存款保障計劃2026｜80萬保障上限、受保存款範圍、銀行倒閉賠償流程與開戶貼士

存款保障計劃2026一句講晒：只要你把錢存放於香港的存保計劃成員銀行，而產品屬於受保障存款，萬一銀行倒閉，存保計劃會按每人每間成員銀行最高80萬港元向你作出補償，毋須你自己申請。本文以新手角度，按香港存款保障委員會（存保會）網站、常見問題、資料單張、新聞稿及成員銀行名單整理；所有數字均於2026年10月14日在官方網站逐項核對，官方未有明確交代的細節，本文會建議你向銀行查詢，而唔會自行補充。文中例子僅作說明，並非任何銀行或個人的真實個案。如果你正在比較定存息率，可以配合本站港元定期存款利率比較2026一齊睇。

存款保障計劃係咩？點樣運作？

存款保障計劃是一個保障存款人利益的計劃：當遇有成員銀行倒閉，存保計劃會向存款人作出補償。香港的存保計劃根據《存款保障計劃條例》（下稱《存保條例》）設立，條例於2004年5月獲得通過；負責管理計劃的香港存款保障委員會於2004年7月成立，屬獨立法定機構；計劃本身於2006年9月25日開始運作，即係話2026年9月剛好踏入20周年。

存戶要唔要申請或者俾錢？

兩樣都唔使。存保會資料單張寫明，銀行存款自動受法例保障，毋須申請；存戶亦毋須就保障支付費用。存保計劃唔係由政府資助，資金來自成員銀行每年向存保會繳付的供款，連同存保基金的投資回報。存保基金的目標金額為受保障存款總額的0.25%；存保會亦已從外匯基金取得備用信貸額，用作萬一銀行倒閉時向存款人發放補償。

存保會係咪監管銀行？

唔係。存保會並不負責監管銀行，銀行監管係金管局的工作。存保會的主要職能包括：維持存保計劃、收取成員銀行供款、管理存保基金、在成員銀行倒閉時向存戶發放補償，以及從倒閉銀行的資產中討回已支付的補償。根據《存保條例》，除非財政司司長另有指示，存保會須透過金融管理專員執行其職能，所以實際管理工作由金管局一組人員協助處理。

要留意，存保計劃係銀行倒閉時的「最後防線」，唔代表銀行一定唔會出事，亦唔係保證你的投資唔會蝕。銀行倒閉在香港並不常見，但了解規則可以幫你更安心咁分配存款。

2026年保障上限：每人每間銀行最高80萬港元

根據存保會網站（2026年10月14日查閱），存保計劃的保障上限是每位存款人於每間成員銀行80萬港元。這個金額由《2024年存款保障計劃（修訂）條例》第一階段措施於2024年10月1日起生效，由50萬港元提高至80萬港元；第二階段措施則於2025年1月1日生效，包括銀行併購時的增額保障，以及要求銀行在電子銀行平台展示簡化版成員標誌。

年份	保障上限（每名存款人每間成員銀行）	備註
2006年	10萬港元	存保計劃於2006年9月25日開始運作
2011年	50萬港元	《2010年存款保障計劃（修訂）條例》；2011年1月1日起生效，並把用作抵押的存款納入保障
2024年	80萬港元	《2024年存款保障計劃（修訂）條例》第一階段；2024年10月1日起生效，沿用至今

存保會於2026年9月發表的20周年新聞稿指出，現時存保計劃為92.5%的存戶提供全額保障，受保障存款總額由2006年的4,520億港元增至2025年的36,560億港元。換言之，對大部分普通存戶嚟講，80萬港元已足夠覆蓋喺單一銀行的全部存款；但如果你的積蓄、退休金或者賣樓資金集中放喺一間銀行，就要特別計清楚。

計上限時要記住三件事

• 利息都計埋：受保障存款的累計利息亦受保障，但會與本金合併計算上限，唔係本金80萬再加利息。
• 按總額合併：補償金額以總額計算，同一存款人於一間銀行的所有存款戶口會合併後計算，以80萬港元為限。存保會自2016年起採用「總額發放方式」，令發放補償的目標時間由42日縮短至七日。
• 一律以港幣補償：外幣存款都受保障，但存保會會先將受保障外幣存款兌換成港幣再計算，補償以港幣發放，所以匯率會影響外幣存款折算後的金額。

