踏入2025年第四季，香港定期存款市場競爭激烈。美國聯儲局自2024年9月開啟減息週期，雖令利率有所回落，但配合年結資金需求，部分銀行反而逆市加息吸納資金。本文為你緊貼並比較超過20間銀行的最新定存利率，涵蓋港元、美元及人民幣，深入拆解「新資金」定義、提前提取罰則，並分析高達80萬港元的存款保障，助你在保本前提下，精明選擇最佳方案，實現財富穩健增值。
定期存款目錄
定期存款｜2025各大銀行利率比較
最新港元定期存款利率排行榜
根據2025年10月最新數據，數字銀行在利率上持續領先。匯立銀行GoSave 2.0及天星銀行均提供12個月期3.00%年利率，且入場門檻極低，部分產品低至1港元即可開戶。短期方面，富融銀行的3個月期定存亦達2.70%，適合需要較高資金流動性的投資者。
傳統銀行中，滙豐銀行為新資金客戶提供3個月及6個月期2.30%的年利率，而中國銀行(香港)的3個月新資金優惠則為2.20%。值得注意的是，這些推廣利率通常設有最低存款額要求，一般為10,000港元或以上，且需符合「新資金」定義方能享有。
主要銀行港元定存利率一覽(2025年10月)
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 |
| 匯立銀行 | 2.81% | 2.21% | 3.00% | 1港元 |
| 天星銀行 | 2.50% | 2.60% | 3.00% | 1港元 |
| 富融銀行 | 2.70% | 2.50% | 2.80% | 1,000港元 |
| 滙豐銀行(新資金) | 2.30% | 2.30% | 2.00% | 10,000港元 |
| 中國銀行(新資金) | 2.20% | 2.10% | 2.00% | 10,000港元 |
數字銀行 vs 傳統銀行利率對比
數字銀行因營運成本較低，提供的標準利率顯著優於傳統銀行。數字銀行12個月期利率普遍介乎2.5%至3.0%，而傳統銀行同類牌告利率可能低至0.18%以下，差距可達15倍以上。
然而，傳統銀行會針對「新資金」客戶推出具競爭力的推廣優惠，如滙豐的2.30%，能與數字銀行看齊。虛銀優勢在於入場門檻極低，部分產品低至1港元即可開戶；傳統銀行則通常要求10,000港元或以上，但提供更全面的分行網絡及面對面服務。
對於習慣傳統銀行服務的客戶，可考慮同時開設數字銀行戶口，將部分閒置資金存入虛銀賺取較高利息，既保留傳統銀行的服務優勢，亦能善用虛銀的高息回報。
美元定期存款高息精選
受惠於美元相對高息及與港元掛鈎的穩定性，美元定存備受追捧。傳統銀行中，富邦銀行表現突出，3個月期年利率高達3.90%(最低存款65,000美元)。滙豐及恒生銀行為新資金客戶提供3個月期3.60%、6個月期**3.50%**的優惠。
數字銀行方面，富融銀行12個月期高達3.80%，而匯立銀行3個月期也提供3.50%。由於美元與港元掛鈎，匯率波動風險較其他外幣低，適合保守型投資者。
主要銀行美元定存利率一覽(2025年10月)
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 |
| 富邦銀行 | 3.90% | 3.70% | 3.50% | 65,000美元 |
| 滙豐銀行(新資金) | 3.60% | 3.50% | 3.30% | 1,300美元 |
| 恒生銀行(新資金) | 3.60% | 3.50% | 3.30% | 1,300美元 |
| 富融銀行 | 3.50% | 3.60% | 3.80% | 130美元 |
| 匯立銀行 | 3.50% | 3.20% | 3.40% | 130美元 |
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人民幣定期存款利率追蹤
人民幣定存利率水平相對保守，反映內地持續的寬鬆貨幣政策。傳統銀行中，富邦銀行提供最具競爭力的12個月期利率，達1.40%(最低存款50萬人民幣)。數字銀行中，富融銀行的3個月年利率達1.40%，領先同業。
