港元定期存款利率比較2026｜銀行優惠、存保及揀選貼士（10月核對）

本文整理截至2026年10月10日可查到的11間設有實體分行銀行及8間數字銀行的港元定存資料，按存期、存款額及客戶資格逐項比較。同一銀行可能有牌價、新資金或網上優惠，表內每一行只代表一種產品／金額級別；實際利率仍以開戶時銀行確認為準。

本文重點

下方涵蓋19間銀行的官方公開資料；牌價、分層利率及新客／新資金優惠已分開列示，不能直接排成全市場最高息榜。
超短期優惠常限新客、換匯或指定金額，年利率亦不等於短期實收回報。
存款保障計劃按每名存款人在每家成員銀行的合資格存款合計，最高保障80萬港元。
提早提取的限制、利息處理及費用依銀行和產品條款而異；應按用款時間選擇期限。

定期存款｜港元利率與條件比較

設有實體分行的銀行：港元定存例子

傳統銀行表列11間銀行的指定港元定存產品及金額檔位。比較前請先對齊存期、最低金額、資金來源和開立渠道；表內有參考牌價，也有網上或新資金優惠，同一欄的年利率未必適用於同一位讀者。

銀行／產品	7日	1個月	3個月	6個月	12個月	資格、報價類型及日期
富邦銀行｜Fubon+ 新資金	—	—	3.10%	3.30%	3.45%	合資格新資金≥HK$1,000,000；App；銀行10/2
富邦銀行｜Fubon+ 一般App優惠	—	0.27%	0.70%	0.95%	1.10%	原有／新資金≥HK$10,000；App；銀行10/2
南洋商業銀行｜分行參考牌價	0.01%	0.01%	0.01%	0.01%	0.01%	分行參考牌價≥HK$10,000；官網10/10更新；非優惠
中信銀行（國際）｜公開參考牌價	0.001%	0.01%	0.01%	0.05%	0.15%	公開參考牌價≥HK$10,000；官網10/10更新；非優惠
招商永隆銀行｜手機App優惠	0.001%	1.10%	1.90%	1.95%	1.95%	手機App HK$10,000–499,999檔；官網10/8更新
工銀亞洲｜網上即時開立優惠	—	1.50%	2.85%	3.00%	3.10%	網銀／手機即時開立≥HK$50,000；示例利率9/29公布；開戶時核對
滙豐銀行｜一般定存參考牌價	0.10%	0.10%	0.125%	0.125%	0.15%	一般參考牌價；官網未署該表生效日，10/10查閱；非優惠
中銀香港｜一般定存參考牌價	0.10%	0.10%	0.125%	0.125%	0.15%	一般參考牌價；官網10/10更新；非優惠
渣打銀行｜網上新資金優惠	—	—	2.40%	2.40%	3.30%	網上／SC Mobile新資金≥HK$10,000；銀行10/2報價；優惠至10/31
大眾銀行｜港元定存牌價 HK$100,000以下	0.60%	2.20%	2.75%	2.80%	3.10%	公開牌價<HK$100,000檔；官網10/10更新
大眾銀行｜港元定存牌價 HK$100,000至499,999	0.60%	2.25%	2.80%	2.85%	3.15%	公開牌價HK$100,000–499,999檔；官網10/10更新
大眾銀行｜港元定存牌價 HK$500,000或以上	0.60%	2.30%	2.85%	2.90%	3.20%	公開牌價≥HK$500,000檔；官網10/10更新
上海商業銀行｜分行新／兌換資金	—	2.40%	2.90%	3.10%	3.40%	分行新／兌換資金≥HK$500,000；10/6起
上海商業銀行｜網上／手機優惠	—	2.08%	2.83%	3.03%	3.33%	網上／手機≥HK$1,000；銀行10/6
星展銀行｜網上新資金定存	—	2.00%	2.50%	2.60%	2.50%	網上新資金≥HK$50,000；銀行10/6起

上表利率均以年利率計。南洋商業、中信、滙豐及中銀列的是參考牌價；其他行可能要求指定渠道、金額或新資金。最右欄列銀行資料日期或查閱日期，較早公布的優惠未必等於當日成交價；「—」表示所選產品無該存期的公開報價，並非0%。

數字銀行：港元定存例子

數字銀行表涵蓋8間銀行，按官方公開的產品及存款額分檔列示。富融、livi及螞蟻銀行有不同本金級別或新資金條件；WeLab GoSave的當次存期與息率只在官方App提供，所以不會用舊價填格。

