踏入2026年，香港定期存款市場競爭激烈。美國聯儲局自2024年9月開啟減息週期，雖令利率有所回落，但配合年結資金需求，部分銀行反而逆市加息吸納資金。本文為你緊貼並比較超過20間銀行的最新定存利率，涵蓋港元、美元及人民幣，深入拆解「新資金」定義、提前提取罰則，並分析高達80萬港元的存款保障，助你在保本前提下，精明選擇最佳方案，實現財富穩健增值。
AI 摘要
- 虛擬銀行港元12個月定存最高達2.80%，傳統銀行新資金優惠可達3.40%
- 美元定存3個月期最高4.20%，7日促銷利率更高達12.60%
- 存款保障計劃保障上限為每間銀行80萬港元，大額存款需分散風險
- 提早提取定存將損失全部利息，部分銀行更收取手續費
定期存款｜2026各大銀行利率比較
2026年2月最新港元定期存款利率比較表
| 銀行名稱 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 特別條件 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| WeLab Bank | – | 2.70% | 2.75% | 2.80% | HK$10,000 | 新客戶/新資金 |
| 建行(亞洲) | 12.00% | 6.88% | 3.25% | 3.10% | HK$10,000 | 新客戶/新資金 |
| 滙豐銀行 | 3.00% | 3.40% | 3.10% | – | HK$10,000 | 兌換/新資金 |
| 渣打銀行 | – | 3.10% | 3.10% | – | HK$100,000 | 兌換/新資金 |
| 星展銀行 | – | 3.20% | – | – | HK$500,000 | 新資金 |
| 南洋商業銀行 | 2.88% | 3.18% | 2.60% | 2.65% | HK$1,000 | 新資金 |
| 富邦銀行 | 3.38% | – | – | – | HK$100,000 | 兌換 |
| PAObank | 1.10% | 2.80% | 2.80% | 2.70% | HK$100 | 虛擬銀行 |
| Fusion Bank | 1.80% | 2.70% | 2.40% | 2.40% | HK$1 | 虛擬銀行 |
| Airstar Bank | 1.60% | 2.20% | 2.50% | 2.70% | HK$1,000 | 虛擬銀行 |
數據更新日期：2026年2月9日 | 利率如有變動，以各銀行最新公佈為準
超短期高息促銷優惠 (7日至1個月)
部分銀行為吸引新客戶，推出極具吸引力的超短期定存優惠，年利率可達雙位數：
7日定存最高利率：
- WeLab Bank：20.00% (新客戶/新資金，最低HK$10,000)
- 滙豐銀行：7.00% (兌換/新資金，最低HK$10,000)
- 渣打銀行：7.00% (兌換/新資金，最低HK$100,000)
- 星展銀行：10.00% (新資金，最低HK$500,000)
1個月定存最高利率：
- 建行(亞洲)：12.00% (新客戶/新資金，最低HK$10,000)
- 富邦銀行：3.38% (兌換，最低HK$100,000)
- 滙豐銀行：3.00% (兌換/新資金，最低HK$10,000)
注意事項：這些超高利率通常僅適用於新客戶或新資金，且存款期極短。投資者需留意到期後的續存利率可能大幅回落至正常水平(約0.15%-0.50%)。建議將這類優惠視為「短期獎賞」，而非長期收息工具。
香港虛擬銀行定存利率深度比較 (2026年2月)
虛擬銀行因無實體分行成本，普遍提供較傳統銀行更優惠的利率。以下為主要虛擬銀行的港元定存利率比較：
| 虛擬銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 開戶門檻 |
