美國目前繼續維持高息環境，令短期美債利率維持在相對高位，推動美元資產的吸引力上升。對於大多數香港投資者而言，開立美元定期存款（美元定存）成為一種兼具保本與相對穩定回報的選擇。尤其在市場波動較大的時期，透過定期存款鎖定利率，能讓閒置資金獲得可觀的利息收入，進一步提升現金管理效率，經濟實力最強大的美元定存自然是首選；加上貿易戰讓環球經濟環境變得更不穩定，因此有穩定息率收入的定期自然是投資者其中一個重環選擇！信財庫將整合並分析不同銀行的人民幣定期存款利率資訊，並深入探討美元定期存款的優勢、選擇建議，以及與港元定期存款的比較，旨在為各位提供更全面的參考，協助更清晰地衡量投資回報與風險之間的平衡，選擇最適合的美元定存計劃！
目錄
什麼是定期存款？
定期存款（亦稱定期存款證書 – Certificate of Deposit, CD）是銀行提供的一種金融產品。相較於一般活期或往來帳戶，定期存款要求預先約定存款期限，在到期前通常不可自由提取。作為回報，銀行會提供較高的利率，讓存戶以較低風險的方式獲得穩定利息收入。
- 存款期限：可選擇1個月、3個月、6個月、12個月或更長，具體視乎各銀行的產品設計。期限越長，利率通常越高，但投資者需承擔較長時間的資金鎖定。
- 利率水平：受市場整體利率環境、銀行資金成本及該貨幣匯率走勢等因素影響。
- 提前支取風險：若投資者在到期前提前提款，往往需支付罰息或損失部分利息，甚至可能僅獲活期存款利率或不獲利息。
- 風險程度：定期存款普遍被視為低風險投資工具。在香港，完善的銀行體系及存款保障計劃進一步提升了資金安全性。
在美國加息浪潮影響下，港元、美元及人民幣的定期存款利率普遍上升。對於手頭有閒置資金並希望獲得穩定利息收入的投資者而言，定期存款仍是一個值得考慮的選擇。特別是對於追求穩健並希望分散貨幣風險的投資者，人民幣定期存款可為資產組合增添新的可能性。
為何考慮美元定存？
穩定的貨幣地位
美元一直是全球金融市場的主要儲備貨幣，資金量龐大，流動性極高。因此，即使在經濟動盪時期，美元資產一般仍能維持相對穩定的地位。相對於高風險投資，美元定存有助分散投資組合風險，增強資產的防守能力。
受美國加息浪潮帶動
由於美國聯儲局過去數次調升聯邦基金利率，香港銀行體系因資金成本上升而推出更高的美元存款利率，以吸納美元資金。若投資者能把握此階段性機遇，在適當時機鎖定高息，或可取得相對優厚的定存回報。
風險相對較低
定期存款屬於銀行負債性產品，銀行會按協定向存戶支付利息。只要該銀行具備一定的信貸評級和財務穩健度，儲戶基本上可在到期時收回本金及利息。因此，相較高波動性產品，美元定存較為保守。
利率透明
銀行定期存款的利率清晰列明，不同月份、不同存款額均有相對應的利率表。投資者可客觀比較不同銀行的水平，且在存款期內（大部分情況下）該利率固定不變，較易部署資金。
美元定期存款利率概覽（傳統銀行 vs 虛擬銀行）
下列內容整合了多家傳統銀行及虛擬銀行於2025年4月的美元定期存款利率資訊，供有興趣的投資者或儲戶參考。
請注意，不同銀行或會因客戶資金量、理財戶口類別、推廣優惠等因素，提供略有差異的利率；部分銀行亦可能在不同時期推出限時優惠，建議留意官方最新公佈資訊。
傳統銀行最高美元定期存款利率
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 最低存款額 |
| 滙豐銀行卓越理財 | – | 3.70% | 3.70% | 3.30% | USD 2,000 |
| 滙豐銀行 One | – | 3.50% | 3.50% | 3.10% | USD 2,000 |
| 中國銀行 | – | 3.60% | 3.40% | – | USD 1,000 |
| 渣打銀行 | – | 3.50% | 3.70% | 3.30% | USD 2,000 |
| 中國工商銀行（亞洲）(方案1) | 3.70% | 3.85% | 3.70% | 3.30% | USD 15,000 |
| 中國工商銀行（亞洲）(方案2) | 3.80% | 3.90% | 3.80% | 3.40% | USD 100,000 |
| 中國工商銀行（亞洲）(方案3) | 3.90% | 3.95% | 3.85% | 3.50% | USD 1,000,000 |
| 富邦銀行 | 4.10% | 4.10% | 4.05% | 3.95% | USD 65,000 |
