不少身陷財困的人士，在面臨破產邊緣時會動念「不如再借一筆來周轉」，希望透過新債務暫時解決燃眉之急。然而，破產前借錢不僅難以真正解決問題，更可能觸犯法律、惹來牢獄之災，本文將深入分析破產前借錢的法律風險、實際後果及正確的債務解決方案。
破產前借錢 AI 摘要
- 破產前明知無力償還仍借貸，觸犯「欺詐性取得信貸」，最高可被判處監禁兩年。
- 不當借貸行為將導致嚴重後果，包括破產申請被拒、破產期延長至最高8年，以及相關債務無法免除。
- 破產管理署會詳細審查破產前12個月內的財務記錄，頻繁提取現金或大額借貸均會被視為可疑行為。
- 除破產外，債務人可考慮債務重組 (IVA) 或 債務舒緩 (DRP)，以更低信貸成本及法律風險解決債務問題。
破產前借錢真的可行嗎？
不少身陷財困的人士，在面臨破產邊緣時會動念「不如再借一筆來周轉」，希望透過新債務暫時解決燃眉之急。然而，破產前借錢不僅難以真正解決問題，更可能觸犯法律、惹來牢獄之災。本文將深入分析破產前借錢的法律風險、實際後果及正確的債務解決方案。
破產前借錢的法律陷阱與嚴重後果
欺詐性取得信貸罪
根據《破產條例》第35條，若債務人在破產前12個月內取得信貸而未披露自己已無力償還債務，即屬「欺詐性取得信貸」罪行，最高可被判監兩年。這項罪行屬於公訴罪行，即使債權人不追究，律政司亦可主動提出檢控。
法庭會仔細審查申請人在破產前的借貸記錄，包括銀行月結單、信貸申請及消費模式。若發現申請人明知無力還款仍繼續借貸，法庭有權拒絕批准破產申請，或延長破產期限作為懲罰。
五大災難性法律後果
1. 刑事定罪記錄終身跟隨
一經定罪，刑事記錄將永久留存，嚴重影響日後就業、移民及專業資格申請。法庭量刑時會考慮借貸金額、欺詐手法的複雜程度及對債權人造成的損失。即使獲判緩刑或社會服務令，定罪記錄仍會伴隨一生。
2. 破產申請被拒絕
法庭可以「申請人行為不當」為由駁回破產申請。被拒後，申請人仍需面對所有債權人的追討，包括法律訴訟、財產扣押及入息扣押令等。由於曾提出破產申請的記錄會保留在環聯信貸資料庫，信貸評級將進一步受損。
3. 破產期延長至最多8年
正常情況下，首次破產人士的破產期為4年，但若法庭認為申請人在破產前有不當借貸或隱瞞資產等行為，可將破產期延長至8年。破產期延長意味著更長時間受到限制，包括不能擔任公司董事、不能在未披露破產身份下取得超過$100信貸、出入境需向受託人申請等。
4. 特定債務無法解除
若某筆債務是透過欺詐手段取得，法庭可應債權人申請，裁定該筆債務不獲解除。這意味著即使完成破產程序，仍需繼續償還該筆債務，成為終身負擔。
5. 信貸記錄長期受損
破產記錄會在環聯信貸資料庫保留8年，而涉及欺詐的破產個案更可能被標註特別記號。即使破產期結束，這些不良記錄仍會持續影響置業按揭、汽車貸款、創業融資等財務活動，部分僱主在招聘時亦會查閱信貸記錄。
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真實個案分享
個案一：破產前借錢被控詐騙
陳先生（化名）因生意失敗欠債約80萬元。在準備申請破產前兩個月，他分別向三間財務公司借款共15萬元，並在申請表上隱瞞自己已有大額欠債及即將破產的事實。
破產申請提交後，其中一間財務公司發現陳先生在借款時刻意隱瞞財務狀況，遂向破產管理署舉報。經調查後，律政司以「欺詐性取得信貸」罪名起訴陳先生。法庭最終裁定罪名成立，判處監禁18個月，緩刑兩年，並須履行200小時社會服務令。
此外，法庭拒絕批准陳先生的破產申請，令他仍需面對所有債權人的追討。三間財務公司亦循民事途徑入禀法院，成功取得判決及扣押令，陳先生的銀行戶口及部分收入被凍結。
教訓：破產前借錢不但無法解決問題，反而招致刑責及更大的財務困境。
個案二：選擇債務重組成功翻身
李小姐（化名）因信用卡債務累積至60萬元而無力償還，但她沒有選擇破產前借錢，而是主動尋求專業債務顧問協助。
經評估後，顧問建議李小姐申請債務重組（IVA）。在會計師協助下，李小姐與債權人達成協議，將還款期延長至5年，每月還款額由原來的3萬元減至8,000元，總還款額亦減免約30%。
在債務重組期間，李小姐保持穩定工作，按時還款，5年後成功完成還款計劃。她的信貸記錄雖有影響，但遠較破產為輕，兩年後已能成功申請按揭置業。
教訓：正視債務問題並尋求專業協助，才是走出困境的正確方法。
個案三：與債權人協商成功減免
張先生（化名）因投資失利欠下銀行及財務公司債務共40萬元。在朋友建議下，他沒有選擇破產或繼續借貸，而是主動聯絡各債權人，坦誠說明自己的財務狀況。
起初債權人態度強硬，但張先生提供了詳細的收入支出報表及還款建議，並表明若無法達成協議將被迫申請破產，屆時債權人可能無法收回任何款項。經過數輪談判，張先生成功與各債權人達成協議：銀行同意延長還款期並豁免部分利息，財務公司則接受分期還款方案。
雖然過程艱辛，但張先生避免了破產記錄，保留了較好的信貸評級。三年後他已清還大部分債務，並重新建立了穩健的財務基礎。