|---|---|---|---|---|---|
| PAObank | 2.80% | 2.80% | 2.70% | HK$100 | 極低 |
| Fusion Bank | 2.70% | 2.40% | 2.40% | HK$1 | 最低 |
| Airstar Bank | 2.20% | 2.50% | 2.70% | HK$1,000 | 低 |
| WeLab Bank | 2.70% | 2.75% | 2.80% | HK$10,000 | 中 |
虛擬銀行優勢：
- 超低門檻：Fusion Bank 低至HK$1即可開戶，適合小額儲蓄
- 全線上操作：24/7 手機App管理，無需親臨分行
- 利率透明：無隱藏條款，牌告利率即適用利率
虛擬銀行劣勢：
- 缺乏人工服務：遇問題只能透過客服熱線或聊天機器人
- 現金存取不便：需透過轉數快或ATM，無法直接櫃台存款
- 品牌信任度：部分長者對虛擬銀行安全性存疑
適合人群：年輕上班族、熟悉數碼理財的投資者、小額儲蓄者
美元定期存款最新利率 (2026年2月更新)
| 銀行名稱 | 7日 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PAObank | 12.60% | 5.80% | 4.20% | 4.00% | 3.80% | US$100 |
| 建行(亞洲) | 10.80% | – | 4.00% | – | – | US$350,000 |
| 花旗銀行 | – | – | 4.00% | 3.50% | – | US$50,000 |
| 星展銀行 | 10.00% | – | 3.70% | – | – | US$50,000 |
| 南洋商業 | – | – | 3.80% | 3.50% | – | US$100,000 |
| 富邦銀行 | 8.88% | 4.88% | 3.70% | 3.50% | 3.30% | US$65,000 |
除定期存款外，投資者亦可考慮美元定期存款｜比較最高利率銀行vs虛擬銀行美元定存獲取更詳細的外幣定存資訊。
人民幣定期存款最新利率 (2026年2月更新)
| 銀行名稱 | 7日 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 南洋商業 | 13.88% | 3.30% | 2.40% | 2.30% | 2.30% | ¥1,000 |
| 富邦銀行 | 12.88% | 4.38% | 2.60% | 2.60% | 2.40% | ¥100,000 |
| 滙豐銀行 | 12.00% | 3.50% | 2.50% | 2.20% | – | ¥10,000 |
| 恒生銀行 | 12.00% | 3.50% | 2.20% | 2.00% | – | ¥10,000 |
| 中信銀行(國際) | 11.00% | 4.80% | 2.30% | 2.10% | 2.05% | ¥10,000 |
想了解更多人民幣定存資訊，可參考人民幣定期存款｜銀行人民幣定存vs虛擬銀行人民幣定存。
「兌換」優惠條款解讀
部分銀行的高息定存優惠標示「兌換」條件，意指客戶需將外幣(如美元、人民幣)兌換成港元後存入定期，方可享有推廣利率。
常見「兌換」優惠例子：
- 滙豐銀行：港元3個月3.40%，需將外幣兌換成港元
- 富邦銀行：港元1個月3.38%，需兌換最低HK$100,000
注意事項：
- 匯率風險：兌換時需承受買入賣出差價(約0.1%-0.3%)
- 資金來源：須持有足夠外幣存款，否則需先購入外幣
- 鎖定期：兌換後的港元需存入指定期限，不可提早提取
適合對象：持有外幣閒置資金、近期無外幣需求的投資者
