信貸評級2025｜信貸評級(Credit Rating)是由環聯信貸公司(TransUnion，又稱TU)根據客戶的信貸紀錄評分的等級系統，香港人向不同機構申請按揭、信用卡或私人及銀行貸款時，都會參考到信貸評級。這份報告會影響到批核貸款及按揭的利率，如果信貸評級差的話，甚至會被拒絕批出貸款！
信財庫建議您全面了解什麼是信貸評級，其中的意義及影響，假如您實際的信貸評級較差的話，也可以提早做好準備；特別是如果您打算申請按揭上會，是打預先幫自己「洗底」，讓日後申請銀行按揭或二按時不會發生被拒批的尷尬情況，從而撻訂蝕訂金！信財庫將為您深入了解「信貸評級」是甚麼、其背後原理、對置業及其他信貸申請有何影響，以及應對方法！
信貸評級目錄
甚麼是信貸評級？
信貸評級就好似一份「個人財政健康評估報告」。當你向銀行或財務機構申請任何形式的信用產品，例如按揭、個人貸款、信用卡等，該機構往往會透過環聯（TransUnion，又稱TU）查閱你的過往還款紀錄、未償還債務金額、信用卡戶口、貸款總額以及其他可能影響還款能力的因素。環聯透過大數據整合所有參與金融機構提交的信用資料，再基於既定演算法，為每個人計算出相應的「信貸評級」。
這個評級（Grade）通常會分成若干等級，如A、B、C、D、E、F、G、H、I、J等，由A級最好、J級最差。它反映了個人在過往幾年內對各類借貸的使用及還款行為。通常評分愈高，代表個人信用風險較低，銀行也更樂意批出更優惠的條件，例如較低利率、較高信用額度等；相反，若評級偏低，可能在貸款申請上比較吃虧，甚至被拒絕批核。
信貸評級(TU評級)對照表
| 信貸評分等級 | 信貸評分分數範圍 | 信貸(TU)評級 |
| A | 3526 ~4000 | 優良 |
| B | 3417-3525 | 良好 |
| C | 3240-3416 | 良好 |
| D | 3214-3239 | 一般 |
| E | 3143-3213 | 一般 |
| F | 3088-3142 | 一般 |
| G | 2990-3087 | 欠佳 |
| H | 2868-2989 | 欠佳 |
| I | 1820-2867 | 瀕臨破產 |
| J | 1000-1819 | 瀕臨破產 |
信貸評級分數高低的影響
- 決定你借貸條件好壞：評級較高，可望獲得更優息率或更高批核額度。
- 影響就業及理財：部分外資或高端崗位會留意求職者的信貸紀錄，以判斷其誠信與理財習慣。
- 影響中長線財務規劃：如果評級低，不但影響短期貸款難度，更會令你在置業按揭上會、借貸週轉上增加成本或受限制。
如何解讀TU（TransUnion）信貸評級報告？
TU的信貸評級報告內容可謂相當全面，主要包括以下部分：
- 基本個人資料：包括姓名、出生日期、身份證號碼等。
- 信貸資料總覽：例如你的未償還貸款總額度、拖欠金額、信貸使用率、各類信貸餘額等。
- 信貸戶口詳細資料：列明所有開立和已結束的信用帳戶，例如信用卡、個人貸款、分期貸款甚至已取消的戶口資料，附有各自的貸款額、還款紀錄等。
- 公眾紀錄：若涉及破產、債務追討訴訟等負面事件，會在信貸報告中顯示；破產紀錄通常會保留8年，其餘訴訟紀錄一般保留7年。
- 查閱紀錄：有哪些機構曾查閱你的信用報告（例如銀行或貸款公司），這些查閱行為在短期內太頻密也可能對評分帶來不良影響。
- 信貸評分：最核心的部分。由A至J不等，A為最高分，反映信用風險最低，J為最差。
- 其他個人信用行為摘要：例如你最近有否申請額外信用帳戶、是否經常只付信用卡「最低還款額」等，所有行為都會累積成一個信用風險評估。
信貸評級報告報告重點
- 還款紀錄：最能反映實際用卡或還貸習慣，若經常逾期，評級會大幅走下坡。
- 信用額與使用比率：包括各張信用卡及各項貸款額度，若經常「爆額」或使用率過高，也會被認為風險較高。
- 過往信貸歷史長度：使用信用卡、貸款時間越長、紀錄良好，往往更能獲得較好評級。
- 新開帳戶：倘若突然同時申請多張信用卡或多個貸款，系統有可能判斷你處於資金緊絀狀態而降低信用評分。
低信貸評級對您有什麼影響？
按揭上會
香港人置業時最常遇到的環節之一，就是「上會」申請按揭。銀行審批按揭前，往往會重點檢視申請人的信貸評級。整個審批流程中，評級佔據相當關鍵的地位，因為它能直接反映申請人過去有否拖欠款項或財政管理不善。
- 批核機會：信貸評分高的人，一般更容易得到按揭批核；相反評級低，有機會被拒批。
