破產對生活有什麼後果？如何申請破產？有什麼程序？與債務重組有什麼分別？

破產後果2025｜市道經濟變得十分不穩定，不少香港人正面對經濟轉變帶來的財務壓力，例如無法如期清還貸款、信用卡數或其他負債而進入破產的窘境。當欠債到欠一個難以負擔的地步時，部分人諗住「申請破產」一了百了，但其實破產後果可以很嚴重，不是一個草率決定。破產雖然表面上能夠「清零」負債，但會對個人信貸、未來職業及生活方式帶來深遠影響，而且在日常生活上帶來一定限制。同時破產不是唯一一個抵債方法，還有債務重組、債務舒緩或結餘轉戶等方法助您舒緩財務壓力，可能也更符合到你個人實際需要。信財庫將會帶您全面探討什麼是破產、其法律定義、程序、後果等，並與債務重組作詳細比較，幫助你在困境中整理思路，更明智地找出適合自己的舒困解決方案！

申請破產懶人包目錄

什麼是破產？

從法律角度而言，破產是一種受到香港《破產條例》所規管的司法程序，通常分為兩種情況：

主動破產

當一名債務人覺得自己已經無法償還所有現有負債，便可自行向法院申請破產，即所謂「自願呈請」。

被動破產

指債權人向法院提出申請，要求法院向欠債人發出破產令，因為欠債人拖欠的款項已到期但仍未償還。

破產的目標是確保所有債務人的可用資產在破產期內由破產案的受託人（即破產管理處或獲指派的私人破產管理人）統一接管，並按照公平且有序的原則，將變現後的資金分配給各個債權人。一旦破產令正式批出，除非獲得法院另行批准，任何人都不能就破產人的資產提出或繼續進行法律索償訴訟。

破產後的債項究竟會怎樣處理？

破產常被誤解為可以「走數」，然而事實並非如此。破產人的所有現有資產（不管身在世界任何地方）乃至破產期間的新增收入，都有可能被接管用來清償欠款。例如，你手上持有物業或物業權益，一旦破產，這部分財產就極可能被出售套現用以還債；如果你與他人聯名持有物業，你在物業中的權益同樣會被視為必須讓受託人處置的資產。

破產前資產轉移的追溯期

為防止有人故意在破產前將資產「搬走」或轉贈來逃避責任，破產管理處和受託人會調查破產人在呈請前的資產處置情況。根據法例：

破產呈請前5年內，若以明顯低於市價的方式轉讓財物，破產官可提出追討。
在破產呈請前6個月內，若破產人將資產用於「偏幫」個別債權人，受託人也有權提出追討。
若轉讓對象是配偶、親友或生意夥伴等「關聯人士」，追討期可長達2年。

如果在過程中被發現破產人存在欺詐或刻意隱瞞資產，破產人更有機會面臨刑事檢控。

4年後是否肯定解除破產？

一般情況下，若你是首度提出破產申請，而且在破產期間全力配合破產管理處或受託人的工作，通常會在4年期滿後就會成一條好漢，自動解除破產。但若這已是你第2次或更多次申請破產，破產的最短年期會延長至5年。再者，假如債權人或受託人在破產期內對你提出反對並獲得法院接納，那你的破產期甚至可能延長至8年之久，帶來更長時間的財務與行動限制。

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破產的後果

個人信貸紀錄嚴重受損

破產令在法庭上頒佈後，你的信貸紀錄便會永久顯示曾經破產，和刑事案底類似。即使破產期已滿4年，成功解除破產，你過去曾經破產的記錄亦無法完全抹去。日後若你有需要向銀行或其他財務機構申請貸款或按揭買樓，大部分銀行都不願意承擔如此高的風險，極有可能被拒批；就算有財務機構肯借，也多半會附帶苛刻條件，包括更高的利率、更短的還款期及更嚴格的批核門檻等。

特定專業與職業牌照或被暫停

如果你是律師、會計師、保險從業員、地產代理或證券業相關工作者，一旦破產期間，你有可能被吊銷相關的專業牌照，並禁止從事有關行業或擔任任何公司的董事職務。根據香港公司條例和相關行業規定，破產人士並不適合或不被允許擔任公司高層或董事會成員，因為在財務操守及信譽方面都可能出現衝突，故此整個破產期內也會被限制參與企業管理。