定期存款｜什麼是定期存款
定期存款定義與運作原理
定期存款是客戶將資金存入銀行一段固定時間(如3個月、6個月、12個月)，以換取固定利息回報的產品。運作原理在於客戶放棄短期資金流動性，而銀行則獲得穩定資金來源用於放貸或投資，因此願意支付比活期存款更高的利息。
開立定存時，銀行會與客戶約定存款金額、期限及利率。這些條款一經確定，在存款期內均不會改變，無論市場利率如何波動，客戶都能按約定利率收息。到期後，客戶可選擇提取本息、續存本金或本息滾存，靈活度較高。
定期存款 vs 活期存款 vs 儲蓄戶口
主要區別在於流動性與回報的平衡。活期存款流動性最高，隨時可提取，但利率接近零(約0.001%)。儲蓄戶口利率稍高(約0.01%至0.125%)，但仍遠低於定存。定期存款放棄流動性以換取最高利率，例如港元12個月期定存利率可達3.00%，而活期僅0.001%，息差可達數百倍。
將100萬港元從活期轉至3%定存，年利息收入可從10港元增至30,000港元，差距顯著。然而，定存資金在期內被鎖定，提前提取通常會損失全部利息。因此，理想的資金配置是將日常開支所需保留在活期或儲蓄戶口，閒置資金則存入定存賺取較高回報。
若您希望在保本的同時追求更高回報，可考慮慳錢方法香港｜2026年專業級財務優化指南，了解更多理財策略。
定存利息計算方式
普遍採用單利計算法，公式為：利息 = 本金 × 年利率 × 存款天數 ÷ 每年總天數。需注意，不同貨幣的計息基礎不同：港元和英鎊通常以每年365天計算，而美元、澳元等外幣則多以360天計算，這會對最終利息收入產生輕微影響。
例如存入10萬港元，年利率3.00%，存款期12個月(365天)，利息為：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 365 = 3,000港元。若同樣條件但以美元計算(360天基礎)，利息則為：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 360 = 3,042港元，略高於港元。
大部分銀行會在開戶時提供利息試算工具，客戶可輸入存款額、期限及利率，即時得知到期利息收入。部分銀行亦提供利息按月派發選項，適合需要定期現金流的退休人士。
傳統定期 vs 掛鈎存款
兩者性質截然不同。傳統定期存款是保本保息的存款產品，受香港存款保障計劃保護，每間銀行每位存款人最高保障額達80萬港元。無論銀行經營狀況如何，客戶的本金及利息均獲保障。
掛鈎存款本質是結合存款與金融衍生工具的投資產品，回報與某項資產(如匯率、股票)表現掛鈎。有機會獲取更高利息(如5%至8%)，但也可能因市場波動而導致本金被轉換為其他資產，且不受存款保障計劃保護。
例如美元兌港元掛鈎存款，若到期時匯率高於約定價位，客戶可收取本金及高息；但若匯率低於約定價位，本金可能被轉換為港元，承受匯兌損失。投資者切勿因高息而忽略其本金風險，掛鈎存款適合能承受一定風險且對市場有研判能力的投資者。
定期存款｜優點與缺點
定期存款4大優點
1. 保本保息，風險極低
定期存款受香港存款保障計劃保護，每間銀行每位存款人最高保障額達80萬港元(自2024年10月1日起生效)。即使銀行倒閉，存款人的本金及利息仍可獲全額賠償(上限內)，風險遠低於股票、基金等投資產品。
2. 利率固定，回報可預測
開戶時已鎖定利率，無論市場利率如何波動，客戶都能按約定利率收息。例如開立12個月期3.00%定存，到期必定獲得3.00%年利率回報，不受後續減息影響。這種確定性適合保守型投資者或需要穩定現金流的退休人士。
3. 門檻低，操作簡便
部分虛擬銀行低至1港元即可開戶，傳統銀行一般要求10,000港元或以上。開戶流程簡單，可透過手機App或網上銀行完成，無需複雜的投資知識或市場分析能力。
4. 強制儲蓄，避免亂花錢