- 息率及貸款額：評分較好，可爭取到更低的按揭息率，也更可能獲批較高成數的貸款，有助減低你的首期負擔。
- 壓力測試：金管局要求銀行在批出按揭前，需對申請人做壓力測試，一般做法是以現時利率再加2厘去計算每月供款，若供款佔月薪比率超過六成便不合格。此外，任何未結清或高額度的消費貸款、信用卡分期都會影響計算過程，使申請人供款比率飆高而未能通過。
- 負債比率：TU報告中的未償還信用卡債務、車貸、稅貸等，都會一一呈現。銀行會用這些資料來判斷你尚有多少財務負擔，負債越多，申請按揭的難度就越大。
銀行批核按揭不只看信貸評級單一因素，收入、就業穩定性、負債比率、樓價以及申請人的資產都有關係。不過，若評分實在太低或出現負面紀錄（例如J級瀕臨破產），一般而言銀行都傾向拒批。
申請信用卡
申請信用卡時，發卡機構會查閱申請人的信貸報告。信貸評級的申請人不一定獲批信用卡，無法賺取迎新或其他回贈優惠。
貸款申請、貸款額及貸款利息
信貸評級越差，申請信貸時的利息越高，甚至拒絕你的貸款申請；相反地，信貸評級越高，申請信貸時的利息越低，因此保持良好的信貸評級會有助申請人爭取更優惠的利率，從而能夠更有效地獲得及運用資金。
如何查看TU評級報告？
想了解自身信貸情況，最直接的方法就是親身或網上向環聯（TransUnion）購買你的個人信用報告。以下為大致流程：
- 網上申請
- 需要先在環聯官網開立一個個人帳戶。
- 準備好香港身份證以核實身份，並需要一張信用卡付款和一個可接收手機驗證碼的手提電話。
- 成功註冊後，你可以選擇「一次性報告」或「訂閱服務」，價錢相若，都大約在港幣280元左右（實際金額請以官方公布為準）。
- 繳費完成後，你就可以下載或者直接在線查看信貸報告，當中會顯示你的評級、詳細信用紀錄等。
- 需要先在環聯官網開立一個個人帳戶。
- 親身到辦事處申請
- 你可以事先在環聯官網預約到訪時間。
- 帶備香港身份證原件及最近三個月內有效住址證明文件（如水電煤賬單）到環聯辦事處，即可購買報告。
- 費用同樣約為港幣280元，買完之後，工作人員會提供一份紙本或電子版的信用報告，讓你清晰了解自己目前的信貸狀況。
- 你可以事先在環聯官網預約到訪時間。
- 查閱紀錄
- 每次你向銀行或財務機構申請新信用卡或貸款，該機構都可能向環聯索取你的信用報告。
- 你亦可以在個人TU帳戶內查看，最近有哪些機構在何時查閱過你的報告，以掌握查閱次數及時間。
- 每次你向銀行或財務機構申請新信用卡或貸款，該機構都可能向環聯索取你的信用報告。
了解更多: 信貸評級2025｜香港人免費查閱信貸報告記錄2大方法！ – 信財庫
影響信貸評級的三大因素
環聯（TransUnion）會歸納為以下三大因素來評估你的信用風險:
與信貸額度相關
- 信貸使用率：如果你的信用卡總額度為20萬，每月平均用掉15萬以上，那麼使用率就達到75%，此水平對信貸評級並不理想。系統一般建議你將使用率維持在30%-50%以內。
- 是否經常超額簽賬：若你的信用卡總信用額度經常被用爆甚至超支，都會成為信貸評分的負面指標。
- 戶口取消策略：有些人誤以為「信用卡愈少，對評分愈好」，所以一次過取消多張卡。但若你一旦取消信用額較大的卡，剩餘卡片的總額度或信用額會減少，導致「借貸比率」暴升，也可能對信貸評級造成不利影響。審慎比較各張信用卡的信用額度、實際使用需求，先保留對整體比率有利的戶口，再循序漸進取消真正不常用的卡。
與信貸戶口相關
- 信貸活動過少：如果你習慣所有消費都用現金而幾乎沒有信用卡或貸款紀錄，環聯能掌握的數據就非常有限，系統難以評估你的信用風險，某些情況下評級可能會受影響。
- 短期內頻繁開立新戶口：一次過申請多張信用卡、分期貸款、私人貸款等，可能被判斷為財政狀況不穩，急需現金周轉，令信用風險度上升。
- 查閱紀錄次數：當銀行或財務公司查閱你的信用報告過於頻密，也可能令系統判斷你「到處借錢」，從而影響評級。
與逾期還款相關
- 逾期還款：任何遲交最低還款額、甚至更嚴重的拖欠都會大幅拉低評級，特別是逾期日數越長，影響越深遠。
- 撇帳帳戶紀錄：若過去有過「撇帳」（Charge-off）紀錄，代表金融機構對你欠下的款項已不再追討，而將其註銷為呆賬，此情況對評級極度不利。
- 破產或債務重組：破產紀錄會在解除破產後8年才從報告中移除，期間想要翻身就必須保持極佳的還款習慣，否則評級很難拉回高位。
