債務重組2025｜市道經濟變得十分不穩定，不少香港人正面對經濟轉變帶來的財務壓力，例如無法如期清還貸款、信用卡數或其他負債等窘境。如果無法準時清還貸款、卡數等不但會影響個人信用評級（TU)，更有機會引發家庭、事業和日常生活的負面連鎖反應。對於已欠下大筆債務無法還貸的人來說，未必一定要申請破產！其實您也可以考慮債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）和結餘轉戶這些重整債務的方法，助您減輕財務壓力。信財庫將為你逐一介紹各種債務重整方法的優點、缺點以及詳細申請流程，助你控制及舒緩自己的債務壓力！
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債務重組懶人包目錄
債務重組（IVA）是什麼？
所謂債務重組（IVA，Individual Voluntary Arrangement），乃經法庭申請的個人自願安排。當欠債人未能依照原先與債權人（例如銀行、財務機構等）設定的還款協議按時清還貸款時，可考慮以債務重組方式尋求「減息」或「延長還款年期」等新的協議。透過此方法，債權人有機會能收回更多本金與利息，而欠債人亦可避免即時破產，保留一定程度的自由度。
值得注意的是，債務重組（IVA）依賴法院批核及債權人同意，一旦申請失敗，仍然需要考慮其他方法如破產或結餘轉戶等，所以申請前須作兩手準備以應對未能獲批的情況。
債務舒緩（DRP）是什麼？
債務舒緩（DRP，Debt Relief Plan）可視作債務重組（IVA）的「簡化版本」。它並不需要透過法庭申請，而是直接由欠債人主動與債權人商量新的還款方案，例如減少利息、延長還款期，甚至嘗試減免部分本金。若雙方能達成共識，便可重新訂立更符合欠債人能力的償還計劃。
由於不涉及法庭程序，申請債務舒緩（DRP）往往比IVA更快，成本亦較低。不過，若債務情況已十分嚴重，或債權人數目眾多未能輕易協議，DRP的幫助可能有限。
債務重組（IVA）與債務舒緩（DRP）分別
以下是一張比較債務重組（IVA）與債務舒緩（DRP）的表格，幫助大家快速掌握兩者之間的差異：
| 項目 | 債務重組（IVA） | 債務舒緩（DRP） |
| 需時 | 約 3 – 4 個月（包含法庭程序） | 約 2 個月（無須經法庭程序） |
| 是否需付費用 | 需要支付律師費、會計師費及申請費用 | 需要支付申請費用 |
| 是否需法庭申請 | 需要 | 不需要 |
| 債權人數目要求 | 一般為 3 個或以上債權人 | 可為 1 個或以上債權人 |
| 還款方式 | 以每月定額定息還款方式為主 | 以每月定額定息還款方式為主 |
| 適用欠債金額 | 適合欠債額較高（如超過港幣 50 萬）並瀕臨破產的人士 | 適合欠債額相對較低、仍能與債權人直接協商的人士 |
| 優點 | – 可保留銀行賬戶- 比破產更自由（可保留現有物業、繼續供保險等）- 一些大型借貸機構亦較願意接納 | – 不用走法庭程序- 對於債權人數目不多、金額較低的情況有較佳的靈活性 |
| 可能的風險/影響 | – 需時較長，費用較高- 若未獲足夠債權人同意則會失敗- 會在破產署的特備名冊內留下紀錄 | – 只靠雙方協議，不一定獲債權人接受- 若協商不成功仍要考慮其他方法- 與IVA相比，對嚴重負債問題的效果有限 |
誰適合債務重組？
欠債金額較大
如果債務已達到 50 萬港元或以上，且已經瀕臨破產，不想被破產帶來的更大限制和影響，那麼債務重組（IVA）或許是一條可行的出路。
無力償還高息貸款
若持有多張信用卡或多筆高利貸款，利息支出巨大，選擇債務重組有機會降低每月利息成本，集中還款。
能提供所需資料並配合代理人
申請IVA需要與認可資格的代理人（一般為律師或會計師）合作，並在法庭程序中披露個人財務狀況，故申請人必須能提供真實、完整的資料，並有一定耐性等候法庭排期。
債務重組好處
降低利率支出
相比起一般個人貸款或信用卡欠款，成功通過IVA往往可獲得較低的協議利率，大幅減少每月利息負擔。
保留資產及職業自由
與破產不同，成功的IVA能令欠債人繼續持有銀行賬戶、物業以及保持正常的保險繳費。亦不會在就業上帶來與破產相若的限制，不少管理階層或專業人士，若破產會影響其專業牌照或職位，IVA則相對較有彈性。
相對為債權人所接受
雖然需要法庭批核，但在欠債人能提出合理計劃的前提下，不少主要銀行或財務機構寧願選擇IVA，也好過債務人即時破產，導致債權人可追回的金額更少。
債務重組後果
信用卡會被凍結
通常情況下，欠債人在債務重組期間不能保留任何信用卡。若你的日常開支嚴重倚賴信用卡，需要提早想好應對方法。