教訓：誠懇的協商態度往往也能獲得債權人的諒解。
三大合法債務解決方案比較
面對債務問題，香港法律提供了三種主要的解決方案：債務重組（IVA）、債務舒緩（DRP）及破產。以下將作詳細比較分析。
債務重組（IVA）
運作方式：債務人需委任代名人（通常是會計師），擬定還款建議書，提交法庭及各債權人。若獲持有75%或以上債務額的債權人通過，及法庭批准，即可執行。還款期一般為4至5年，期間債務人需按協議定期還款，完成後餘下債務可獲豁免。
主要優點： – 避免破產記錄 – 可保留專業資格及繼續擔任公司董事 – 總還款額通常較原債務為低（一般可減免20-50%） – 還款期靈活可調整
主要缺點： – 需支付代名人費用（通常為月還款額的一定比例） – 債權人可能不接受建議 – 期間仍會有信貸記錄影響（雖較破產輕微） – 若違反協議債權人可申請將個案轉為破產
適用對象：有穩定收入、債務總額較大（通常20萬元以上）、希望避免破產記錄的人士。
債務舒緩（DRP）
運作程序：債務人委託債務顧問，顧問會評估財務狀況，制定還款方案，然後逐一與債權人協商。若所有（或大部分）債權人同意，即可開始執行新的還款計劃。還款期通常較彈性，視乎債務人的還款能力而定。
優點：
– 程序簡單快捷
– 費用較IVA低
– 不涉及法庭程序
– 對信貸評級影響相對較小
– 還款方案可因應個人情況度身訂造
主要缺點：
– 缺乏法律約束力，債權人可隨時終止協議繼續追討
– 需所有債權人同意才能執行
– 若債權人眾多談判難度較高
– 無法強制減免債務金額（視乎債權人意願）
適用對象：債務總額較少（通常20萬元以下）、債權人數目不多（3-5間）、有穩定收入但需要較長還款期的人士。
破產
申請時機：當債務總額超過月收入的數十倍、已無任何資產可變賣、嘗試債務重組或舒緩均告失敗、面臨債權人法律訴訟且確實無力應對時，可考慮申請破產。切勿在仍有其他解決方案時貿然申請。
申請程序：可自行向破產管理署申請（費用$8,000）或由債權人提出。提交申請後，法庭會安排聆訊，若裁定申請人無力償債，會頒布破產令。破產人需向受託人披露所有資產及收入，配合調查，並按規定上繳部分收入用作還債。
破產期間限制：
– 不能擔任公司董事或參與公司管理
– 不能在未披露破產身份下取得超過$100信貸
– 不能擔任某些專業職位（如律師、會計師）
– 出入境需事先取得受託人同意 – 部分收入會被扣除用作還債
信財庫提醒：破產前12個月內的財務交易會被詳細審查，切勿在此期間進行不當借貸、轉移資產或偏袒某些債權人。破產期一般為4年，但若有不當行為可被延長。破產記錄會保留8年，對日後借貸、就業等有長遠影響。
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總結
破產前借錢絕對是一個錯誤的選擇，不但無法解決債務問題，反而會觸犯法律、延長破產期限，甚至留下終身的刑事記錄。面對財務困境，正確的做法是及早正視問題，尋求專業協助，根據自身情況選擇合適的債務解決方案。
債務重組適合債務較大且有穩定收入的人士，債務舒緩則適合債務較少、債權人不多的情況，而破產則應作為最後手段。無論選擇哪種方案，誠實面對債務、配合專業人士、按時履行承諾，才是真正走出困境、重建財務健康的唯一途徑。
記住，債務問題並非無法解決，關鍵在於及早行動、選對方法。切勿因一時絕望而作出破產前借錢等不智行為，令本已困難的處境雪上加霜。
常見問題
破產前幾個月內借錢會有法律責任？
根據《破產條例》，破產前12個月內若在明知無力償還的情況下取得信貸，即屬「欺詐性取得信貸」罪行，最高可被判監兩年。法庭會審查這段期間的所有借貸記錄，若發現有不當行為，除刑事責任外，更可能導致破產申請被拒或破產期延長。
如果我已經在破產前借了錢，應該怎麼辦？
建議立即尋求專業法律意見，並在申請破產時主動向法庭披露所有借貸詳情及真實財務狀況。誠實披露雖不能完全免除責任，但可展示悔意，法庭在量刑或裁定時會予以考慮。切勿隱瞞，否則被揭發後後果更嚴重。
債務重組和破產哪個對信貸評級影響較小？
債務重組（IVA）對信貸評級的影響相對較小。IVA記錄會在信貸報告保留5年，而破產記錄則保留8年。此外，完成IVA後較容易重建信貸，部分銀行在IVA完成兩年後已會考慮批出信貸，但破產記錄則需要更長時間才能恢復正常信貸評級。
我可以只向部分債權人申請債務舒緩嗎？
理論上可以，但實際操作較困難。債務舒緩需要各債權人同意，若你只向部分債權人提出，其他債權人可能會加緊追討，令整體情況更差。較理想的做法是制定全面的債務處理方案，與所有債權人一併協商，成功率會較高。
破產後真的可以「一筆勾銷」所有債務嗎？
大部分無抵押債務（如信用卡、私人貸款）可在破產期屆滿後獲得解除，但某些債務不能解除，包括：因欺詐而產生的債務、法庭判令的賠償、贍養費、學生資助貸款等。此外，若債權人能證明債務是透過欺詐取得，可申請該債務不獲解除，即使破產後仍需繼續償還。