至於超出80萬港元的部分，存保計劃唔會補償；但在銀行清盤時，存款人仍有權就超出的餘額提出索償。呢部分能夠收回幾多，要視乎清盤程序，唔屬存保計劃的保障範圍。

邊啲存款受保？邊啲唔受保？

存保會將常見產品分為「受保障」同「不受保障」兩類，新手最緊要分清楚「存款」同「投資產品」：

✅ 受存保計劃保障	❌ 不受存保計劃保障
儲蓄戶口存款	離岸存款（如存放於成員銀行非香港辦事處的存款）
支票戶口存款	結構性存款（如外幣掛鈎及股票掛鈎存款）
年期五年或以下的定期存款	不記名存款證
港元、人民幣或其他貨幣的存款	年期超過五年的定期存款
個人、聯名及公司戶口的存款	非存款類產品：債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金、保險產品及虛擬資產
用作抵押的存款（例如抵押予銀行以獲取信貸）	儲值支付工具（例如電子錢包的儲值金額）

「五年」係由邊日計起？

存保計劃唔保障年期超過五年的定期存款，而存款年期是指你最近期與銀行協議的存款期，唔係剩餘年期。官方例子：一筆年期為六年的定期存款，即使只剩三年便到期，亦不受保障。所以揀長年期定存時，記住睇清楚合約存期。

放喺海外分行、保險箱、電子錢包又點？

存保計劃只涵蓋存放於成員銀行香港辦事處的存款；存放於成員銀行在中國內地或海外辦事處的存款屬離岸存款，不受保障。存放於銀行保險箱內的貴重物品亦不受保障。電子錢包的儲值金額不屬存款，同樣唔受存保計劃保障。

點知自己買嘅產品受唔受保？

一般而言，銀行須在你開戶或存款之前，或在開戶／存款當日起計30日內，通知你該存款受存保計劃保障。相反，如果一項金融產品被形容為「存款」但不受保障，銀行須在每宗交易之前通知你並取得你的確認（與機構客戶、私人銀行客戶的交易等另有安排）。由於不同銀行同類產品的條款可能唔同，受保情況亦可能唔同，有疑問就直接問銀行，並保留書面紀錄。

邊啲銀行係存保成員？點樣認？

除非獲存保會豁免，香港所有持牌銀行均屬存保計劃成員。香港銀行體系有三類認可機構：持牌銀行、有限制牌照銀行同接受存款公司；當中有限制牌照銀行及接受存款公司不受存保計劃保障。證券公司、保險公司等其他金融機構亦唔受存保計劃保障。

• 成員名單：存保會網站提供成員銀行名單下載，於2026年10月14日查閱的版本更新至2026年8月14日，共列出146間計劃成員。
• 獲豁免銀行：只有受其他存款保險計劃保障、而保障範圍與程度不遜於香港存保計劃的海外註冊銀行香港分行，才有資格獲豁免；豁免名單另行列出。
• 成員標誌：成員銀行必須在營業地點當眼位置展示成員標誌，並自2025年1月1日起在電子銀行平台（包括網站及流動應用程式）展示簡化成員標誌。
• 查牌照：想確認一間機構屬持牌銀行、有限制牌照銀行定接受存款公司，可查閱金管局的認可機構及本地代表辦事處紀錄冊。

虛擬銀行在香港屬持牌銀行。存保會截至2026年8月14日的成員名單已包括眾安銀行、Mox Bank、螞蟻銀行（香港）、理慧銀行、匯立銀行及富融銀行等。新手開數字銀行戶口前，可以先喺App內搵簡化成員標誌，再對照存保會最新名單。

同一人喺多間銀行、聯名戶口、公司戶口點計？

存保計劃的上限係「每名存款人 × 每間成員銀行」。官方常見問題列出以下幾種情況：

情況	點計保障
同一間銀行有多個戶口（儲蓄、往來、定存）	全部合併，最高80萬港元
存款分別放喺不同成員銀行	每間成員銀行各自計算，可獲得更多保障
聯名戶口（例如夫婦）	持有人一般被視為佔有相等份額，每人最多80萬港元；每人份額會與其在同一銀行的其他存款合併
個人戶口＋有限公司戶口	每一位獨立法人各自最多80萬港元
獨資經營商	獨資經營商與經營者在法例下屬同一法人，兩者合計最多80萬港元
合夥經營商	合夥經營商與每位合夥人分別最多80萬港元
協會、社團、會社等非法團組織	每一位獨立法人最多80萬港元
信託戶口或客戶戶口	受保障，條例對這類戶口另有明確規定