每月薪金需預留部分還款
IVA的核心在於「重整還款計劃」，需於 3 至 5 年內分期清還所有債務，因此每月必須從收入中預留一筆固定金額作償還，消費習慣亦要相應調整。
公共紀錄及信貸評級受影響
一旦IVA成功批核，你的個人資料會登記在破產署的特備名冊內，屬公開紀錄。在環聯 (香港信貸資料庫) 的資料中，亦會顯示「正在還款中」，在還款期間，幾乎無法通過新的貸款或信用卡申請。當然，完成還款後會顯示已全數清還，但該紀錄仍然保留 5 年之久，這段時間內的信貸評級普遍偏低，需要慢慢重建。
債務重組與破產分別
債務重組（IVA）和破產之間有什麼分別？破產會帶來更廣泛的財務及就業限制，包括信用評級嚴重受損、無法持有銀行信用卡、部分專業領域更會直接喪失從業資格等。
而選擇IVA則相對保留更多個人及職業自由度。例如，你仍可擔任部分公司的管理層，亦可繼續供樓或繼續繳付保險。但債務重組並非對所有人都適用，尤其當欠債額非常龐大，或根本無力在短期內清還欠款者，最終亦可能難逃破產一劫。
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破產對生活有什麼後果？如何申請破產？有什麼程序？與債務重組有什麼分別？
申請債務重組的條件
需要經認可代理人辦理
根據香港現行法例，債務重組（IVA）要經法庭申請，並由具備認可資格（通常是律師或會計師）的代理人代為處理。
獲得債權人同意
欠債人必須取得至少 75%（按欠債額計算）的債權人同意，才可正式開展重組程序。如果欠債人的負債涉及多間銀行或財務機構，需要與多方進行協商。
申請債務重組的流程
第一步: 委託代理人
欠債人首先需要與會計師或律師等具法律認可地位的專業人士合作，並向他們提供所有財務狀況資料，例如收入、支出、名下資產、其他債務等。
第二步: 提交報告及召開債權人會議
代理人會將整理好的報告遞交法院，並向各大債權人發出會議邀請。會議期間，代理人會與債權人商討新的還款方案，包括每月供款金額、利息水平及還款年期等。
第三步: 法院審批及頒佈臨時命令
在聆訊完成後，若法院及債權人均同意新方案，便會頒佈臨時命令。欠債人便可依照該新訂立的條款按月清還欠款。整個 IVA 申請一般需時 4 – 5 個月，也有機會更長。
債務重組會否失敗?
債務重組是有可能會申請失敗，主要是銀行會擔心欠債人提交虛假資產申報，以圖「減免」自己的實際負債，例如發現申請人(欠債人)未如實披露持有物業或其他高價資產，或債權人懷疑欠債人濫用IVA，實際償還能力良好但有意逃避還款，那債務重組申請便會被拒絕。
除了破產和債務重組以外還有什麼選擇?
除了正式的IVA程序和相對較簡單的DRP，有些人會選擇「結餘轉戶」來處理高息債務。所謂結餘轉戶，就是將多張信用卡或幾筆貸款的欠款，統一以一筆較低息或更優條件的新貸款來支付。這樣做的好處是可一次性了結原有的高息負債，集中於一個還款賬戶，大大降低利息支出和管理難度。
結餘轉戶程序一般比較簡單，成功率亦相對較高，不過需視乎申請人的信用評級、收入情況、是否有穩定工作等因素。有些財務公司對於TU（環聯）評分較差的客戶，可能依然有相對優化的貸款選擇，但利率可能較高。不過，對於已經非常接近破產邊緣的人士，亦要注意結餘轉戶只是「貸款換貸款」，若最終仍無法應付新貸款的月供，個人財務風險不一定能得到真正化解。
在香港提供結餘轉戶計劃的機構
以下是香港主要銀行和金融機構提供的結餘轉戶服務比較：
| 機構 | 實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 | 最新優惠 |
| 安信結餘轉戶計劃 | 0.6%至48% | 不詳 | 不詳 | 高達HK$18,000現金回贈，不設收入要求34 |
| WeLend結餘轉戶貸款 | 1.99%至25% | HK$1,500,000 | 3至60個月 | 獎賞總值高達HK$31,19934 |
| Livi Flexi-loan結餘轉戶 | 1.87%至35% | HK$2,000,000 | 最長72個月 | $1,000獎賞回贈（包括$500 X Pay電子現金券及$500現金回贈）3 |
| 滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶計劃 | 低至2.92% | 月薪23倍 | 12至84個月 | 高達HK$28,718獎賞2 |
| 渣打「SC結餘回收」結餘轉戶計劃 | 4.67%至36% | 月薪24倍或HK$2,000,000 | 長達84個月 | 高達HK$21,000現金回贈34 |