個人及家庭生活質素大受影響

在破產期內，你的每月收入可用於基本開支的上限會由破產管理處評估。評估時會考慮到飲食、居住、醫療、教育及其他合理家庭生活需要。一旦你的收入超出此「合理開支水平」，超出部分將被用作償還債務。這意味著在破產期內，你通常難以有任何非必需開支，例如外遊、投資、購買高檔奢侈品甚至續供某些壽險或儲蓄保單。雖然這能讓您還款能力最大化，但在生活各方面會帶來各種不便。

出境需要申報

在法律上，破產人士並沒有被完全剝奪出境的自由，但實際操作上，當你打算離境，必須通知及取得受託人的同意，而且必須證明旅費及各項開支並非來自你可用以還債的資產或收入。如果你出境前沒有徵得受託人同意，又或無法提供資金來源證明，就會被認為是「不合作行為」，從而導致破產期被進一步延長，甚至面臨更嚴重的法律後果。

解除破產後亦無法取回原先資產

當你正式完成破產並解除破產身份後，你的財產也不會自動「復原」。即在破產令頒佈時已歸屬受託人管理的資產，仍然會留在受託人名下，直到全部用於結清債權人欠款及處理受託人的開支為止。換言之，即使你已脫離破產身份，也不等於你能重新擁有過去被接管的資產。

申請破產程序

若你考慮或計劃自行申請（即主動破產），需要依照下列程序進行。以下為根據香港現行法律整理而成，但請注意法例或程序如有更新，仍需以官方資訊為準：

第一步: 提交文件至破產管理署

填寫並遞交「債務人破產呈請書」（表格 3）及「資產負債狀況說明書」（表格 28C）。這些表格可於破產管理署官網免費下載；同時必須繳交港幣8,000元，作為破產程序所需行行政費用及雜項支出。

第二步: 辦理見證及宣誓

呈請書和資產負債狀況說明書均需要進行見證或宣誓。你需前往公證人或有關部門辦理，並確保文件內容正確無誤。

第三步: 前往高等法院登記處辦理手續

須到高等法院登記處繳交法庭費用港幣1,045元，並確定正式聆訊的日期時間；向法庭提交已見證（或宣誓）的文件正副本，包括呈請書與資產負債狀況說明書。法院會蓋印後交回一份副本給你存檔。

第四步: 提交文件副本予破產管理署署長

你需要把剛才經法院蓋印的呈請書副本，以及資產負債狀況說明書副本，一併交給破產管理署；之後於聆訊當日出席高等法院。若法院確定你符合破產條件，便會正式頒布破產令。

債務重組 vs 破產有什麼分別？

很多人誤以為破產是唯一解決債務危機的方法，但事實上，除了破產外，您可以考慮選擇「債務重組」。

什麼是債務重組

債務重組是指欠債人與銀行或多間財務機構協商，將現有債務整合或重新訂定還款計劃，藉此爭取更長的還款期、更優惠的利率或減免部分利息，以便讓自己在可承受的條件下清還債款。

市面上常見的債務重組包括：

個人自願安排（IVA）
債務舒緩計劃（DRP）
牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）

核心思路是讓借款人仍可保留部分資產及基本生活條件，在借款人可負擔的範圍下逐步清還債務。

與破產最大分別

降低利率支出

相比起一般個人貸款或信用卡欠款，成功通過IVA往往可獲得較低的協議利率，大幅減少每月利息負擔。

保留資產及職業自由

與破產不同，成功的IVA能令欠債人繼續持有銀行賬戶、物業以及保持正常的保險繳費。亦不會在就業上帶來與破產相若的限制，不少管理階層或專業人士，若破產會影響其專業牌照或職位，IVA則相對較有彈性。

