按揭壓力測試是每一位首次置業者在申請按揭貸款時需要經歷的關鍵步驟。作為保障借款人財務穩定性的重要措施，壓力測試旨在評估借款人在未來可能的利率變動或收入波動下，是否仍具備穩定的還款能力。本文將深入探討按揭壓力測試的定義及其計算方式，同時解讀相關政策對置業者的影響，幫助為購買物業的你做好充足準備。
按揭壓力測試是什麼？
按揭壓力測試是金融機構為評估按揭申請者還款能力而進行的一項專業測試。其核心目的是模擬未來可能出現的不利情況，例如利率上升或申請人的財務狀況惡化，以確認借款人在此情境下是否仍能負擔按揭還款。
根據香港金融管理局的規定，銀行需基於實際按揭利率加2厘的假設利率，計算借款人在壓力測試下的每月供款。該測試的目標是確保測試後的供款金額佔借款人月收入的比例不超過既定標準。
壓力測試的重要性
壓力測試的重要性體現在多個方面，對借款人和金融體系均具有深遠影響：
壓力測試的重要性丨保障借款人財務穩定性
通過壓力測試，銀行能幫助借款人提前了解可能面臨的財務風險，並確保其在利率上升或收入下降的情況下，仍然有足夠的資金支付按揭供款，避免因財務壓力導致更大的生活困難。
壓力測試的重要性丨降低金融機構的信貸風險
透過測試，銀行可以有效降低因借款人違約而造成的風險，從而維持金融體系的穩定性，保障市場正常運作。
壓力測試的重要性丨直接影響可獲貸款的金額
未通過壓力測試的申請者，可能需考慮減少貸款金額或支付更高比例的首期，這將直接影響其置業規劃和可選物業範圍。
壓力測試的計算方式
壓力測試的具體計算方式基於多個參數進行，主要包括：
壓力測試的計算方式丨測試利率的設定
銀行通常會將當前實際按揭利率加上3厘作為測試的假設利率。例如，若現行利率為2%，則測試將以4%利率進行計算，模擬借款人在未來利率上升情況下的月供額。
壓力測試的計算方式丨入息比率的限制
銀行會將測試後的每月供款金額與借款人月收入進行比較，並要求供款佔月收入的比例不得超過規定範圍，通常為50%。這一比例的設定旨在平衡借款人支付按揭供款和其他日常開支的能力。
壓力測試的計算方式丨示例計算
假設某借款人申請500萬港元的按揭貸款，還款期為30年，實際按揭利率為2%。在壓力測試中，銀行將以4%利率進行測算，計算出其每月供款金額，並與借款人月收入進行對比，以確認其是否符合入息比率的要求。
如何準備通過壓力測試？
為提高通過壓力測試的可能性，申請人可從以下幾個方面著手準備：
如何準備通過壓力測試丨減少現有負債
儘量清償信用卡未還金額、車貸或其他個人貸款，從而有效降低整體負債水平，改善入息比率計算結果。這一舉措可顯著提高按揭申請的成功率。
如何準備通過壓力測試丨增加收入來源
若短期內可能無法增加主業收入，可考慮拓展兼職或副業等額外收入來源，從而提升整體財務能力，使入息比率達標。
如何準備通過壓力測試丨提前模擬測試結果
使用按揭計算工具（例如中原按揭計算機等）對壓力測試進行模擬，幫助你更清楚地了解自身的財務狀況是否符合要求，並根據結果制定應對策略。
如何準備通過壓力測試丨尋求專業意見
聯繫按揭經紀或理財顧問，獲得針對性建議和專業指導，幫助你在貸款申請過程中做出最優決策，並減少不必要的風險。
最新政策變化對借款人的影響
根據金融管理局的最新公告，自2024年2月28日起，壓力測試的要求將暫時取消。這一政策變更將為置業者提供更高的彈性，有助於部分借款人獲得更大的貸款金額。然而，即使在政策放寬的情況下，借款人仍應保持謹慎，通過模擬測試或財務評估確保自身具備穩定的還款能力，以避免未來因利率波動或財務狀況變化引發的壓力。
按揭壓力測試是確保借款人在置業過程中保持財務穩定的重要工具。無論政策是否放寬，置業者都應以審慎態度評估自己的還款能力，並充分準備，以應對潛在的利率上升或經濟壓力。建議你利用相關資源和專業指導，做好全面規劃，為你的置業計劃提供穩固保障。
