隨着美國利率政策以的變動，香港本地銀行亦相應調整了不同貨幣的定期存款利率；與此同時，人民幣匯率逐步趨於穩定，在一定程度上提升了投資者對人民幣資產配置的興趣。對於不少追求穩健回報的投資者而言，將資金存入人民幣定期存款，既可享有相對優於一般活期存款的利率，亦能分散持有港元及美元以外的貨幣風險。此外，貿易戰讓環球經濟環境變得十分不穩定，因此有穩定息率收入的定期自然是投資者其中一個重環選擇！信財庫將整合並分析不同銀行的人民幣定期存款利率資訊，並深入探討定期存款的優勢、選擇建議，以及與美元定期存款的比較，旨在為各位提供更全面的參考，協助更清晰地衡量投資回報與風險之間的平衡。
目錄
什麼是定期存款？
定期存款（亦稱定期存款證書 – Certificate of Deposit, CD ）是銀行提供的一種金融產品。相較於一般活期或往來帳戶，定期存款要求預先約定存款期限，在到期前通常不可自由提取。作為回報，銀行會提供較高的利率，讓存戶以較低風險的方式獲得穩定利息收入。
- 存款期限：可選1個月、3個月、6個月、12個月或更長，具體視乎各銀行的產品設計。期限越長，利率通常越高，但投資者需承擔較長時間的資金鎖定。
- 利率水平：受市場整體利率環境、銀行資金成本及該貨幣匯率走勢等因素影響。
- 提前支取風險：若投資者在到期前提前提款，往往需支付罰息或損失部分利息，甚至可能僅獲活期存款利率或不獲利息。
- 風險程度：定期存款普遍被視為低風險投資工具。在香港，完善的銀行體系及存款保障計劃進一步提升了資金安全性。
受美國加息浪潮影響下，港元、美元及人民幣的定期存款利率普遍上升。對於手頭有閒置資金並希望獲得穩定利息收入的投資者而言，定期存款仍是一個值得考慮的選擇。特別是對於追求穩健並希望分散貨幣風險的投資者，人民幣定期存款可為資產組合增添新的可能性。
人民幣定期存款利率概覽（傳統銀行 vs 虛擬銀行）
以下整理了香港主要傳統銀行及虛擬銀行截至2025年3月3日提供的最高人民幣定期存款利率及相應最低存款額（如有）。
請注意，不同銀行可能針對特定客戶類型或推廣活動（如「理財戶口客戶」、「新客戶優惠」）提供不同利率，較大存款金額亦可能享有更優利率，投資者宜詳細比較。
傳統銀行最高人民幣定期存款利率
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 |
| 滙豐銀行（卓越理財） | – | 1.30% | 1.30% | 1.30% | RMB 10,000 |
| 滙豐銀行（One） | – | 1.00% | 1.00% | 1.00% | RMB 10,000 |
| 中國銀行 | – | 1.20% | 1.20% | 1.30% | RMB 10,000 |
| 渣打銀行 | – | 1.30% | 1.30% | 1.30% | RMB 10,000 |
| 中國工商銀行（亞洲）(方案1) | 1.45% | 1.75% | 1.75% | 1.55% | RMB 50,000 |
| 中國工商銀行（亞洲）(方案2) | 1.50% | 1.80% | 1.80% | 1.60% | RMB 500,000 |
| 富邦銀行 | 2.10% | 2.10% | 2.20% | 2.30% | RMB 200,000 |
| 交通銀行 (方案1) | 1.20% | 1.70% | 1.65% | 1.50% | RMB 10,000 |
| 交通銀行(方案2) | 1.50% | 2.00% | – | – | RMB 500,000 |
| 恆生銀行 | – | 1.30% | 1.30% | – | RMB 10,000 |