另外，《存保條例》訂明部分「豁除人士」的存款不受保障，包括計劃成員的關連公司、多邊發展銀行、認可機構、在香港不是認可機構的外地銀行，以及計劃成員及其關連公司的高級行政人員、控權人和董事。

例子一：同一間銀行多個戶口（僅作說明）

假設陳先生喺同一間成員銀行有以下存款（數字均為假設）：

項目（僅作說明）	金額
儲蓄戶口	HK$300,000
港元定期存款（6個月）	HK$420,000
美元定期存款（假設折合港元）	HK$100,000
各戶口應計利息合共	HK$5,000
受保障存款合計	HK$825,000
存保計劃最高補償	HK$800,000
超出上限、須於清盤程序申索的部分	HK$25,000

如果陳先生同時喺同一間銀行買咗一筆結構性存款或六年期定存，嗰啲產品唔計入受保障存款，亦唔會獲存保計劃補償。美元定存折合港元的金額會由存保會按其釐定的匯率換算，上表只係假設。

例子二：聯名戶口加個人戶口（僅作說明）

假設一對夫婦喺甲銀行有一個聯名戶口HK$1,000,000，太太喺甲銀行另有個人儲蓄戶口HK$400,000：

• 聯名戶口一般視為兩人平均分佔，每人HK$500,000。
• 太太在甲銀行合計HK$900,000，存保計劃最多補償HK$800,000，餘下HK$100,000超出上限。
• 先生在甲銀行合計HK$500,000，在上限之內，可獲全數補償HK$500,000。
• 如太太另外喺乙銀行（另一間成員銀行）有存款，就會喺乙銀行另外計80萬港元上限。

銀行倒閉點賠？補償流程同時間

坊間講「存保賠償」，官方用詞係「補償」。存保計劃於以下情況須發放補償：（一）法庭就計劃成員發出清盤令；或（二）金融管理專員於諮詢財政司司長後，指示存保會發放補償。一般流程如下：

1. 發出告示：存保計劃被觸發時，存保會會透過主要報章或當時認為適當的途徑發出告示，通知該銀行的存款人。
2. 毋須索償：存款人毋須向存保會提出索償，存保會會查核倒閉銀行的紀錄，識別合資格存款人並計算補償金額。
3. 發放補償：存保會目標是在大部分情況下於七日內全數發放補償，確實時間視乎個別情況；補償以港幣發放。存保會20周年新聞稿指出，自2021年起新增包括「轉數快」在內的電子支付方式，較只用實體支票可縮短流程一至兩日。
4. 有異議：如對補償金額不滿，應先聯絡存保會尋求解釋；仍然不滿可向存款保障上訴審裁處提出上訴（電話2912 8553）。
5. 超出部分：超過80萬港元的餘額，可在銀行清盤時提出索償。

銀行合併或收購時有額外保障

由2025年1月1日起，如兩間或以上成員銀行的併購涉及轉讓受保障存款（併購生效日期為2025年1月1日或之後），而你在緊接併購前於兩間或以上相關銀行本身都有受保障存款，除了在承轉銀行享有標準保障額外，你存放於每間原有銀行而被轉讓的受保障存款，由併購生效日起計6個月內將分別享有最高80萬港元的增額保障。原有到期日在6個月後的定期存款，增額保障會延至其原有到期日。增額保障自動適用，毋須申請或付費，銀行須在併購生效當日或之前通知受影響存款人。如你只在其中一間銀行有存款，就仍然只得標準保障額。

小心冒充存保會的騙案

存保會表明不會聯絡存款人並要求提供個人資料，例如銀行戶口資料。收到聲稱來自存保會的電話、短訊或電郵，唔好撳任何連結，亦唔好提供個人資料或金錢；懷疑受騙應立即報警。存保會查詢熱線為1831831。

存保 vs 存款證、結構性存款、投資產品有咩分別？

好多人以為「喺銀行買」就等於「受存保保障」，其實唔係。存保計劃只保障存放於計劃成員的存款，其他金融產品如債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金、保險產品及虛擬資產均不受保障。