相對為債權人所接受

雖然需要法庭批核，但在欠債人能提出合理計劃的前提下，不少主要銀行或財務機構寧願選擇IVA，也好過債務人即時破產，導致債權人可追回的金額更少。

以下提供一個簡易對照表，讓你更直觀了解破產與債務重組的差異：

項目	破產	債務重組
對職業與專業牌照	破產人士於破產期間或被吊銷專業牌照；不得擔任公司董事	不會吊銷專業牌照，通常也能維持公司董事或管理職位
資產管理	所有現存和未來收入需交由受託人管理，經法院許可才能動用超額收入	大部分資產可自行管理，無需強制向法院或受託人申請許可
信貸紀錄影響	信貸紀錄終身顯示曾破產；貸款或按揭基本難獲批	有債務重組紀錄，但通常5年後從個人信貸報告移除；之後重建信用相對容易
生活限制	旅行需先經受託人同意，車樓資產或被強制拍賣，亦不可隨意購買高價商品或投資	基本生活較自由，能保留銀行戶口及現有物業，視協議情況依然可申請信用卡或保留原有信用額度
還款機制	債務基本「清零」，但會有至少4年（或更長）的破產期及限制	需要依照重組計劃按時還款，利率和還款期可議，完成後信用評分更容易改善

從上表可以看出，破產不一定是最佳選擇，有時候債務重組反而更能兼顧個人尊嚴與職場發展，而破產則適用於欠債金額過於龐大、無法在約定年期內靠自己的收入償還，又或者已經面臨債權人迫切追討等情況。

我應該選擇債務重組還是破產？

當你的債務問題已嚴重到你覺得冇計可施時，破產或債務重組似乎是兩條常見出路，要判斷哪個更適合，可以考慮緣下因素，包括：

負債總額

如果負債總額大到連債務重組都無法舒緩，而你又無資產、收入不足以作償還，那破產或會成為最後選擇。

職業或專業要求

如你所處行業要求你持有專業牌照，例如會計師或律師，破產的職業限制會對前途造成重大打擊，宜謹慎考慮。

對信貸評級之在意程度

若你在未來5至10年內都不考慮借貸，破產帶來的信用「黑歷史」雖然嚴重，但你可能也能接受；如你仍想保留買樓或持續經營業務的彈性，債務重組的缺點相對較細。

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財務目標及未來規劃

想要保留物業、投資或經營生意的人，債務重組一般對日常生活的干擾較少；破產則會徹底凍結你所有過往的資產。

破產絕非「救生圈」，也不是一條「走數捷徑」。若你一旦選擇破產，除了社會觀感與職業生涯受影響外，還要承受4至5年甚或更長時間的財務管制。對於財務情況不是最極端的人來說，建議盡量在破產前先探索其他方法，也建議可以找一些專業機構了解更多，例如葉謝鄧律師行、香港債務重組及債務舒緩中心等。

申請破產小總結

破產確實可以在某種形式上「一筆勾銷」很多債務，但它同時亦代表著日後信貸評分受到不可逆轉的打擊、在職業和生活受多方面限制，更要面臨資產被凍結或拍賣的風險。對部分人來說，除非欠債情況實在太嚴峻，無法在短期內用任何方法「救活」自己的財政狀況，破產確能提供申請人一個重新開始的機會。

不過若你仍然有穩定收入或是專業人士，而且有意願在日後慢慢清還債務，債務重組是更好的替代方案。它能夠保留你的基本生活質素和職業前景，並在5年後為你重新建立信用評分奠定良好基礎。每個人的情況都不同，建議仔細衡量個人債務狀況、長遠目標以及對日常生活和工作可能帶來的影響，再作最終決定。

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申請破產FAQs

破產期內可否保留信用卡？

在絕大多數情況下，信用卡在破產期內都會被凍結或取消。除非有特殊情況並獲得受託人許可，否則很難保留信用卡。

破產人士一定不能外出旅行嗎？
並非完全禁止，但需預先知會受託人，並確定旅費和消費不會動用到可償還債務的收入。否則，如被認定不合作，破產期或被延長。

債務重組的利息是否比原先更高？
一般債務重組的利率可透過談判降低，因為債權人比起追討不回，更願意協助你在較長年期內分期償還。但最終條款需視乎你與銀行或財務機構的協商結果。

我曾經破產，再次面對還款困難，是否可以再次破產？
理論上可以重複申請破產，但若再次破產，法庭有權延長你的破產期至5年或以上。同時，你的信貸評分和個人信譽將進一步受損。完成債務重組後能否馬上申請貸款買樓？
債務重組完成後，信貸機構仍會查看你過往的信用報告。雖然與破產相比，影響較小，但建議完成債務重組後先調整好個人財務狀況，一般至少等半年至1年並恢復良好的還款紀錄，才較有機會獲批按揭貸款。

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