| 恒生結餘轉戶私人貸款 | 4.63%至36% | 月薪21倍 | 12至60個月 | 高達HK$26,000現金回贈3 |
| 中銀「易達錢」結餘轉戶 | 5.93%至32.51% | 月薪18倍或HK$4,000,000 | 12至60個月 | 高達HK$10,800現金回贈3 |
| 星展銀行「貸易清」私人貸款 | 6.44% | – | – | 高達HK$23,800獎賞14 |
| ZA Bank「結餘自由Jump」 | 低至8.46% | HK$1,000,000 | 12至60個月 | 高達HK$8,200現金回贈3 |
| 花旗銀行卡數結餘轉戶 | 9.57%至35.78% | 月薪21倍或HK$1,200,000 | 長達72個月 | – |
*以上利率純作參考之用，實際批出的年利率需視乎個人還款能力及信用評級，詳情請以官網為準
透過結餘轉戶，申請人可利用一筆較低息的新貸款付清原有的高利貸款或信用卡數，集中管理每月還款。但同時要避免「以債養債」的惡性循環，並且檢視自己的實際財務負擔能力。
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提防過度借貸落入債務重組局面
無論你正考慮IVA、DRP或結餘轉戶，必須深切反省及思考自己的消費模式和還款能力。若只是「左手借錢右手還」，而沒有根治入不敷支的問題，債務情況仍會逐步惡化，最終仍可能難以避免破產局面，只有正確地理財，才是真正解決負債問題。以下是一些理財建議：
- 預算規劃：建議每月列出固定開支，如房租、交通、伙食等，再預留一定百分比作儲蓄及應急資金，剩餘才用作額外消費。
- 定期檢查信用報告：若發現環聯（TU）記錄出現逾期或負面標記，盡快與相關債權人溝通，解釋原因並嘗試提出還款安排。
- 妥善使用信用卡：能即時全數付清月結單的情況下才使用信用卡；若發現自己已經多次僅付最低還款額，表示有必要正視財務壓力。
- 盡早求助：若你意識到債務問題已經出現，不要拖延。及早考慮專業意見，如諮詢理財顧問、會計師、律師等，以免錯失最佳談判時機。
- 避免多頭借貸：同時間持有多張信用卡、在不同銀行或財務機構借貸，一旦資金鏈斷裂，後果將更嚴重。
債務重組總結
債務重組（IVA）和債務舒緩（DRP）都旨在重整欠債人的財務狀況，協助他們在不走向破產的情況下，通過減低利息、延長還款年期等手段更輕鬆地償還債務。然而，這些方法並非萬能，程序費用、時間成本及對信用記錄的影響也相當明顯。相較之下，結餘轉戶雖較簡單，但同樣存在「借新還舊」的潛在風險。
因此，在決定採用哪種方式處理負債之前，應仔細評估自己實際的收入、支出、名下資產，以及短期與長期的還款能力。如有需要，可向具有執照或專業背景的顧問及律師尋求協助，或者主動與主要債權人溝通，盡早商討可行的解決方案。畢竟每個人的背景、財務情況都有不同，祝有財務壓力，破壞邊緣的朋友也能夠早日走出困境重恰生活。
債務重組FAQs
香港有什麼申請債務重組的公司？
葉謝鄧律師行、香港債務重組及債務舒緩中心(HKDRP)等機構都有提供債務重組的相關服務，詳情可向這些相關機構進行查詢。
是否可以同時申請債務重組（IVA）與債務舒緩（DRP）？
理論上不建議同時操作。IVA涉及法庭程序，需要正式代理人協助，而DRP只須與債權人直接溝通。若你已經啟動IVA程序，又嘗試同時申請DRP，反而可能引起債權人混淆，還可能被質疑你是否真心還債。
結餘轉戶是否能完全解決債務問題？
結餘轉戶主要是以「較低息」的新貸款一次過清還舊有的「高息」欠款，雖能降低利息，但若個人收入不足，或未修正過度消費問題，仍可能最終陷入還款危機。
申請IVA時，如果未向法庭如實申報所有資產，會有什麼後果？
若被發現欠債人隱藏資產，法院和債權人有權拒絕債務重組並採取進一步法律行動。這樣做更可能損害你的誠信和後續談判空間，導致失去IVA的機會。
假如結餘轉戶後，仍然無法按時償還該筆新貸款，會怎樣？
若在結餘轉戶後依然出現供款困難，最壞情況下也可能被追討並面臨法律程序。因此，申請前要務必評估自己的實際負擔能力，不可只考慮「短暫度過難關」。
破產後還有機會重建信用記錄嗎?
破產並不代表財務人生的終結。雖然破產紀錄會維持一段時間，但只要日後能保持良好還款習慣，並且明確展示穩定的收入及財務狀況，信用評級還是有機會慢慢回升的。銀行或財務機構會以更長時間來觀察你的還款表現，過去的紀錄在若干年後亦會漸漸失去參考價值。
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