| 創興銀行 | 0.35% | 0.35% | 0.35% | 0.35% | RMB 5,000 |
| 南洋商業銀行 | 2.00% | 2.10% | 2.10% | 2.10% | RMB 100,000 |
| 招商永隆銀行（分行） | 1.30% | 1.60% | 1.60% | 1.40% | RMB 10,000 |
| 上海商業銀行 | 1.50% | 1.80% | 1.75% | 1.55% | RMB 100,000 |
| 星展銀行 | 1.20% | 1.80% | 1.90% | 1.60% | RMB 40,000 |
| 大眾銀行（香港） | 1.20% | 1.30% | 1.40% | 1.50% | 沒有 |
備註：標註「–」表示該銀行於該存款期限暫未提供或未公示特別利率優惠。以上資料僅供參考，最終以銀行官方最新發佈為準。
虛擬銀行最高人民幣定期存款利率
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 (或360天) | 最低存款額 |
| 富融銀行 | 1.00% | 1.60% | 1.80% | 1.60% | 沒有 |
| 天星銀行 | 0.90% | 1.20% | 1.20% | 1.30% (360天) | 沒有 |
| 眾安銀行 | 0.10% | 0.31% | 0.41% | 0.51% (360天) | RMB 1 |
備註：虛擬銀行以全線上操作為主，帳戶開立及定期存款手續更為便捷。部分虛擬銀行可能推出短期優惠或不定期加息，投資者宜多加留意。
了解更多: 美元定期存款｜比較最高利率銀行vs虛擬銀行美元定存 (持續更新)
如何計算定期存款利率
人民幣定期存款的利息計算通常基於存款金額、存款期限及年利率，採用簡單利息公式。以下為詳細計算方法：
定期存款公式
利息 = 存款金額 × 年利率 × 存款天數 / 基準天數
- 存款金額：存入的本金。
- 年利率：以百分比表示的年化利率。
- 存款天數：實際存款天數。
- 基準天數：視貨幣種類而定，例如人民幣及美元為360天，港元為365或366天（閏年）。
定期存款計算例子
假設存入人民幣100,000元，年利率2%，存款期限6個月（180天），基準天數360天： 利息 = 100,000 × 0.02 × 180 / 360 = 1,000元 到期時，總額為本金加利息，即101,000元。
3個注意事項
- 複利與簡單利息：人民幣定期存款多採用簡單利息計算，複利較少見。
- 提前提取影響：若提前提取，可能按活期存款利率重新計算利息。
- 優惠方案：部分銀行提供新資金或特定期限的高息優惠，需留意相關條件。
多家銀行提供線上定期存款計算器，方便試算不同金額及期限的利息，例如：
人民幣定期存款還是美元定期存款哪個好？
在比較人民幣與美元定期存款前，投資者需明確自身資金用途、流動性需求及風險承受能力。以下為幾個參考角度：
貨幣匯率走勢
- 人民幣：近年人民幣兌美元曾出現升值趨勢，但2025年前後可能因全球經濟變動而波動。若長期看好中國市場或需使用人民幣，可考慮配置人民幣定期存款。
- 美元：美元在國際金融體系地位穩固，且港元與美元掛鈎（7.75至7.85）。若未來資金用途傾向美元支付或投資美股、市場基金等，美元定期存款或更符合需求。
存款利率比較
- 美國加息周期下，美元定期存款利率通常較具吸引力。然而，部分銀行為推廣人民幣定期存款，亦可能提供相對優厚利率，需具體比較各銀行最新方案。
- 若追求貨幣多元化，即使美元定存利率較高，亦可考慮配置部分人民幣定存，以分散風險並捕捉人民幣潛在升值機會。
匯兌成本與手續費
