很多人都以為只要臨近退休或者滿頭白髮的時候，才需要開始思考退休，但其實退休不一定是老年人的「專利」，無論你在哪個人生階段，只要你決定不再為工作奔波，不再靠定期出糧來生活，就是退休。這篇文章將帶你一步步了解退休理財的基本知識，並提供實用的規劃建議，幫助你安心迎接退休生活。
目錄
普遍人對退休理財的誤解
香港生活成本高，如果單靠強積金（MPF）往往不足以應付退休所有需要。但現實中，很多人對退休理財有誤解：
- 過於依賴強積金：可能有些人覺得，每月已經有強積金供款，應該就夠了。但事實是，強積金的儲備在退休後可能只夠用幾年，甚至不足以支付醫療費用和生活開支，更別提之前有「強積金對沖」這回事。
- 拖延開始計劃：我們常聽到「等我收入穩定了再想退休的事吧」這類說法。但其實，愈早開始儲蓄和投資，複利效應才能幫助你更輕鬆地實現退休目標。
明白退休理財的真正意義，是踏出規劃的第一步，讓未來的生活更有保障。
香港的退休理財現況
香港的退休金制度主要依賴強積金，但正如以上提及，強積金並不足以支撐退休生活。根據滙豐《未來的退休生活—趨勢的變革》調查報告指出，千禧世代平均在26歲開始儲蓄退休使費，顯示更加多年輕人開始重視提早規劃財政自由。
一般而言，30至40歲可以動用的收入應該比剛踏出社會時多，所以可以儲起用作退休儲備的資金也會較多；而40歲之後，你可能要支付子女學費或樓宇按揭，財政負擔有機會更大。如果你在這個時候才開始儲蓄或投資用作退休生活費，就錯過了滾存退休儲備的最佳時機。
如何規劃退休理財？
如何規劃退休理財？｜第一步：認清退休目標
你的夢想是不是擁有一個大宅？每年都可以歐遊？ 子女入讀國際學校？抑或你純粹想提早退休？
人人在退休後都有不同理想、目標和生活方式，所以訂立清晰目標，對規劃退休十分重要。要清楚了解自己的退休目標，可以先思考幾個問題：
- 你退休後想實現甚麼夢想？
- 你想甚麼時候退休？例如60歲？
- 退休生活的衣食住行使費要多少？你要多少錢才可以退休？
- 你怎樣規劃合適保障？
當你清楚知道自己退休後想過甚麼生活，就可以開始規劃儲蓄和投資計劃，一步步向目標邁進。
如何規劃退休理財？｜第二步：定期儲蓄計劃
訂立目標之後，就要著手定期儲蓄。有時候，你可能會很想將存起的錢用來買手袋或者去旅行，但記得「忍手」，堅守儲蓄習慣。
提早儲蓄很重要！你聽過「複利的力量」嗎？即使每月只存少量錢，經過時間的增長，你會驚訝於最終能累積的金額。例如說，假設年回報率是5%，30年的時間可以讓本金翻倍甚至更多。
要養成定期儲蓄的習慣，可以考慮每月自動轉賬，儲起一定收入作退休使費，或者選擇定期供款的投資產品。即使金額不多也沒關係，你可以逐少開始儲蓄，等之後有餘裕時再儲多點，最重要的是盡早訂立儲蓄計劃，開始建立儲備。
如何規劃退休理財？｜第三步：選擇適合的金融產品
為了讓資產增值，可以考慮選擇適合的金融產品，但選擇產品時，你必須考慮的是：甚麼投資工具最適合長線財富增長，除了可以起碼抵消通脹，而且能讓您享受理想的退休生活？
除此之外，您也要評估自己的風險承受程度。您願意接受多少投資風險，又可以承受多少短期市場波動？以下有兩種投資取向：
- 進取型投資取向：你可能會投資較多證券和高收益債券，以相對較高的風險，換取較高的潛在回報。
- 審慎型投資取向：你較不喜歡冒險，債券和其他固定收益產品可能更適合您。
建立投資組合時，可以考慮可扣稅退休投資產品，包括合資格延期年金（QDAPs）及可扣稅強積金自願性供款（MPF – TVC）。透過「QDAPs」或「MPF – TVC」投資的全部或部分金額，可以用來扣除個人入息稅，那您節省的稅款，就可以進一步用作未來的退休儲備。
如何規劃退休理財？｜第四步：定期審視計劃
市場和個人需求是會變化的，因此退休規劃也需要靈活應對，例如要考慮通脹對退休儲備的影響。如果退休儲備的回報比通脹率低，儲蓄的機會成本就可能會更高。
據統計，香港在1982至2019年的平均通脹率是4.3%，高於一般儲蓄戶口利息。所以，你可能要視乎退休目標，考慮將資金放在潛人在回報較高的產品上。
另外，醫療科技發展一日千里，全球生活水平也不斷提升，港人平均預期夀命愈來愈長。
由於預期夀命可能會更長，所以規劃時也要將「長壽風險」納入考慮。否則你的投資、保障或儲蓄可能會不敷應用，令退休生活捉襟見肘。
有研究指出，港人的平均壽命長達85歲，屬全球最長。一般來說，退休生活年期會比以前更長，所以你要確保自己告別職場之後，仍然有足夠資源和儲備讓你過上自在的生活。
港人退休規劃的常見挑戰
克服退休規劃中的常見挑戰｜高房價與生活成本
香港樓價高企是眾所周知的事實，這讓很多人感到壓力。如果你已經有物業，可以考慮出租來獲得額外收入；如果還沒有物業，則需合理規劃住房開支，避免房貸壓力過大影響退休儲蓄。
克服退休規劃中的常見挑戰｜市場波動
投資市場有高有低，這是無法避免的，但透過長期投資和分批投入資金，你可以降低市場波動對你的影響。更重要的是，保持冷靜，不因短期的市場起伏而做出重大改變。
總括而言，退休理財不是一個「以後再說」的話題，而是需要你從現在就開始計劃的一件事。無論你目前的財務狀況如何，及早準備都可以讓你未來少一些擔憂，多一些選擇。希望本文的建議能幫助你踏出第一步，為自己的未來構建財務基礎，讓未來的退休生活變得更加穩健和幸福！