定存資金在期內被鎖定，客戶無法隨意提取，有助培養儲蓄習慣。對於容易衝動消費的人士，定存可作為「強制儲蓄」工具，確保資金穩步增長。
定期存款3大缺點
1. 流動性低，提早提取損失大
定存資金在期內被鎖定，若提早提取，絕大部分銀行會取消全部應得利息，部分更收取手續費。例如原本年利率3.00%的12個月定存，提早於第6個月解約，不但無法獲得6個月的利息，連本金的利息收益也會歸零。
2. 回報較低，難敵通脹
定存利率雖高於活期，但仍可能低於通脹率。香港2024年通脹率約2.5%，而港元12個月定存利率約2.5%-3.0%，實質回報接近零甚至為負。長期而言，定存難以實現財富增值，更適合作為短期資金停泊或應急儲備。
延伸閱讀：應急錢要幾多？專家教你計要儲幾多錢+4個存放方法比較
3. 外幣定存有匯率風險
外幣定存除了賺取利息外，還須面對匯率波動風險。即使利率較高(例如美元定存3.90%)，若提取時該貨幣貶值，兌換回港元後可能導致本金或利息受損，出現「賺息蝕價」的情況。
定期存款｜開戶流程與條件
網上銀行開戶3步曲
步驟1：登入網上銀行
前往銀行官網或手機App，登入網上銀行戶口。若未開立銀行戶口，需先完成開戶程序(一般需提供香港身份證及住址證明)。
步驟2：選擇定存產品
進入「定期存款」或「投資」頁面，選擇貨幣(港元/美元/人民幣)、存款期(3個月/6個月/12個月)及存款金額。系統會自動顯示適用利率及到期利息。
步驟3：確認並提交
核對資料無誤後，確認開立定存。資金會即時從活期戶口轉入定存戶口，開始計息。銀行會發出確認通知，列明定存編號、到期日及利率。
開戶所需文件清單
- 香港身份證(必須)
- 住址證明(如水電煤單據、銀行月結單，3個月內)
- 手機號碼(用於接收一次性密碼OTP)
- 電郵地址(用於接收確認通知)
部分銀行可能要求額外文件，如入息證明(適用於大額定存)或稅務居民身份聲明(適用於外國人)。建議開戶前先查閱銀行官網或致電客服確認。
新客戶 vs 現有客戶優惠差異
銀行普遍以高息吸引「新資金」，與現有資金利率差距可達15倍以上。以滙豐銀行為例，新資金3個月港元定存年利率為2.30%，但現有資金的牌告利率僅約0.15%，差距超過15倍。
各銀行對「新資金」定義不同。恒生定義為「最新存款總結餘與15曆日前結餘對比所增加之金額」；中銀則對比「上月月底」的結餘。部分銀行要求新資金須維持指定期限，否則可能追回優惠利息。客戶操作前務必查閱條款，避免因不符資格而無法享有推廣利率。
定期存款｜風險與重要條款
提早提取後果
若在存款到期前提取資金，絕大部分銀行都會取消該筆存款的所有應得利息。部分銀行更可能收取額外手續費或罰款，最低消費可達200港元。例如原本年利率3.00%的12個月定存，提早於第6個月解約，不但無法獲得6個月的利息，連本金的利息收益也會歸零，並須支付手續費。
因此，存入資金前必須確保在存款期內無需動用該筆款項。建議保留足夠應急資金於活期或高息活期戶口，避免因突發情況而需提早提取定存。若真的遇到資金需求，可考慮以定存作抵押申請貸款，既可保留定存利息，亦可獲得所需資金。
外幣定存匯率風險
外幣定存除了賺取利息外，還須面對匯率波動風險。即使利率較高(例如美元定存3.90%)，若提取時該貨幣貶值，兌換回港元後可能導致本金或利息受損，出現「賺息蝕價」的情況。
例如存入時美元兌港元為7.80，提取時跌至7.70，即使賺取3.90%利息，匯率損失約1.3%(7.70 ÷ 7.80 – 1)，淨回報僅2.6%左右。過去數年，美元兌港元匯率在7.75至7.85之間波動；人民幣兌港元波幅更大，曾超過10%。
建議只將有實際外幣需求或可承受匯率風險的資金作外幣定存。例如計劃數月後到美國旅遊或留學，存入美元定存既可賺取利息，亦可對沖未來美元升值風險。若純粹追求高息而無外幣需求，港元定存是較穩妥的選擇。
存款超過80萬的風險管理