主流銀行如滙豐銀行及**中國銀行(香港)的新資金12個月期利率則普遍在1.30%**水平。需注意人民幣存在匯率波動風險，過去數年人民幣兌港元曾出現超過10%的波幅，投資者須衡量利息收入能否抵銷潛在匯兌損失。
新資金 vs 現有資金利率差異
銀行普遍以高息吸引「新資金」，與現有資金利率差距可達15倍以上。以滙豐銀行為例，新資金3個月港元定存年利率為2.30%，但現有資金的牌告利率僅約0.15%，差距超過15倍。
各銀行對「新資金」定義不同。恒生定義為「最新存款總結餘與15曆日前結餘對比所增加之金額」；中銀則對比「上月月底」的結餘。部分銀行要求新資金須維持指定期限，否則可能追回優惠利息。客戶操作前務必查閱條款，避免因不符資格而無法享有推廣利率。
主要銀行「新資金」定義比較
| 銀行 | 新資金定義 | 參考期 |
| 滙豐銀行 | 與申請日前15曆日平均結餘比較 | 15曆日 |
| 恒生銀行 | 與15曆日前結餘比較 | 15曆日 |
| 中國銀行 | 與上月月底結餘比較 | 上月月底 |
| 渣打銀行 | 與過去3個月平均結餘比較 | 3個月 |
不同存款額的利率分層
部分銀行採用分層利率，大額存款利率更高。富邦銀行的Fubon+ App最為典型，50萬港元以下的1個月期年利率僅0.27%，但50萬或以上則躍升至2.5%，差距接近10倍。
對於持有100萬資金的投資者，需注意香港存款保障計劃的80萬保障上限。建議將資金分散存放於不同銀行，例如在兩間銀行各存50萬，既可享受分層利率優惠，亦能獲取全面保障。部分數字銀行不設存款額分層，無論金額大小均享同等利率，適合小額存款客戶。
短存 vs 長存利率分析
利率並非總是期限越長越高。以匯立銀行為例，其利率結構呈非線性：3個月期2.81%、6個月期2.21%、12個月期3.00%。這反映銀行對不同期限資金的需求及市場利率預期。
若預期利率將下跌(如當前減息週期)，鎖定12個月的長期高息(如3.00%)是明智之舉，可避免到期後需以更低利率續存。若預期利率回升，選擇3個月短存則更具靈活性，到期後可把握更高息機遇。
實際操作中，可採用「階梯法」策略：將資金分為數份，分別存入3個月、6個月及12個月定存。這樣既可享受長期高息，亦保留部分資金的流動性，每隔數月便有資金到期可靈活調配。
定期存款｜什麼是定期存款
定期存款定義與運作原理
定期存款是客戶將資金存入銀行一段固定時間(如3個月、6個月、12個月)，以換取固定利息回報的產品。運作原理在於客戶放棄短期資金流動性，而銀行則獲得穩定資金來源用於放貸或投資，因此願意支付比活期存款更高的利息。
開立定存時，銀行會與客戶約定存款金額、期限及利率。這些條款一經確定，在存款期內均不會改變，無論市場利率如何波動，客戶都能按約定利率收息。到期後，客戶可選擇提取本息、續存本金或本息滾存，靈活度較高。
定期存款 vs 活期存款 vs 儲蓄戶口
主要區別在於流動性與回報的平衡。活期存款流動性最高，隨時可提取，但利率接近零(約0.001%)。儲蓄戶口利率稍高(約0.01%至0.125%)，但仍遠低於定存。定期存款放棄流動性以換取最高利率，例如港元12個月期定存利率可達3.00%，而活期僅0.001%，息差可達數百倍。
將100萬港元從活期轉至3%定存，年利息收入可從10港元增至30,000港元，差距顯著。然而，定存資金在期內被鎖定，提前提取通常會損失全部利息。因此，理想的資金配置是將日常開支所需保留在活期或儲蓄戶口，閒置資金則存入定存賺取較高回報。
定存利息計算方式
普遍採用單利計算法，公式為：利息 = 本金 × 年利率 × 存款天數 ÷ 每年總天數。需注意，不同貨幣的計息基礎不同：港元和英鎊通常以每年365天計算，而美元、澳元等外幣則多以360天計算，這會對最終利息收入產生輕微影響。