數字銀行／產品	7日	1個月	3個月	6個月	12個月	資格、報價類型及日期
富融銀行｜公開定存參考價	1.00%	1.60%	2.65%	2.80%	2.80%	HK$100–49,999檔；官網未署更新日，10/10查閱；App成交價作準
WeLab Bank｜GoSave 2.0	利率及可選存期只在官方App顯示					GoSave 2.0；存期、限額及息率須在官方App查閱
平安數字銀行（原PAObank）｜一般港元定存	—	2.35%	3.00%	3.15%	3.45%	一般港元定存≥HK$100；銀行官方動態資料10/10查閱；不包括換匯優惠
EleBank（原天星銀行）｜公開定存參考價	0.01%	0.10%	2.60%	3.00%	3.40%	定存≥HK$1,000；官方動態資料10/10更新，App成交價作準
livi bank｜定存 HK$500–49,999	0.25%	0.50%	1.10%	1.30%	1.60%	HK$500–49,999檔；官網10/10更新；App成交價作準
livi bank｜定存 HK$50,000以上	0.25%	1.20%	2.85%	2.90%	2.90%	≥HK$50,000檔；官網10/10更新；App成交價作準
Mox Bank｜港元新資金定存	—	—	2.65%	3.00%	3.20%	App新資金優惠；官網未署該表生效日，10/10查閱
螞蟻銀行（香港）｜一般牌價	0.50%	0.50%	1.75%	2.25%	2.60%	一般牌價；官網未署日期，10/10查閱；7日／1月能否敍做須App核對
螞蟻銀行（香港）｜合資格新資金合計	1.50%	1.50%	2.00%	3.00%	3.35%	合資格新資金利率合計；官網未署日期，10/10查閱；7日／1月能否敍做須App核對
ZA Bank｜標準港元定存	0.10%	0.10%	0.51%	1.61%	2.01%	標準定存≥HK$1；官網未署定存表生效日，10/10查閱

數字銀行的公開利率未必標明生效日；表內已分別寫明銀行更新日期或本次查閱日。平安數字銀行一行是一般港元定存，不包括需換匯的高息推廣；螞蟻銀行7日及1個月雖見於利率頁，產品說明對可選存期另有描述，申請前須在App確認。

延伸閱讀：存款證是什麼？有什麼優點及風險？與定存和債券有什麼分別？

短期定存優惠：先看實收利息與資格

短期推廣所標示的是年利率，不是存滿7日或1個月便可取得的回報率。計算到期利息時，要一併核對合資格本金、實際計息日數、新客或新資金條件。

純計算例子：假設HK$10,000以5%年利率存7日，按365日計息，利息約為HK$9.59，並非收取本金的5%。這個息率只作解說，並非任何銀行的現行報價。

到期後如要續存，利率須按當時銀行條款重新確認。

「兌換」優惠條款解讀

「兌換資金」定存一般要按銀行指定渠道，將外幣兌換後再開立港元定存。上海商業銀行現列的分行優惠適用「全新資金」或「兌換資金」；換匯前應把買賣差價連同存款利息一併比較。

比較兌換優惠時留意：

匯率風險：兌換外幣須考慮買賣差價及匯率變動；實際成本視貨幣、交易渠道及成交時報價而定。
換匯成本：若手上沒有指定外幣，先購入再兌回港元，兩次兌換差價都會影響實收回報。
鎖定期：提早提取能否辦理及其費用或利息損失，須查閱個別銀行條款。

如何選擇最適合的定期存款？

可從以下四方面比較，而非只挑最高年利率：

1. 比較服務渠道與產品條件

比較項目	設有實體分行的銀行	數字銀行
比較利率	核對同一幣種、期限、金額、資金來源及渠道的報價	同樣須核對資格；部分即時利率只於 App 顯示
開立及服務渠道	視產品可選分行、網銀或 App	主要透過 App 辦理，查詢渠道依銀行安排
最低金額	依個別產品及優惠條款	依個別產品及優惠條款
存款保障	如屬計劃成員銀行的合資格存款，每名存款人在同一銀行合計最高HK$800,000	適用相同計劃規則，並非另有較低保障額

延伸閱讀：23間香港銀行編號懶人包｜滙豐/恆生/渣打/中銀附海外匯款方法

2. 按資金規模選擇策略

小額資金：先查起存額、實際期限及是否只能在 App 開立；不要為達優惠門檻動用應急資金。
中等額資金：用相同期限及金額比較一般利率與新資金優惠，並核對到期日及提早提取安排。
較大額資金：除了優惠金額上限，也應計入同一銀行其他合資格存款及利息，對照每名存款人每家成員銀行80萬港元保障上限。