香港存款保障計劃為每位存款人於每間成員銀行的合資格存款，提供最高80萬港元的保障(自2024年10月1日起生效)。如果你的存款超過此金額，超出的部分將不受保障。例如在同一銀行存入100萬港元，只有80萬受保障；若銀行倒閉，超出的20萬可能無法收回。
為安全起見，建議將大額資金分散存入不同的銀行(如80萬存A銀行、20萬存B銀行)，以全面覆蓋保障範圍。夫婦亦可開立聯名戶口，保障額獨立計算。需注意保障只涵蓋傳統定期存款，不包括掛鈎存款等投資產品。
定期存款｜進階收息策略
定期存款階梯法教學
定期存款階梯法是將資金分散存入不同期限的定存，既可賺取較高利息，又能保持一定流動性。例如將30萬港元分為3份，分別存入3個月、6個月及12個月定存。3個月後，第一筆定存到期，可選擇續存12個月；6個月後，第二筆到期，同樣續存12個月。如此循環，每3個月便有一筆定存到期，既可享受長期定存的較高利率，又能定期獲得資金靈活運用機會。
這種策略特別適合退休人士或需要定期現金流的投資者。若遇突發情況需要資金，最多只需等待3個月便有定存到期，無需提早解約而損失利息。
定期存款 vs iBond/銀色債券
iBond及銀色債券是政府發行的零售債券，提供保本保息回報。iBond利率與通脹掛鈎，最低保證利率約2.0%；銀色債券專為65歲或以上長者而設，利率通常較iBond高約0.5%。
相比定存，政府債券的優勢在於可在二手市場買賣，流動性較高；利率亦可能隨通脹上升而調整，抗通脹能力較強。然而，債券需透過銀行或券商認購，手續較定存繁複；二手市場價格可能低於面值，提早沽出或有損失。
對債券投資有興趣的讀者，可參閱債券新手入門教學2026｜全面拆解債券投資/種類/風險/回報/買賣攻略。
定期存款 vs 高息活期戶口
部分虛擬銀行推出高息活期戶口，年利率可達1.5%-2.5%，遠高於傳統銀行活期的0.001%。相比定存，高息活期的優勢在於隨時可提取，無需鎖定資金；但利率通常設有上限(如首10萬港元享高息，超出部分回落至0.01%)，且銀行可隨時調整利率。
建議將應急資金(約3-6個月生活費)存入高息活期，確保流動性；閒置資金則存入定存賺取更高回報。這種配置既能應對突發情況，又能最大化利息收入。
想了解更多被動收入策略？可參考十隻支持退休生活的收息港股｜一文看清多重行業配置規劃被動收入！。
不同人群的定存策略建議
退休人士 (60歲以上)：
- 優先選擇：傳統銀行12個月期定存 (如滙豐、恒生)
- 原因：穩定性高、有實體分行支援、可按月派息
- 推薦利率：2.5%-3.0%
年輕上班族 (25-40歲)：
- 優先選擇：虛擬銀行3-6個月期定存 (如PAObank、Fusion Bank)
- 原因：利率較高、操作便捷、門檻低
- 推薦利率：2.7%-2.8%
小額儲蓄者 (存款<10萬) :
- 優先選擇：Fusion Bank (HK$1起存)、PAObank (HK$100起存)
- 原因：無需大額資金即可享高息
- 推薦利率：2.4%-2.8%
大額存款者 (存款>100萬)：
- 優先選擇：分散存放於2-3間銀行，每間不超過80萬
- 原因：確保存款保障計劃全面覆蓋
- 推薦策略：80萬存滙豐 + 50萬存富邦 + 餘額存虛擬銀行
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總結
定期存款是保本保息的理財工具，適合保守型投資者或需要穩定現金流的人士。2026年港元12個月定存利率介乎2.4%-2.8%，美元定存更高達3.8%-4.2%，遠高於活期存款。然而，定存資金在期內被鎖定，提早提取會損失全部利息，投資者需確保在存款期內無需動用該筆款項。
選擇定存時，應比較不同銀行的利率、最低存款額及「新資金」定義，並注意存款保障計劃的80萬港元上限。大額存款者應分散存放於不同銀行，確保全面保障。外幣定存雖利率較高，但需承受匯率風險，只適合有實際外幣需求或可承受風險的投資者。