產品	存保計劃	新手要留意
儲蓄／支票戶口、五年或以下定存	受保（合資格者）	同一銀行合併計最高80萬港元
不記名存款證	不受保	持證人可憑證取回本金，難以短時間核實實益擁有人，國際慣例上不納入保障
其他形式的存款證	以銀行披露為準	存保會網站只明確列出不記名存款證不受保；購買前要求銀行書面確認
結構性存款（外幣掛鈎、股票掛鈎）	不受保	本金及利息與相關投資工具表現掛鈎，性質更似投資
債券、股票、基金、保險、虛擬資產	不受保	屬非存款類產品，風險由投資者承擔
電子錢包／儲值支付工具	不受保	儲值金額不屬存款

想深入了解這些產品，可以睇本站存款證是什麼同貨幣基金是什麼兩篇。簡單講：追求「保本」嘅短期資金，應先確認係受保障存款；如果為咗高少少利息轉去其他產品，就要接受佢唔受存保計劃保障。

開戶／分散存款實用貼士

1. 先確認係唔係成員銀行：開戶前喺存保會網站查最新成員名單，或者喺分行、網站、App搵存保成員標誌；有限制牌照銀行及接受存款公司唔係成員。
2. 每間銀行預留利息空間：上限包括應計利息，如果打算存入接近80萬港元，可以預留少少空間，避免利息令總額超過上限。
3. 大額資金分散到不同成員銀行：存保會指出，把存款分別存放於不同銀行可獲得更多保障。分散前先用成員名單確認兩間銀行係各自獨立的計劃成員；同一間銀行的不同戶口、分行或者App，都會合併計算。
4. 聯名戶口要連個人戶口一齊計：你在聯名戶口所佔份額，會與你在同一銀行的其他受保障存款合併。
5. 揀定存睇清存期：超過五年的定期存款不受保，五年以協議存期計，唔係剩餘年期。
6. 買「掛鈎」或「存款證」前問清楚：要求銀行書面確認產品是否受存保計劃保障，留意交易前的「不受保障」通知同你需要簽署的確認。
7. 外幣存款記住匯率風險：外幣存款受保，但補償以港幣發放，折算後金額會受匯率影響。
8. 應急錢放喺易提取又受保的戶口：可參考本站應急錢要幾多一文；比較息率時，可再睇港元定期存款利率比較2026。長線退休儲蓄則屬另一套制度，可參考強積金新手入門2026。

常見誤解

• 誤解：「每個戶口都有80萬保障。」錯。同一間成員銀行所有受保障存款合併計，每人最高80萬港元。
• 誤解：「喺銀行買嘅產品全部受保。」錯。結構性存款、不記名存款證、債券、基金、保險同虛擬資產等都唔受保。
• 誤解：「外幣存款唔受保。」錯。港元、人民幣同其他貨幣存款都受保，只係補償以港幣發放。
• 誤解：「銀行倒閉要自己排隊申請賠償。」錯。存款人毋須索償，存保會會根據銀行紀錄自動計算同發放。
• 誤解：「存保會會打電話核對我戶口。」錯。存保會不會要求存款人提供個人資料，咁樣嘅來電好大機會係騙案。
• 誤解：「超過80萬嘅錢一定冇晒。」唔準確。超出部分唔獲存保補償，但存款人仍有權在清盤時就餘額提出索償，能收回幾多視乎清盤結果。
• 誤解：「所有叫『銀行』嘅機構都受保。」錯。只有持牌銀行（除獲豁免）係成員；有限制牌照銀行、接受存款公司、證券公司同保險公司都唔係。

常見問題

存款保障計劃2026保障上限係幾多？

現行保障上限為每名存款人於每間成員銀行最高80萬港元，自2024年10月1日起由50萬港元提高至80萬港元。計算時會把你在同一間成員銀行所有受保障存款連同應計利息合併計算，以80萬港元為上限；存保會網站於2026年10月14日仍列明此金額。

我喺同一間銀行開咗幾個戶口，係咪每個戶口都有80萬保障？

唔係。無論你在同一間成員銀行有幾多個存款戶口，存保會都會將所有受保障存款合併計算，每名存款人於每間成員銀行最高80萬港元。如把存款分別存放於不同成員銀行，就可以分別獲得保障。

聯名戶口受唔受存保計劃保障？點樣計？

受保障。聯名戶口持有人一般會被視為在有關存款中佔有相等的份額，每位持有人最多可獲80萬港元補償；而每人所佔份額會與其在同一銀行的其他受保障存款合併計算，並非聯名戶口另外有一個80萬港元。