例如存入10萬港元，年利率3.00%，存款期12個月(365天)，利息為：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 365 = 3,000港元。若同樣條件但以美元計算(360天基礎)，利息則為：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 360 = 3,042港元，略高於港元。
大部分銀行會在開戶時提供利息試算工具，客戶可輸入存款額、期限及利率，即時得知到期利息收入。部分銀行亦提供利息按月派發選項，適合需要定期現金流的退休人士。
傳統定期 vs 掛鈎存款
兩者性質截然不同。傳統定期存款是保本保息的存款產品，受香港存款保障計劃保護，每間銀行每位存款人最高保障額達80萬港元。無論銀行經營狀況如何，客戶的本金及利息均獲保障。
掛鈎存款本質是結合存款與金融衍生工具的投資產品，回報與某項資產(如匯率、股票)表現掛鈎。有機會獲取更高利息(如5%至8%)，但也可能因市場波動而導致本金被轉換為其他資產，且不受存款保障計劃保護。
例如美元兌港元掛鈎存款，若到期時匯率高於約定價位，客戶可收取本金及高息；但若匯率低於約定價位，本金可能被轉換為港元，承受匯兌損失。投資者切勿因高息而忽略其本金風險，掛鈎存款適合能承受一定風險且對市場有研判能力的投資者。
定期存款｜優點與缺點
定期存款4大優點
1. 風險極低
本金及利率在存入時已鎖定，不受市場波動影響。無論股市升跌、樓市興衰，定存客戶都能按約定利率收息，本金安全獲保障。對於保守型投資者或退休人士，定存是穩健理財的基石。
2. 受存保保障
受香港存款保障計劃保護，每間銀行每位存款人最高保障額達80萬港元(自2024年10月1日起生效)。即使銀行倒閉，存款人在80萬港元內的本金和利息都能獲得賠償，保障全面。
3. 入場門檻低
操作簡單，無需投資知識。數字銀行最低存款額可低至1港元，實現普惠金融；傳統銀行一般要求10,000港元或以上。開戶流程簡便，大部分銀行支援網上或手機App開戶，毋須親臨分行。
4. 回報確定
利息回報在開始時已明確，資金到期便可穩定收息，無需支付任何管理費用。相比基金、股票等投資產品，定存的回報可預測性極高，適合作為財務規劃的基礎部分。
定期存款3大缺點
1. 流動性受限
資金在期內被鎖定，提前提取通常會損失全部利息，甚至被收取罰款(如滙豐銀行最低收費200港元)。若遇緊急資金需求，定存客戶可能須承受利息損失或需另覓其他融資途徑。
2. 回報難敵通脹
目前約2%至3%的定存年利率，僅能勉強追平或甚至低於通脹率(截至2025年5月約2.5%至3%)。資金的實際購買力可能不升反跌，長期而言定存難以達致財富增值目標。
3. 存在機會成本
在牛市或市場波動較大時，資金被鎖定在定存中，可能錯失其他更高回報的投資機會(如股票、債券)。例如2024年恒指曾有超過20%升幅，定存客戶便無緣參與股市升浪。
存款保障計劃保障範圍
香港存款保障計劃為每位存款人在每間成員銀行的合資格存款提供保障。自2024年10月1日起，保障額已由50萬港元提升至80萬港元。這意味著，即使銀行倒閉，存款人在80萬港元內的本金和利息都能獲得賠償。
此保障適用於所有持牌銀行，包括傳統銀行及數字銀行，但不包括掛鈎存款等投資產品。需注意保障額是以「每間銀行」計算，而非「每個戶口」。若客戶在同一銀行持有多個戶口(如港元定存、美元定存、儲蓄戶口)，所有合資格存款的總額以80萬港元為上限。
因此，持有超過80萬資金的客戶應考慮分散存款於不同銀行。例如100萬資金可分為80萬存A銀行、20萬存B銀行，確保全部資金均受保障。存款保障計劃由存款保障委員會管理，所有成員銀行名單可於其官網查閱。
定期存款｜開戶流程與條件
網上銀行開戶3步曲
大部分傳統銀行及數字銀行均支援網上開立定存戶口，流程簡便快捷。
第一步：登入網上銀行
使用現有戶口的用戶名稱及密碼登入網上銀行平台。首次使用者需先完成網上銀行登記，一般需提供身份證號碼、提款卡號碼及電話號碼作驗證。
第二步：選擇定存產品
在「存款」或「投資」選單中選擇「定期存款」，然後選擇貨幣(港元、美元、人民幣等)、存款期(3個月、6個月、12個月等)及存款金額。系統會即時顯示適用利率及到期利息收入。