定存雖回報穩定，但難以抵禦通脹，長期而言不適合作為財富增值工具。建議將定存視為短期資金停泊或應急儲備，配合其他投資產品(如股票、基金、債券)，構建多元化投資組合，實現財務目標。
定期存款｜常見問題
2026年哪間銀行的定期存款利率最高？
根據2026年2月數據，港元12個月期定存以虛擬銀行WeLab Bank的2.80%年利率最高。短期促銷方面，建行(亞洲)1個月期高達12.00%，WeLab Bank 7日期更達20.00%。美元方面，PAObank 3個月期高達4.20%，7日促銷利率更達12.60%。
由於利率變動頻繁，建議在開戶前到銀行官網確認最新推廣詳情，特別留意「新資金」定義及最低存款額要求。虛擬銀行的優勢在於入場門檻低、利率透明，但缺乏實體分行支援。傳統銀行雖然牌告利率較低，但針對新資金客戶的推廣利率具競爭力，且提供全面的分行網絡及理財諮詢服務。
提早提取定期存款有什麼後果？
若在存款到期前提取資金，絕大部分銀行都會取消該筆存款的所有應得利息。部分銀行更可能收取額外手續費或罰款，最低消費可達200港元。例如原本年利率3.00%的12個月定存，提早於第6個月解約，不但無法獲得6個月的利息，連本金的利息收益也會歸零，並須支付手續費。
因此，存入資金前必須確保在存款期內無需動用該筆款項。建議保留足夠應急資金於活期或高息活期戶口，避免因突發情況而需提早提取定存。若真的遇到資金需求，可考慮以定存作抵押申請貸款，既可保留定存利息，亦可獲得所需資金。
存款超過80萬港元會否有風險？
會。香港存款保障計劃為每位存款人於每間成員銀行的合資格存款，提供最高80萬港元的保障(自2024年10月1日起生效)。如果你的存款超過此金額，超出的部分將不受保障。例如在同一銀行存入100萬港元，只有80萬受保障；若銀行倒閉，超出的20萬可能無法收回。
為安全起見，建議將大額資金分散存入不同的銀行(如80萬存A銀行、20萬存B銀行)，以全面覆蓋保障範圍。夫婦亦可開立聯名戶口，保障額獨立計算。需注意保障只涵蓋傳統定期存款，不包括掛鈎存款等投資產品。
定期存款如何計算利息？
定存利息一般根據本金、年利率及存款期按比例計算。常見公式為：利息 = 本金 × 年利率 × 存款天數 ÷ 365(港元)。例如存入10萬港元，年利率3.00%，存款期12個月(365天)，利息為：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 365 = 3,000港元。
需注意，不同貨幣的計息基礎不同。港元和英鎊通常以每年365天計算，而美元、澳元等外幣則多以360天計算。以同樣條件計算美元定存利息：100,000 × 3.00% × 365 ÷ 360 = 3,042美元，略高於港元。大部分銀行網站提供利息計算機，客戶可輸入存款額、期限及利率，即時得知到期利息收入。
外幣定期存款有什麼風險？
外幣定存除了賺取利息外，還須面對匯率波動風險。即使利率較高(例如美元定存3.90%)，若提取時該貨幣貶值，兌換回港元後可能導致本金或利息受損，出現「賺息蝕價」的情況。
例如存入時美元兌港元為7.80，提取時跌至7.70，即使賺取3.90%利息，匯率損失約1.3%(7.70 ÷ 7.80 – 1)，淨回報僅2.6%左右。過去數年，美元兌港元匯率在7.75至7.85之間波動；人民幣兌港元波幅更大，曾超過10%。
建議只將有實際外幣需求或可承受匯率風險的資金作外幣定存。例如計劃數月後到美國旅遊或留學，存入美元定存既可賺取利息，亦可對沖未來美元升值風險。若純粹追求高息而無外幣需求，港元定存是較穩妥的選擇。
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