- 將港元兌換成人民幣或美元均涉及匯率差價及銀行手續費。部分銀行的外匯匯率未必優惠，可能削減實際利息收益。
- 若短期內需將資金轉回港元或美元，需仔細計算兌換成本與定存利率的平衡。
資金流動性
- 美元及人民幣定期存款均需考慮到期前罰息或提前贖回條款。若預計短期內需動用資金，而定存利率與罰息平衡不佳，則失去定存優勢。
- 若重視靈活性並追求更高回報，可考慮其他流動性較佳的工具，但相關風險亦會增加。
整體資產配置
- 若資產多集中於港元或美元，可適度增持人民幣定存以實現多元化。若資產幾乎全為人民幣，則可考慮美元、港元或其他外幣配置，以降低單一匯率風險。
比較最佳定期存款利率小貼士
- 主動研究與比較
瀏覽銀行網站或使用金融比較工具，了解市場利率走勢及各銀行人民幣定期存款方案。傳統銀行與虛擬銀行均需比較，後者或提供更靈活或加息優惠。 - 善用推廣優惠
部分銀行針對新客戶、新戶口或高額存款提供更高利率。優惠期後利率可能回落，需審視條款及利率變動機制。 - 預先規劃存款期
確定短期資金是否充足，避免因臨時需要提取定存而損失利息。若一年內無大額資金需求，可選擇6個月或12個月定存以獲更高利率。 - 關注提前提取罰則
提前終止定存可能僅按活期利率計算，甚至涉及額外費用。需了解各銀行罰則，有些較寬鬆或可酌情處理。 - 匯率差價
將港元轉換為人民幣時，比較各銀行即時匯率及手續費。微小匯率差異亦可能影響利息收益。 - 檢視整體投資組合
定期存款提供穩定收入及低風險保值。若組合內高風險資產較多，增加定存比例可降低波動；若追求跑贏通脹，可考慮基金或股票等高回報產品。
總結
根據2025年3月香港各銀行的人民幣定期存款利率，傳統銀行中富邦銀行12個月定存提供2.30%，為較高水平；6個月定存以富邦銀行2.20%領先；3個月可選南洋商業銀行（2.10%）；1個月則可參考富邦銀行（2.10%）。然而，各銀行對最低存款額、提前贖回罰則及客戶優惠要求不一，投資者需按自身情況比較。
對於希望分散貨幣風險的投資者，亦應考慮美元定期存款的利率、交易成本及流動性需求，並根據整體資產分佈作出平衡。定期存款雖為低風險、固定回報的選擇，但人民幣與美元匯率走勢可能影響最終收益；若需隨時動用資金，則需注意提前贖回的利息損失及機會成本。
總括而言，人民幣定期存款對於追求穩健回報並有意持有人民幣資產的人士，加上國際市場較為動盪，經濟不穩的情況下，穩健的投資自然是首選，人民幣定存是2025年其中一個最好的投資項目之一。若能掌握匯率動向及銀行利率優惠，並融入整體財務規劃，將更有助實現穩健且多元化的資產管理目標。
人民幣定期存款FAQs
人民幣定期存款需要開立人民幣戶口嗎？
是的，香港銀行一般要求客戶先開立人民幣存款戶口，方可進行定期存款。如未有此戶口，可透過綜合戶口服務或多幣種戶口開立。
中途急需用錢，可以提早贖回人民幣定期存款嗎？
大多數情況下可提早贖回，但銀行可能收取罰息或按活期利率計算利息。部分銀行罰則較嚴或涉及手續費，建議了解清楚並避免提前提款。
若人民幣對港元或美元匯率下跌，利息能否彌補損失？
視乎匯率變動幅度及定存收益率。若人民幣大幅貶值，利息未必能抵銷匯差損失，特別對需使用港元或美元的投資者而言，匯率風險需關注。
我有定期薪金用於日常支出，應將多少閒置資金放入人民幣定期存款？
建議預留3至6個月日常開支作為緊急或靈活用途，其餘資金可考慮定期存款。具體比例視風險偏好及資金需求而定。
除定期存款外，還有其他低風險人民幣理財工具嗎？
部分銀行或資產管理公司提供人民幣貨幣基金、短期票據等產品，流動性或收益率可能與定存相若或更佳。需留意風險級別、費用及贖回條款，並評估其合適性。
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