第三步：確認及提交
核對存款詳情，包括扣款戶口、存款金額、期限及利率。確認無誤後輸入密碼或一次性密碼(OTP)確認交易。系統會即時從指定戶口扣除款項並開立定存，客戶會收到確認電郵或短訊。
整個過程一般只需5至10分鐘。部分銀行設有「定存到期自動續存」選項，客戶可預先設定到期處理方式，避免錯失續存時機。
手機App快速開戶教學
數字銀行及部分傳統銀行提供手機App開戶服務，流程更為簡便。
下載及登記
於App Store或Google Play下載銀行官方App。首次使用需完成身份驗證，一般需提供香港身份證、住址證明及自拍照片。數字銀行的身份驗證流程已高度自動化，通過人臉識別及身份證掃描技術，一般10分鐘內可完成開戶。
存入首筆資金
開戶成功後需存入首筆資金以啟動戶口。部分數字銀行接受轉數快(FPS)、銀行轉帳或支票存款。轉數快入帳最快，一般即時到帳；銀行轉帳需1至2個工作天；支票則需3至5個工作天。
開立定存
在App主頁選擇「定期存款」，然後選擇貨幣、期限及金額。系統會即時顯示利率及利息收入，確認後即可開立。部分App提供「比較工具」，方便客戶比較不同期限及貨幣的利率，選擇最佳方案。
分行開戶流程與注意事項
偏好面對面服務的客戶可選擇親臨分行開戶。
預約及準備文件
部分銀行要求客戶預先預約，可透過網上銀行、電話或手機App預約。開戶需攜帶香港身份證、住址證明(如水電費單、銀行月結單)及現金或支票作首筆存款。
與職員面談
銀行職員會講解不同定存產品的利率、期限及條款，並協助客戶選擇合適方案。客戶可即場提問，了解「新資金」定義、提前提取罰則及自動續期安排等細節。
簽署文件及存款
確認方案後，客戶需簽署定存申請表及相關文件。職員會即時處理存款，並提供定存收據作記錄。客戶可選擇到期時親臨分行提取本息，或授權銀行自動存入指定戶口。
分行開戶的優勢在於可獲得專業建議，適合對定存產品不熟悉或持有大額資金的客戶。不過，需注意分行營業時間一般為周一至五上午9時至下午5時、周六上午9時至下午1時，周日及公眾假期休息。
開戶所需文件清單
個人客戶
．香港身份證或護照
．住址證明(3個月內發出，如水電費單、銀行月結單、政府信件)
．電話號碼及電郵地址
公司客戶
．商業登記證
．公司註冊證書
．公司章程
．董事及授權簽署人身份證明文件
．公司地址證明
部分銀行要求公司客戶提供最近期的財務報表或審計報告。開戶前建議先致電銀行查詢詳細要求，避免因文件不齊而延誤開戶。
各銀行最低存款額要求
最低存款額因銀行及貨幣而異。數字銀行普遍較低，部分產品低至1港元即可開戶；傳統銀行一般要求10,000港元或以上。
港元定存最低存款額
．數字銀行：1港元至1,000港元
．傳統銀行：10,000港元至50,000港元
美元定存最低存款額
．數字銀行：130美元至1,000美元
．傳統銀行：1,300美元至10,000美元
人民幣定存最低存款額
．數字銀行：1,000人民幣至10,000人民幣
．傳統銀行：10,000人民幣至50,000人民幣
大額存款客戶可享受更高利率或專屬優惠。例如富邦銀行的50萬港元或以上定存，利率可較標準利率高出數倍。建議客戶根據自身資金狀況選擇合適銀行及產品。
新客戶 vs 現有客戶優惠差異
銀行普遍為新客戶提供更吸引的推廣優惠，以吸引新資金流入。新客戶定義一般為「過去6個月至12個月內未持有該銀行任何戶口」。新客戶優惠利率可較現有客戶高出1%至2%，差距顯著。
例如滙豐銀行為新資金客戶提供3個月港元定存2.30%年利率，但現有客戶的牌告利率僅約0.15%。新客戶可透過開設新戶口享受優惠，但需注意部分銀行要求新資金須維持指定期限(如3個月)，否則可能追回優惠利息。
現有客戶可留意銀行不時推出的「現有客戶專享」推廣，雖利率未必及新客戶優惠吸引，但毋須另開新戶口，操作較簡便。部分銀行亦為「貴賓客戶」或「私人銀行客戶」提供專屬定存利率，一般較標準利率高0.5%至1%。
什麼是「新資金」
「新資金」是銀行用以界定高息推廣優惠適用對象的關鍵條款。各銀行定義不同，但普遍指「相對於某一參考日期，客戶帳戶結餘增加的金額」。
