS」，並按照指示輸入信用卡資料。不過大部分銀行暫時未提供FPS還卡數，具體進度建議留意發卡銀行最新公告。
5. 何時需要考慮結餘轉戶？
如果只是一次性臨時周轉，未必需要結餘轉戶。但若你已累積多張信用卡欠款，甚至每月都只能「還最低還款額」而利息高企，那麼結餘轉戶能將高息卡債轉換成相對低息、可分期攤還的方式，幫助你減輕利率負擔。辦理前務必詳細比較各銀行或財務機構的利率、手續費、還款期等條款。
註：本網站的內容概不構成任何投資意見，本網站內容亦並非就任何個別投資者的特定投資目標、財務狀況及個別需要而編製。投資者不應只按本網站內容進行投資。在作出任何投資決定前，投資者應考慮產品的特點、其本身的投資目標、可承受的風險程度及其他因素，並適當地尋求獨立的財務及專業意見。本網站及其資訊供應商竭力提供準確而可靠的資料，但並不保證資料絕對無誤，資料如有錯漏而令閣下蒙受損失，本公司概不負責。