3. 確認「新資金」定義

「新資金」並沒有一套通用算法。以富邦 Fubon+ 優惠為例，銀行按敍做當日與7個曆日前同幣種存款結餘差額，並扣除當日同幣種已享優惠定存本金；其他銀行可能按匯入方式或指定時段判斷。

工銀亞洲上表選用的是網上即時開立優惠，並非已屆滿的全新客戶短期推廣；存款額、適用客戶和交易時段須按其官方條款逐項核對。

4. 留意自動續期條款

開立時先指定到期後把本金及利息轉回活期，還是按銀行當時利率續存。富邦條款列明，選擇續期時會按當時掛牌利率自動續存，原優惠利率不會自動延續。

定期存款｜什麼是定期存款

定期存款定義與運作原理

定期存款是把款項存入銀行，約定存款期及計息條款。到期前未必可以提取；即使銀行批准，也可能少收利息或須付費。

比較定存時，先看貨幣、存款額、期限和適用年利率，再核對計息基準、派息日、到期續存及提前提取安排；選定產品後，以銀行確認的條款為準。

定期存款 vs 活期存款 vs 儲蓄戶口

活期戶口方便日常付款，儲蓄戶口方便提取；定存則有約定期限及提前提取條款。三者並無固定的利率高低次序，應以同一日、同一貨幣及自己符合的客戶資格比較。

若這筆錢隨時要用，提取便利程度可能比息率差距更重要；若可存至約定到期日，才按實際條款比較定存與儲蓄戶口。延伸閱讀：慳錢方法與儲蓄習慣。

定存利息計算方式

簡單估算定存利息，可用「本金 × 年利率 × 實際計息日數 ÷ 每年計息日數」。銀行可能按貨幣及產品採用不同日數基準；是否複息、何時派息，均須看條款。

例如本金10萬港元，假設年利率2.65%、存滿365日，並以365日為一年按單利計算：利息＝100,000 × 2.65% × 365 ÷ 365＝2,650港元。2.65%只供示範，不是現行定存報價。

傳統定期 vs 掛鈎存款

一般在香港的存保計劃成員銀行開立、原定期限不超過五年的合資格定存，可獲存款保障；每名存款人在每家成員銀行的合資格存款合計，最高保障80萬港元，並非每個戶口各有80萬港元。詳見存保會保障範圍。

掛鈎存款與普通定存不同：以外幣掛鈎產品為例，回款貨幣可能取決於匯率，本金未必獲保證；股票掛鈎等結構性存款亦不受香港存款保障計劃保障。不要只看標示的年化回報，須細閱產品風險和最壞情況。

定期存款｜優點與缺點

定期存款4大優點

1. 合資格存款受保障：存保計劃按每名存款人、每家成員銀行計算，所有合資格存款連同應計利息合計最高保障80萬港元；超出上限部分不獲計劃補償。
2. 可預先掌握到期利息：固定利率定存在符合條款並持有至到期時，可按約定方法計息；派息可能在到期時而非每月，開立前要看清楚。
3. 可按需要選擇期限與貨幣：銀行產品、最低存款額及網上開立安排各異，應按當日條款選擇，不要沿用舊優惠門檻。
4. 有助把短期儲蓄分開管理：將暫時不用的款項另作定存，可減少日常花用的誘惑；但緊急備用金仍應保留方便提取。

定期存款3大缺點

1. 提取不如活期靈活：到期前未必可動用本金；如獲批准提前提取，也可能損失部分或全部利息，甚至須付費，實際安排視乎銀行條款。
2. 長期實質回報可能受通脹影響：若同期通脹高於實得存款回報，資金購買力仍會下降。比較時要用相同期間的數據，不應拿不同年份的利率和通脹率直接相減。延伸閱讀：應急錢要幾多？。
3. 外幣定存須計匯率：外幣利息不等於港元盈利；兌入及兌回時的匯率和買賣差價，都可能抵銷甚至超過利息。

定期存款｜開戶流程與條件

網上銀行開戶3步曲

步驟1：透過銀行官方網站或App登入。如未持有戶口，先完成該銀行的開戶及身份核實程序；所需證件可包括香港身份證或護照，其他文件依銀行要求。
步驟2：選擇貨幣、存款額及期限，查看實際適用利率、計息方法和到期安排；不要只按宣傳的最高年利率選擇。
步驟3：提交前核對扣款帳戶、利率、計息起始日、到期處理及提前提取條款，並保存銀行的交易確認紀錄。