常見「新資金」定義
．滙豐銀行：與申請日前15曆日的平均每日結餘比較，增加的金額
．恒生銀行：與15曆日前的結餘比較，增加的金額
．中國銀行：與上月月底的結餘比較,增加的金額
．渣打銀行：與過去3個月的平均每日結餘比較，增加的金額
例如客戶於2025年10月1日在滙豐銀行的戶口結餘為10萬港元，過去15曆日的平均每日結餘為5萬港元，則「新資金」為5萬港元(10萬 – 5萬)。只有這5萬港元可享受推廣利率，其餘5萬港元則按牌告利率計息。
操作時需注意：
- 提前規劃：在開立定存前數周，避免大額資金進出戶口，以免影響「新資金」計算
- 查閱條款：不同銀行的參考期及計算方法不同，開戶前務必細閱條款
- 保留證據：保存月結單或交易記錄，以備日後核對
部分銀行會在開戶時即時計算「新資金」金額並顯示於確認頁面，客戶可即時核對。若對計算有疑問，可向銀行職員查詢。
定期存款｜風險與重要條款
提早提取後果
在存款到期前提取資金，絕大部分銀行都會取消該筆存款的所有應得利息。部分銀行更可能收取額外手續費或罰款，例如滙豐銀行提早提取定存的最低收費為200港元，實際收費按存款金額及剩餘期限計算，可能更高。
提早提取利息損失示例
假設客戶存入100,000港元，年利率3.00%，存款期12個月。若在第6個月提早提取：
．應得利息(完整12個月)：100,000 × 3.00% = 3,000港元
．實際獲得利息：0港元
．手續費：200港元或以上
．總損失：3,200港元或以上
因此，開立定存前必須確保在存款期內無需動用該筆款項。建議保留足夠應急資金於活期或儲蓄戶口，避免因突發情況而需提早提取定存。
部分銀行容許客戶以定存作抵押申請貸款，利率一般較定存利率高1%至2%。若遇緊急資金需求，可考慮此方案，既可保留定存利息，亦可獲得所需資金。
外幣定存匯率風險
外幣定存除了賺取利息外，還須面對匯率波動風險。即使利率較高(例如美元定存3.90%)，若提取時該貨幣貶值，兌換回港元後可能導致本金或利息受損，出現「賺息蝕價」的情況。
匯率風險示例
假設客戶於2025年1月存入10萬美元，當時匯率為7.80(即需78萬港元)，年利率3.90%，存款期12個月。到期後獲得利息3,900美元，本息合共103,900美元。
情境一：美元升值
到期時匯率升至7.85，兌換回港元：103,900 × 7.85 = 815,615港元
獲利：815,615 – 780,000 = 35,615港元(利息收入 + 匯兌收益)
情境二：美元貶值
到期時匯率跌至7.70，兌換回港元：103,900 × 7.70 = 800,030港元
獲利：800,030 – 780,000 = 20,030港元(利息收入部分被匯兌損失抵銷)
建議只將有實際外幣需求或可承受匯率風險的資金作外幣定存。例如計劃數月後到美國旅遊或留學，存入美元定存既可賺取利息，亦可對沖未來美元升值風險。
自動續期條款解析
大部分銀行的定存設有「自動續期」條款，若客戶在到期日未有指示，定存會自動以當時的牌告利率續存相同期限。
自動續期機制
假設客戶於2025年1月開立12個月定存，年利率3.00%。到期日為2026年1月，若客戶未有指示：
．定存會自動續存12個月
．新利率按2026年1月的牌告利率計算(可能低至0.15%)
．客戶可能因未留意而錯失更高息機遇
為避免此情況，建議：
- 設定提醒：在定存到期前數周設定日曆提醒
- 比較利率：到期前比較不同銀行的最新推廣利率
- 提前指示：可透過網上銀行或手機App預設到期指示，選擇「自動續期」、「提取本息」或「續存本金，提取利息」
部分銀行容許客戶於到期前7至10天更改到期指示，靈活度較高。數字銀行一般會在到期前數天發出提醒通知，方便客戶決定續存或提取。
通脹風險提示
目前約2%至3%的定存年利率，僅能勉強追平或甚至低於通脹率。根據政府統計處數據，截至2025年5月，香港綜合消費物價指數按年升2.5%至3%。這意味著，即使定存賺取3%利息，扣除通脹後的實質回報接近零，資金的實際購買力可能不升反跌。