銀行倒閉之後幾耐先收到補償？要唔要自己申請？

存款人毋須向存保會提出索償，存保會會查核倒閉銀行的紀錄，識別合資格存款人並計算補償。存保會的目標是在大部分情況下於七日內向存款人發放全數補償，確實時間視乎個別情況；自2021年起亦可用包括「轉數快」在內的電子支付方式發放補償。

外幣同人民幣存款受唔受保障？補償會唔會用外幣發放？

港元、人民幣或其他貨幣的存款均受保障，但存保計劃所有補償均以港幣發放。存保會在釐定補償金額時，會將受保障外幣存款兌換成港幣，再與其他受保障存款合併計算上限。

存款證、結構性存款同五年以上定期存款受唔受保？

官方列明不受保障的包括不記名存款證、結構性存款（例如外幣掛鈎及股票掛鈎存款），以及年期超過五年的定期存款。五年是以你最近期與銀行協議的存款期計算，而非剩餘年期。其他形式的產品是否受保，應以銀行的書面披露為準，有疑問可直接向銀行查詢。

虛擬銀行（數字銀行）嘅存款受唔受存保計劃保障？

除非獲存保會豁免，香港所有持牌銀行均屬存保計劃成員；虛擬銀行在香港屬持牌銀行。存保會截至2026年8月14日的成員名單已包括眾安銀行、Mox Bank、螞蟻銀行（香港）、理慧銀行、匯立銀行及富融銀行等。開戶前最好自己在存保會網站最新名單再核對一次。

電子錢包同儲值卡入面嘅錢受唔受保障？

唔受保障。電子錢包的儲值金額不屬存款，儲值支付工具亦列於存保計劃不受保障的產品之內。存放於成員銀行保險箱內的貴重物品同樣不受保障。

存款超過80萬港元會點？可以點樣處理？

超出上限的部分不會獲存保計劃補償，但在銀行清盤時，存款人仍有權就超出的存款餘額向清盤程序提出索償。存保會亦指出，把存款分別存放於不同成員銀行，可以獲得更多存保計劃提供的保障。

有人自稱存保會打電話嚟問我銀行戶口資料，係咪真？

存保會表明不會聯絡存款人並要求提供個人資料，例如銀行戶口資料。收到聲稱來自存保會的電話、短訊或電郵，千萬不要點擊連結或提供個人資料及金錢；懷疑受騙應立即向警方報案。

資料來源

• 香港存款保障委員會網站首頁（保障額及保障範圍）（2026年10月14日查閱）
• 存保會：存保計劃的特點（2026年10月14日查閱）
• 存保會：常見問題（2026年10月14日查閱）
• 存保會：成員銀行名單及計劃成員名單（截至2026年8月14日，XLS）（2026年10月14日查閱）
• 存保會：香港存款保障的歷史（2026年10月14日查閱）
• 存保會：使命及職能（2026年10月14日查閱）
• 存保計劃資料單張（2024年10月1日版，PDF）（2026年10月14日查閱）
• 存保會新聞稿：落實存款保障計劃第一階段的優化措施（2024年10月1日，PDF）（2026年10月14日查閱）
• 存保會新聞稿：落實存款保障計劃第二階段的優化措施（2024年12月31日，PDF）（2026年10月14日查閱）
• 存保會新聞稿：存款保障計劃二十周年（2026年9月24日，PDF）（2026年10月14日查閱）
• 存保會新聞稿：香港存款保障委員會2025-2026年報（2026年7月10日，PDF）（2026年10月14日查閱）
• 香港金融管理局：認可機構及本地代表辦事處紀錄冊（2026年10月14日查閱）
• 《存款保障計劃條例》（第581章），電子版香港法例（2026年10月14日查閱）

免責聲明：本文僅供一般教育參考，並非存款、投資、法律或稅務建議，亦不構成對任何銀行或產品的推薦。存款保障計劃的保障上限、保障範圍、成員名單及補償安排由香港存款保障委員會按《存款保障計劃條例》執行，並可能隨時修訂；個別產品是否受保障，以銀行披露及存保會最新資料為準。文中例子及金額均屬假設，僅作說明。如有疑問，可向你的銀行或存保會（熱線1831831）查詢。信財庫及作者不會因倚賴本文而引致的任何損失承擔責任。