| 東亞銀行 | – | 3.80% | 3.55% | 3.25% | USD 1,000 |
| 恆生銀行 | 3.50% | 3.80% | 3.70% | – | USD 2,000 |
| 創興銀行 (方案1) | 0.25% | 0.25% | 0.25% | 0.25% | USD 1,000 |
| 創興銀行 (方案2) | 0.25% | 0.25% | 0.25% | 0.25% | USD 10,000 |
| 南洋商業銀行 | – | 3.65% | 3.80% | 3.75% | 3.20% |
| 招商永隆銀行 (分行) (方案1) | 3.75% | 3.80% | 3.75% | 3.60% | USD 1,000 |
| 招商永隆銀行 (分行) (方案2) | 3.85% | 3.90% | 3.85% | 3.70% | USD 50,000 |
| 上海商業銀行 | 3.48% | 3.63% | 3.48% | 2.93% | USD 10,000 |
| 星展銀行 | 2.50% | 3.80% | 3.70% | 3.20% | USD 6,000 |
| 大眾銀行(香港) | 3.80% | 3.85% | 3.80% | 3.60% | 沒有最低存款額 |
虛擬銀行最高美元定期存款利率
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 1年 (或360天) | 最低存款額 |
| 富融銀行 | 0.10% | 4.00% | 4.00% | 3.90% | 沒有 |
| 天星銀行 | 3.20% | 3.50% | 3.70% | 3.70% (360天) | 沒有 |
| 眾安銀行 | 0.10% | 0.15% | 0.20% | 0.20% (360天) | USD 1 |
| Mox 虛擬銀行 | 3.70% | 3.70% | 3.70% | 3.40% | USD 1 |
備註：上述利率由各銀行和虛擬銀行公佈的最新資料整理而成，實際利率及優惠或因政策變動而有所不同。
了解更多: 人民幣定期存款｜比較最高利率銀行vs虛擬銀行人民幣定存 (持續更新)
美元定存運作原理
美元定期存款主要是透過銀行向客戶收取一筆以美元計價的資金，並在預先約定的期限（例如1個月、3個月、6個月、12個月等）內，以固定利率計息，到期後連同本金及利息一併返還給存戶。若存戶在到期前提取該筆存款，通常會面臨罰息或失去部分利息收益。
- 存款額度要求：不同銀行對美元定存的最低存款門檻各異，有些低至數百美元，有些則要求較高資金水平才能享受更優利率。例如，有銀行設定最低存款額為1,000美元，亦有銀行需達50,000至100,000美元方可享額外息率。
- 利率計算：不同銀行採用略有差異的計息方式，但大多數以實際天數（Actual/365或Actual/360）計息。利率高低與存款期限密切相關，一般而言，存款期限愈長，利率有機會愈高，但實際情況仍需視乎銀行當前資金需求及市場競爭程度。
- 貨幣穩定與匯率風險：由於香港採用聯繫匯率制度，港元對美元的匯率一般維持於7.75至7.85範圍內。因此，在香港境內持有美元定存的匯率波動性相對有限。但對於需頻繁將美元轉換成其他貨幣（包括港元）的投資者，仍須留意匯率兌換成本及潛在波動。
- 靈活性：定期存款的流動性較低，一旦鎖定期限便不宜輕易提取，否則需承擔罰息或銀行相關手續費。若投資者預計短期內需動用資金，宜選擇期限較短或附有彈性條款的定存產品，以免影響投資計劃。
美元定期 vs 港元定期存款哪個好？
許多香港投資者在資金配置時，常在「港元定期存款」與「美元定期存款」之間猶豫。以下為幾個常見考量因素，供你參考：
利率比較
總體而言，近年美元定存利率普遍高於港元定存。由於美國加息步伐較快，帶動銀行吸收美元資金的意欲增加，故推出更具吸引力的美元存款利率。若目標是在低風險前提下取得更高定存利息，美元定存或具優勢。
資金靈活性
若你短期內需使用港幣（例如支付本地開支或其他投資），港元定存可帶來更大便利，因免去兌換成本及匯率波動的不確定性。若你持有美元資金，且短期內無需轉換回港元，則美元定存可能更適合。
匯率成本
儘管港元與美元匯率穩定，銀行仍可能收取外幣交易或換匯手續費，或在匯率買賣價差上增加成本。若存款利率收益不足以抵消兌換費用，可能削弱投資者的實際回報率。
資產多元化