通脹侵蝕購買力示例
假設客戶於2025年存入100萬港元，年利率3.00%，存款期12個月。到期後本息合共103萬港元。若同期通脹率為3%：
．名義回報：3萬港元(3%)
．實質回報：103萬 ÷ 1.03 = 100萬港元(購買力與一年前相若)
長期而言，若通脹持續高於定存利率，定存客戶的財富將逐漸被侵蝕。因此，定存較適合作為短期資金停泊或保守型投資組合的一部分，不宜作為財富增值的唯一工具。
年輕投資者或風險承受能力較高的人士，可考慮將部分資金配置於股票、債券或房地產等資產，以抵禦通脹風險。理想的投資組合應結合不同資產類別，平衡風險與回報。
高息優惠綑綁條款陷阱
部分銀行的高息定存推廣設有綑綁條款，客戶需同時購買其他產品或服務方能享有優惠利率。常見綑綁條款包括：
投資產品綑綁
要求客戶購買指定金額的基金、保險或掛鈎存款，方能享有高息定存。例如存入50萬港元定存，需同時購買20萬港元基金。由於基金等投資產品存在本金風險，客戶可能因市場波動而蒙受損失，得不償失。
信用卡消費綑綁
要求客戶開立信用卡並於指定期內達到指定消費額。例如3個月內簽帳30,000港元。若客戶未能達標，定存利率會被下調或取消優惠利息。
戶口結餘綑綁
要求客戶在定存期內維持指定的總戶口結餘(包括定存、儲蓄及投資戶口)。例如總結餘需維持100萬港元或以上。若結餘不足，優惠利息會被追回。
建議客戶細閱推廣條款，計算綑綁條款的實際成本。若成本高於額外利息收入，應考慮放棄該推廣，選擇無附加條件的定存產品。
存款超過80萬的風險管理
香港存款保障計劃為每位存款人於每間成員銀行的合資格存款，提供最高80萬港元的保障(自2024年10月1日起生效)。如果你的存款超過此金額，超出的部分將不受保障。
大額存款風險管理策略
1. 分散存款於不同銀行
將資金分散存入不同的銀行，確保每間銀行的存款不超過80萬港元。例如持有200萬資金，可分為：
．A銀行：80萬港元
．B銀行：80萬港元
．C銀行：40萬港元
2. 善用聯名戶口
夫婦可開立聯名戶口，保障額獨立計算。例如丈夫在A銀行的個人戶口存款80萬、與妻子的聯名戶口存款80萬，合共160萬均受保障。
3. 選擇信譽良好的大型銀行
雖然所有持牌銀行均受存款保障計劃保護，但大型國際銀行或本地主要銀行的財務穩健性一般較高，倒閉風險極低。對於超過80萬的部分，可考慮存入這些銀行。
4. 定期檢視存款分布
隨著利息收入累積或新資金注入，戶口結餘可能超過80萬。建議每季檢視存款分布，適時調整，確保全部資金均受保障。
需注意，存款保障只涵蓋合資格存款產品，不包括掛鈎存款、結構性產品或投資基金。客戶應清楚區分不同產品的性質，避免將投資產品誤當作受保障存款。
定期存款｜進階收息策略
定期存款階梯法教學
階梯法是一種將資金分散於不同到期日的定存，以平衡收息與流動性的策略。
階梯法運作原理
假設投資者持有120萬港元，可將資金分為4份，分別存入3個月、6個月、9個月及12個月定存，每份30萬港元：
| 定存編號 | 金額 | 期限 | 到期月份 |
| 定存A | 30萬 | 3個月 | 第3個月 |
| 定存B | 30萬 | 6個月 | 第6個月 |
| 定存C | 30萬 | 9個月 | 第9個月 |
| 定存D | 30萬 | 12個月 | 第12個月 |
到期後，將本息再存入12個月定存。3個月後，定存A到期，再存12個月；6個月後，定存B到期，再存12個月；如此類推。一年後，所有資金均以12個月定存形式運作，每隔3個月便有一筆定存到期，提供定期現金流及靈活性。
階梯法優勢
．鎖定長期高息(12個月定存利率一般較3個月高)
．每隔數月便有資金到期，可靈活調配
．若利率上升，到期資金可把握新機遇
．分散到期日，降低利率波動風險
適合持有中長期閒置資金、追求穩定收息但需保留一定流動性的投資者。
定期存款 vs iBond/銀色債券
iBond及銀色債券是政府發行的零售債券，提供保本保息回報，與定期存款同屬低風險產品，但特點有別。
定期存款
．利率：2%至3%(視乎銀行及期限)