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信貸評分差，如何進行「洗底」？
所謂「洗底」，意指將現時不理想的信貸評級，經過一段時間的良好財務行為，最終回復或提升至較理想的級數。以下幾個是關鍵重點：
持之以恆保持準時還款
由今天開始準時還款，不再拖欠，亦需要最少幾個月，甚至逾年才能有顯著成效。確保每張卡都準時全數繳交欠款，或至少繳交高於最低還款額的款項，千萬別逾期，很多人只集中改善單一方面，例如降低信用卡結欠，但其他卡又繼續拖欠，這樣只會令評分提升效果有限。
若曾存在負面事件（例如逾期超過90天、債務追討、破產等）或逾期還款紀錄，「洗底」所需時間會更長，最理想是全面檢討自己的財務習慣，例如每月作出合理財務預算、設定自動轉賬功能、控制不必要的消費等。
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減小大額借貸
減少大額度借貸，把信用卡每月控制到自己可以負擔的範圍，以免在突然發生風險時，例如失業時，有無法還償的情況，出現逾期還款紀錄以及有逾期還款利息的情況。
信貸額度的「使用比率」如何影響信貸評級
以下是一個參考示例，用户使用不同信貸產品的「使用比率」，可能對信貸評級造成的影響，僅作概念參考，實際情况需按個人理財狀況作進一步評估。
| 信用卡總額度 | 每月平均使用額 | 使用比率 | 可能影響 | 建議做法 |
| HK$100,000 | HK$80,000 | 80% | 風險偏高評級受壓力 | 設法減低開支；考慮增持或保留可用額度 |
| HK$200,000 | HK$60,000 | 30% | 屬於理想範圍評級較穩定 | 維持此比例，準時還款 |
| HK$300,000 | HK$15,000 | 5% | 風險極低評級有利 | 繼續保持良好紀錄 |
| HK$50,000 | HK$45,000 | 90% | 風險甚高或被認為財務壓力大 | 儘早降低信用卡結欠，以免評分下降 |
信貸評級總結
信貸評級在香港的個人理財和置業過程中扮演舉足輕重的角色，絕對不容忽視。無論你是計劃置業上會，又或者打算借貸資金週轉，最明智的做法必定是先瞭解自身的信用分數和紀錄，並及早改善任何不良財務習慣。保持穩定的收入紀錄、合理使用信用卡且準時還款、避免過度申請新貸款等舉措，都能令你的信貸評級更健康、減低被拒批貸款的風險。有需要的話，切勿忌諱親自到環聯申請一份報告，或透過網上購買，讓自己清楚看到「財務健康指標」，做足準備再申請貸款或按揭，以免因突如其來的負面因素而影響長遠財務規劃！
信貸評級FAQs
1. 信貸評級除了影響按揭，還會影響我申請其他金融產品嗎？
會的。幾乎所有需要審視個人信用風險的金融產品都會參考你的信貸評級，包括信用卡、私人貸款、車貸甚至保險公司部分類型的保險計劃。一個較佳的評級，令你更容易獲批兼獲得更理想的條款。
2. 如我只使用一張信用卡，會否令評級難以上升？
如果你平常全部開支都集中在一張信用卡上、且該卡信用額度較低，短期內可能令你的使用率較高。建議綜合考慮個人消費習慣、總信用額度以及各卡年費或優惠，嘗試保持使用率在30%-50%之間，同時確保每月準時繳款。只要借貸比率合理，並不一定需要多張卡。
3. 我剛完成破產，最快幾時可以獲得「正常」評級？
破產紀錄會在破產解除後保留8年，期間若你維持良好的財務行為並無再度拖欠，理論上在8年屆滿後，破產相關負面紀錄會被移除。此時你有機會逐步回復一個較正常的信用評級。不過，由於曾經破產的個案在系統中屬高風險群組，因此亦可能需要較長時間重新建立良好信用印象。
4. 如果經常只還信用卡「最低還款額」，會對評級造成多大影響？
長期只還「最低還款額」容易累積龐大利息支出，亦會令銀行懷疑你現金流不足。雖然未必立即成為負面逾期紀錄，但在系統評分模型中亦是扣分因素之一。若經常如此，評分走勢可能會逐步下滑，最好能在能力範圍內，每月還款越多越好。
5. 可以同時查看幾間評級機構的信用報告嗎？
一般香港最常用的個人信貸評級都是來自環聯（TransUnion）。其他地區或國際上有不同的評級機構（如Experian、Equifax），但在香港通常採用TU報告為主。如你有需要同時開展海外申請或移民，亦可以考慮取得其他國際評級機構的報告作參考，但本地銀行對TU報告的關注度最高。
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