開戶所需文件清單

以下是銀行可能要求的身份、住址及聯絡資料例子，並非所有銀行統一的必備文件。實際要求會按申請人身份、客戶盡職審查及分行或網上開戶渠道而不同；電郵地址屬聯絡資料，不是身份證明文件。請按所選銀行的最新開戶指引準備。

身份證明文件（例如香港身份證或護照，按銀行及申請人身份而定）
住址證明（如銀行要求；可接受的文件及日期要求以銀行說明為準）
可接收銀行驗證通知的手機號碼（驗證方式以銀行安排為準）
電郵地址（如銀行在開戶或發送通知時要求）

新客戶 vs 現有客戶優惠差異

銀行可能按新客戶、新資金、指定渠道或其他條件提供不同利率；「新資金」如何計算，亦要看個別優惠條款。不要拿過期宣傳利率與今日牌告利率比較；申請當日應核對同一貨幣、金額、期限及客戶資格下的實際報價。

定期存款｜風險與重要條款

提早提取後果

定存到期前要用錢，先向銀行查詢是否准許提前提取，以及利息如何重算、會否收費。各產品條款不同，不宜預設固定罰款或一定可取回全部利息。

把短期必須動用的款項及緊急備用金留在方便提取的戶口，再考慮將其餘資金作定存。若突然需要用錢，先比較提前提取的實際成本；不要預設以定存抵押借貸一定較划算，貸款另有利息及條款。

外幣定存匯率風險

外幣定存賺取的是外幣利息；若日後需要港元，應把買入及賣出外幣的匯率、差價一起計算。匯率向不利方向變動時，即使有利息，換回港元仍可能虧損。

例如先以每美元7.80港元買入美元，日後以7.70港元兌回，即使美元本金增加了利息，也須先把美元本息按兌回匯率換算，再與最初付出的港元比較；還要計入銀行買賣差價。這兩個匯率只是示例。

存款超過80萬的風險管理

按存保計劃，每名存款人在每家成員銀行的所有合資格存款合計，最多獲80萬港元補償；超過上限的餘額不能從存保計劃取得補償，但仍可在銀行清盤程序中申索。

分散存款時，應把同一家成員銀行的個人戶口、聯名戶口所佔份額及應計利息一起檢視。聯名戶口持有人一般被視為平均分佔存款；每人的份額仍須與其在該銀行其他合資格存款合併計算，並非每個戶口另有80萬港元。詳見存保會聯名戶口說明。

定期存款進階收息策略

定期存款階梯法教學

定存階梯法是讓不同筆款項分批到期。若希望每三個月有一筆到期，可把40萬港元分為四筆各10萬港元，分別存3、6、9及12個月；每筆到期後若再續存12個月，並按原到期節奏續存，之後才可能維持約每季一筆到期。實際到期日及續存利率須逐筆確認。

階梯法只能分散到期日，不能讓尚未到期的定存變成隨時可提取；另留一筆可即時動用的應急錢較穩妥。延伸閱讀：退休收息港股；股票與定存風險不同。

定期存款 vs iBond/銀色債券

iBond及銀色債券都是政府零售債券，不是銀行定存，亦不屬存款保障計劃範圍。比較時應按個別發行批次的票息機制、申請資格、持有期及退出安排逐項核對，不能以舊批次的息率推斷哪一種必然較高。

已發行iBond的上市或交易安排須看所持系列；銀色債券沒有二手市場，但持有人可按發行條款申請提前向政府贖回。以2026年批次為例，認購資格為1967年或之前出生、持有效香港身份證的合資格香港居民；期限3年，最低年息4.25%，每半年派息。該批次認購期已於2026年9月4日結束，政府公告所列發行日為9月15日，不能視作現正接受認購的產品。詳見政府2026年批次公告；申請資格、票息和退出安排均須按所持批次條款核對。延伸閱讀：債券新手入門；金管局銀色債券資料。

定期存款 vs 高息活期戶口

部分活期或儲蓄戶口可能提供優惠息率，但金額上限、達標條件及銀行調整利率的安排會影響實際收入。比較定存時，應以同日適用利率、相同存款額及預計持有期計算，並同時考慮提取便利程度。