．期限：3個月至12個月(部分銀行提供更長期限)
．流動性：提前提取損失全部利息
．入場門檻：1港元至10,000港元
．派息：到期一次過派發
iBond
．利率：與通脹掛鈎，最低保證2%(2025年發行)
．期限：3年
．流動性：可於二手市場買賣，但價格受市場影響
．入場門檻：10,000港元
．派息：每半年派息一次
銀色債券
．利率：與通脹掛鈎，最低保證3%(2025年發行)
．期限：3年
．流動性：65歲或以上長者可提前贖回而不損失利息
．入場門檻：10,000港元
．派息：每半年派息一次
比較與選擇
．短期資金(1年內)：定存較適合，靈活度高
．中期資金(1至3年)：iBond或銀色債券較佳，利率與通脹掛鈎，對沖通脹風險
．長者：銀色債券提供提前贖回選項，流動性較高
．需要定期現金流：iBond及銀色債券每半年派息，適合退休人士
可將資金分散配置於定存及債券，例如50%存定存應付短期需求、50%買債券賺取較高息及對沖通脹。
定期存款 vs 高息活期戶口
近年部分數字銀行推出高息活期戶口，年利率可達1%至2%，較傳統活期的0.001%高出數百倍，與短期定存利率差距收窄。
定期存款
．利率：2%至3%(12個月期)
．流動性：資金鎖定，提前提取損失利息
．適用對象：確定期內不需動用的資金
高息活期戶口
．利率：1%至2%(部分設上限，如50萬港元或以下)
．流動性：隨時提取，無罰則
．適用對象：需保留靈活性的資金
比較與選擇
．確定不需動用的資金：定存利率較高
．可能需動用的資金：高息活期較佳
．大額資金：定存利率不設上限；高息活期普遍設上限(如50萬港元)，超出部分按標準利率計息
實際操作中，可將應急資金存入高息活期(如3至6個月開支)，閒置資金則存定存。例如持有100萬資金，30萬存高息活期(應急及短期需求)、70萬存定存(賺取較高息)。
定期存款 vs 儲蓄保險
儲蓄保險是結合儲蓄及保險成分的產品，提供保本回報及人壽保障，與定期存款同屬穩健理財工具，但結構較複雜。
定期存款
．回報：固定利率，到期收取本息
．期限：3個月至12個月
．提取：到期可全數提取
．保障：無人壽保障
．受存保保護：是
儲蓄保險
．回報：保證回報 + 非保證紅利，總回報可達3%至5%
．期限：5年至10年或以上
．提取：提前退保可能損失本金
．保障：提供身故賠償(一般為已繳保費或戶口價值)
．受存保保護：否(屬保險產品，受保險業監管局監管)
比較與選擇
．短期資金(1年內)：定存較適合
．長期資金(5年以上)：儲蓄保險潛在回報較高
．需要人壽保障：儲蓄保險提供額外保障
．重視靈活性：定存可確保本金安全；儲蓄保險提前退保可能虧損
需注意儲蓄保險的非保證紅利受保險公司投資表現影響，實際回報可能低於預期。建議細閱產品說明書，了解保證回報與非保證回報的比例，並考慮自身風險承受能力。
定期存款 vs 貨幣市場基金
貨幣市場基金投資於短期債券及貨幣市場工具，風險較低，回報與市場利率掛鈎，與定期存款有相似之處。
定期存款
．回報：固定利率2%至3%
．風險：本金保證
．流動性：資金鎖定至到期
．受存保保護：是
貨幣市場基金
．回報：浮動，一般介乎2%至4%(視乎市場利率)
．風險：本金不保證，但波動性極低
．流動性：一般1至2個工作天可贖回
．受存保保護：否(屬投資產品)
比較與選擇
．絕對保本需求：定存較適合
．可承受極低風險：貨幣市場基金潛在回報較高
．需要流動性：貨幣市場基金可隨時贖回
．市場利率上升時：貨幣市場基金回報會相應提高；定存利率在期內固定
貨幣市場基金適合機構投資者或持有大額資金、追求靈活性的投資者。個人投資者若重視本金保證，定存是更穩妥的選擇。
總結
總括而言，2025年定期存款依然是香港市民穩健理財的首選工具。面對眾多銀行競爭，選擇最佳方案的關鍵在於：（1）比較數字銀行與傳統銀行針對「新資金」的推廣利率；（2）評估港元、美元(高息)及人民幣(保守)的息差與匯率風險；（3）根據自身資金流動性需求選擇3個月、6個月或12個月等不同存期；（4）掌握提早取款罰則與自動續期條款。
