最優惠利率是什麼？如何揀選按揭計劃？在香港置業，按揭幾乎是每個買家的「必經之路」。簡單來說，按揭就是向銀行借貸來支付樓價的尾數，然後分期供款償還本金和利息。對於大部分香港人來說，這不僅是一種經濟安排，也是一種生活規劃——畢竟，樓市波動與供款壓力會直接影響你的生活質素。
目錄
按揭計劃主要分為P按及H按
目前香港的按揭計劃主要分為兩類：「P按」（最優惠利率按揭）和「H按」（銀行同業拆息按揭）。
- P按：利率以銀行的最優惠利率（Prime Rate，簡稱P）為基礎，加/減去一定的點數（如P-1.75%）。最優惠利率由銀行釐定，雖然各銀行的P略有不同，但整體相對穩定。
- H按：利率則與銀行同業拆息（HIBOR，簡稱H）掛鉤，加上一個固定點數計算（如H+1.3%）。HIBOR每日波動，因此供款金額可能不穩定。不過，為降低風險，H按一般設有「封頂利率」，確保利率不會超過某個上限。
P按H按的詳細比較
P按H按的詳細比較丨利率穩定性
- P按：利率波動較小，每月供款額穩定，適合希望有可預測支出的借款人。
- H按：由於HIBOR受市場影響每日波動，供款金額可能隨利率上升或下降。這意味著，選擇H按的借款人需有一定的風險承受能力。
P按H按的詳細比較丨封頂利率的保障
對於選擇H按的借款人來說，「封頂利率」是一道安全網。例如，假設你的封頂利率是3%，即使HIBOR上升到2%，計算後的H+1.3%仍然會被封頂，實際利率不會超過3%。
P按H按的詳細比較丨例子解釋
假設物業貸款額為400萬，供款期30年：
- P按：假設最優惠利率為5%，你的計劃為P-2.0%，實際利率為3%。每月供款約$16,877。
- H按：假設HIBOR為1.5%，你的計劃為H+1.3%，實際利率為2.8%。每月供款約$16,574，比P按節省約$300。但需注意，HIBOR可能波動，意味未來供款額可能增加。
如何選擇適合自己的按揭計劃
如何選擇適合自己的按揭計劃丨評估個人風險承受能力
選擇按揭計劃前，建議先問問自己幾個問題：
- 我的財務狀況是否穩定？
- 若供款金額因利率波動而上升，我能否承擔這筆額外支出？
如果你重視穩定，選擇P按可能更安心；若能承受風險並追求低利率優惠，H按會是更具吸引力的選擇。
如何選擇適合自己的按揭計劃丨銀行條款的比較
每家銀行提供的按揭計劃細節可能有所不同，包括最優惠利率（P）的水平、封頂利率的設置，以及減點或加點的幅度。在決定前，建議詳細比較多間銀行的條款，或向專業人士諮詢。
如何選擇適合自己的按揭計劃丨專家建議
- 首次置業者：由於財務壓力較大，建議選擇P按以確保供款穩定，減少利率波動帶來的壓力。
- 有經驗的投資者：若對市場趨勢熟悉，並希望追求較低利率，H按可能更適合。
按揭成數及市場影響
按揭成數及市場影響丨利率趨勢對按揭的影響
香港的按揭利率與美國聯邦基金利率息息相關，因為當美國加息時，HIBOR往往隨之上升，從而影響H按利率。而P按則相對穩定，因為其利率調整的速度較慢。
按揭成數及市場影響丨長期按揭計劃的考量
- 固定利率：能提供穩定的供款額，但可能會略高於當前的浮動利率。
- 浮動利率：雖然短期內可能較低，但需承受市場波動風險。
選擇按揭方案是其中一個重要的決定，讀者需要考慮自己的生活方式和心理承受能力。如果你希望「供款額穩穩地，不用操心每天的利率波動」，那麼P按會給你更多安心；而若你是「精打細算型」，希望用較低的利率節省一筆額外開支，H按可能更適合。
最終，無論選擇哪種方案，都建議多諮詢專業人士或有經驗的朋友，結合自己的財務狀況，選擇最適合自己的按揭方法。