先按自己的支出及突發需要，預留一筆方便提取的應急資金；其餘暫時不用的款項，再按期限、利率及存保保障額比較定存與儲蓄戶口。定存不一定比活期優惠賺得多。

按需要選擇定存期限與銀行

預備退休或依靠存款支付日常開支：

先預留日常開支與醫療備用金，再按預計用款時間比較不同期限的港元定存；若需要每月現金流，須特別留意利息是否只在到期時支付。
若較習慣親身辦理，可先確認銀行分行能否協助開立定存、修改到期指示或查詢提前提取安排；不同渠道的優惠條款亦可能不同。
選擇較長存期前，計一計鎖定資金後仍有幾多錢可隨時動用；實際利息以開立時的年利率、計息天數及派息安排為準。

收入穩定、短期或有用款計劃的人：

若未來數月可能要交租、搬屋或旅行，可比較3個月與6個月定存的到期日；上方數字銀行表有不同客戶、存款額與新資金條件，不能只看最高一格。
用手機開立前，先查看是否需要轉入新資金、最低存款額，以及到期後能否直接轉回日常使用的戶口。
若預計短期內要動用款項，可縮短存期或保留一部分活期資金；別為了較高年利率，把全部備用錢鎖進定存。

小額儲蓄者（少於1萬港元）：

先篩選最低存款額符合手上可用資金的產品；若銀行只在App顯示報價，應以開戶當刻的利率與到期利息為準，別為達優惠門檻動用應急錢。
即使利率看來吸引，也要核對優惠是否只適用新客戶、新資金或較高存款額；以銀行開立確認頁的實際利息，衡量這筆小額存款是否值得鎖定。

大額存款者（超過100萬港元）：

分配資金前，將本人在同一家存保計劃成員銀行的儲蓄、往來及合資格定存連同應計利息合併計算；每人每家銀行的保障上限是80萬港元。
分散到不同銀行可管理超出存保上限的部分，但要同時比較開戶資格、到期日和每家銀行已存放的合資格金額；不要只按單一促銷利率轉走資金。

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定期存款｜總結

上方兩表涵蓋19間銀行、不同金額檔位及優惠種類的官方資料；數字較大的優惠通常有額外資格，牌價也不能當成新資金回報。先篩選自己符合條件的存期和金額，再以開戶當刻銀行確認的年利率、到期利息及存保保障範圍作決定。

選擇定存時，應重點比較：

實際適用年利率、最低存款額與優惠期限
新資金、新客戶及指定渠道等資格
到期指示及續存時採用的利率
同一家成員銀行的合資格存款及利息，有否超過每人80萬港元的保障上限
預計用款時間、提早提取限制及是否需要分段到期

定存可讓部分資金按約定條款計息，但通脹、匯率（如涉及外幣）及提早提取安排仍會影響實際得益。先留好隨時要用的錢，再考慮存期和其他理財安排；不必單憑一個促銷息率作決定。

港元定期存款常見問題

10月比較表可以用來找出「最高息」銀行嗎？

不能單憑表中最大數字選銀行。雖然表格涵蓋19間銀行，同一存期仍有不同金額檔、牌價和優惠資格；WeLab等產品只在App顯示當次報價。請先選出自己符合條件的行，再比較相同本金和存期下的到期利息。

提早提取定期存款有什麼後果？

能否提早提取、會否失去全部或部分利息，以及是否收費，視乎銀行和定存產品而定。預計期內要用的錢宜留在可隨時提取的戶口，開立前先看清提前終止條款。

存款超過80萬港元會否有風險？

存保計劃自2024年10月1日起，為每名存款人於每家成員銀行的合資格存款提供最高80萬港元保障；計算時會合併本金及應計利息。超出上限的部分不受該計劃保障。聯名戶口一般按持有人平均分攤，再與各人在同一銀行的其他合資格存款合併計算。

定期存款如何計算利息？

可用「本金 × 年利率 × 實際存款天數 ÷ 銀行指定年度天數」作概算。例如假設存入10萬港元、年利率2.65%、存滿365日並以365日計息，示例利息為2,650港元；2.65%只是算術假設，不是10月銀行報價。實際入帳金額仍按開立時的產品條款計算。

外幣定期存款有什麼風險？

外幣利息以原存款貨幣計算；日後若要兌回港元，匯率升跌及銀行買賣差價均會影響港元計價的本金和回報。不要只比較外幣與港元定存的年利率，也要想清楚到期時是否真的需要該種外幣。

富融銀行與傳統銀行定存有何分別？

富融銀行屬數字銀行，主要經電子渠道提供服務。其官方公開資料列出按存款額分層的港元定存參考年利率；本表採用HK$100至49,999檔，官網未列該組數字的更新日。與設有分行的銀行比較時，除了利率亦要看最低額、服務渠道和存保資格，成交息率以富融App確認為準。

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