若投資組合主要為港元資產，加入美元定存可帶來貨幣層面的分散效應，以對抗區域性或單一貨幣風險。反之，若已有較多美元資產，亦應考慮是否偏離整體配置平衡。
提取靈活度與實際應用
不論選擇哪種貨幣定存，均需先衡量資金鎖定期限是否合適。過長的存款期可能提高利率，但影響資金流動性；過短的存款期則利率較低，但換來更高資金彈性。
比較最佳定期存款利率小貼士
主動研究與比較
瀏覽銀行網站或使用金融比較工具，了解市場利率走勢及各銀行人民幣定期存款方案。傳統銀行與虛擬銀行均需比較，後者或提供更靈活或加息優惠。
善用推廣優惠
部分銀行針對新客戶、新戶口或高額存款提供更高利率。優惠期後利率可能回落，需審視條款及利率變動機制。
預先規劃存款期
確定短期資金是否充足，避免因臨時提取定存而損失利息。若一年內無大額資金需求，可選擇6個月或12個月定存以獲更高利率。
關注提前提取罰則
提前終止定存可能僅按活期利率計算，甚至涉及額外費用。需了解各銀行罰則，有些較寬鬆或可酌情處理。
匯率差價
將港元轉換為人民幣時，比較各銀行即時匯率及手續費。微小匯率差異亦可能影響利息收益。
檢視整體投資組合
定期存款提供穩定收入及低風險保值。若組合內高風險資產較多，增加定存比例可降低波動；若追求跑贏通脹，可考慮基金或股票等高回報產品。
如何計算美元定期存款利率
美元定期存款利率的計算通常基於存款金額、年利率、存款期限以及基準天數。以下是美元定存計算方式：
利息=存款金額×年利率×存款天數÷基準天數
存款金額：存入的本金。
年利率：以百分比表示的年化利率。
存款天數：實際存款的天數（例如，1個月為30天，3個月為90天）。
基準天數：美元通常採用360天作為基準。
美元定期計算例子
假設小明存入10,000美元，年利率為4.5%，存款期限為3個月（90天），基準天數為360天：
利息=10,000×0.045×90÷360=112.5美元
在到期日，您將收到本金加利息，即10,112.5美元。
3個美元定存注意事項
複利與簡單利息：大多數美元定期存款採用簡單利息計算。如果採用複利計算，利息會在每個計算周期累積。
提前提取影響：提前提取可能導致重新按活期利率計算，並可能收取手續費。
新資金優惠：某些銀行提供更高的優惠利率，但通常僅適用於新資金。
多家銀行提供線上定期存款計算器，方便試算不同金額及期限的利息，例如：
總結
美國加息令美元定存利率提高，香港多家銀行提供吸引的美元定存回報，適合資金儲備較為鬆動的投資者，加上國際市場較為動盪，經濟不穩的情況下，穩健的投資自然是首選，美國定存自然是2025年最好的投資選擇之一！不過投資美元定存前都務必小心細閱存款額、資金來源及罰息條款等細節，避免回報被稀釋。需留意換匯成本及美元需求，並視個人資產配置作出選擇。現時利率高企，但未來走勢未明，建議可分批鎖定利率。美元定存屬保守型策略，宜配合整體投資目標衡量風險與回報。
美元定存FAQs
- 如果已經開立了港元定存，還需要開美元定存嗎？
這取決於你的資產配置與未來資金用途。若你確定短期內無需動用外幣儲備，且傾向透過美元鎖定更高利率，分配部分資金到美元定存可有效分散風險及提升整體收益。但若主要支出以港元計價，且不想承擔換匯費用，可考慮維持港元定存。 - 選擇1個月、3個月、6個月還是12個月的美元定存好？
不同期限的定存利率各異，一般而言，較長期限（例如6或12個月）的美元定存利率較1或3個月更優。但存期越長，資金靈活度越低，需考慮你對流動性的需求。若預計短期內需動用資金，宜選擇短期定存。 - 沒有很多美元資金，可以用少額開立定期存款嗎？
部分銀行對美元定存的最低存款金額較寬鬆，例如1,000或2,000美元。部分虛擬銀行甚至只需1美元即可開立。若存款金額不大，利息收益有限，但仍可享受美元定存的相對穩定性及利率優勢。 - 兌換美元時應注意什麼？
銀行的外幣買賣價差可能影響最終換匯成本。部分銀行會為VIP客戶或特定資金門檻提供較優匯率；亦有第三方金融機構或電子錢包提供更具競爭力的匯率。投資者宜多加比較，以免利息收益被匯率差價抵銷。 - 定期存款到期後可以自動轉存嗎？
大部分銀行提供自動轉存（Auto-Rollover）選項，到期後按當時最新定存利率，將本金及利息再存入相同期限。若相信美元利率仍維持高位，可選擇自動轉存；但若計劃將資金轉投其他產品，需在到期前或到期日聯絡銀行，安排不自動續存。
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