建議投資者善用「階梯法」等策略，在鎖定高息回報與保持資金靈活性之間取得平衡。同時，務必善用自2024年10月1日起已提升至80萬港元的存款保障額，適當將大額資金分散於不同銀行。定期檢視市場變化，方能在低風險前提下達致最理想的理財效果。
對於保守型投資者或退休人士，定存配合iBond、銀色債券等產品，可建立穩健的收息組合。年輕投資者則可將定存作為投資組合的防守部分，配合股票、基金等進取型資產，實現長期財富增值目標。
定期存款｜常見問題
2025年哪間銀行的定期存款利率最高？
根據2025年10月數據，港元12個月期定存以數字銀行匯立銀行(WeLab Bank)及天星銀行(Airstar Bank)的3.00%年利率最高。美元方面，富邦銀行3個月期高達3.90%。由於利率變動頻繁，建議在開戶前到銀行官網確認最新推廣詳情，特別留意「新資金」定義及最低存款額要求。
數字銀行的優勢在於入場門檻低、利率透明，但缺乏實體分行支援。傳統銀行雖然牌告利率較低，但針對新資金客戶的推廣利率具競爭力，且提供全面的分行網絡及理財諮詢服務。客戶可根據自身需要選擇合適銀行。
提早提取定期存款有什麼後果？
若在存款到期前提取資金，絕大部分銀行都會取消該筆存款的所有應得利息。部分銀行更可能收取額外手續費或罰款，最低消費可達200港元。例如原本年利率3.00%的12個月定存，提早於第6個月解約，不但無法獲得6個月的利息，連本金的利息收益也會歸零，並須支付手續費。
因此，存入資金前必須確保在存款期內無需動用該筆款項。建議保留足夠應急資金於活期或高息活期戶口，避免因突發情況而需提早提取定存。若真的遇到資金需求，可考慮以定存作抵押申請貸款，既可保留定存利息，亦可獲得所需資金。
存款超過80萬港元會否有風險？
會。香港存款保障計劃為每位存款人於每間成員銀行的合資格存款，提供最高80萬港元的保障(自2024年10月1日起生效)。如果你的存款超過此金額，超出的部分將不受保障。例如在同一銀行存入100萬港元，只有80萬受保障；若銀行倒閉，超出的20萬可能無法收回。
為安全起見，建議將大額資金分散存入不同的銀行(如80萬存A銀行、20萬存B銀行)，以全面覆蓋保障範圍。夫婦亦可開立聯名戶口，保障額獨立計算。需注意保障只涵蓋傳統定期存款，不包括掛鈎存款等投資產品。
定期存款如何計算利息？
定存利息一般根據本金、年利率及存款期按比例計算。常見公式為：利息 = 本金 × 年利率 × 存款天數 ÷ 365(港元)。例如存入10萬港元，年利率3.00%，存款期12個月(365天)，利息為：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 365 = 3,000港元。
需注意，不同貨幣的計息基礎不同。港元和英鎊通常以每年365天計算，而美元、澳元等外幣則多以360天計算。以同樣條件計算美元定存利息：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 360 = 3,042美元，略高於港元。大部分銀行網站提供利息計算機，客戶可輸入存款額、期限及利率，即時得知到期利息收入。
外幣定期存款有什麼風險？
外幣定存除了賺取利息外，還須面對匯率波動風險。即使利率較高(例如美元定存3.90%)，若提取時該貨幣貶值，兌換回港元後可能導致本金或利息受損，出現「賺息蝕價」的情況。
例如存入時美元兌港元為7.80，提取時跌至7.70，即使賺取3.90%利息，匯率損失約1.3%(7.70 ÷ 7.80 – 1)，淨回報僅2.6%左右。過去數年，美元兌港元匯率在7.75至7.85之間波動；人民幣兌港元波幅更大，曾超過10%。
建議只將有實際外幣需求或可承受匯率風險的資金作外幣定存。例如計劃數月後到美國旅遊或留學，存入美元定存既可賺取利息，亦可對沖未來美元升值風險。若純粹追求高息而無外幣需求，港元定存是較穩妥的選擇。
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